各家保險公司2024年理賠報告陸續出爐了，我收集了20家公司的報告，里面有過去1年理賠的統計數據，我們可以通過這些信息了解哪些是最常遇到的風險事件，這樣在選保險產品的時候，就可以更有針對性。

1. 重疾險理賠，癌癥和心腦血管疾病最高發

2024年理賠報告中的重疾險產品，既有按照保險業協會2007年重疾定義開發的老產品，也有根據2020年新定義開發的新產品，從賠付數據來看，最常見的重疾就是3種：惡性腫瘤（癌癥）、急性心梗、腦中風。

我選了2家理賠報告信息比較完整的保險公司做代表，來看下它們2024年理賠的高發病種：

來源：各保險公司2024年理賠報告

癌癥和心腦血管病是最高發的，占比均超過80%，其中癌癥是絕對的大頭。

對我們選擇產品的啟發：

（1）癌癥是最核心需要保障的，投保重疾險的時候，可以選上癌癥復發賠付條款，對癌癥重點保護，目前很多產品，比如高性價比的達爾文10號（超越版）、守衛者7號都有這個選項。

（2）如果家族有心腦血管疾病史，或者家族有三高病史，可以選擇有心腦血管疾病加強賠付的產品，上面提到的達爾文10號（超越版）、守衛者7號就有這個可選條款。

2. 男女高發癌癥種類有差異

還是看上面2家公司2024年的賠付數據，男性與女性理賠占比最高的癌癥種類差別挺大。

男女共同都高發的就是甲狀腺癌、肺癌，除此之外，男性高發的是結直腸癌，女性高發的是乳腺癌。

來源：各保險公司2024年理賠報告

男性之所以肺癌、消化道癌癥更高發，我猜測可能和抽煙喝酒比例更高有關系，酒精和香煙都是世衛組織公布的一類致癌物，也就是有確定證據表明具有致癌作用的。

輕度甲狀腺癌是國內重疾里最高發的，但治愈率很高，花費也只有幾萬元，根據監管要求，2021年2月1日以后，我們能夠買到的重疾險產品，輕度甲狀腺癌（TNM分期為I期或更輕度的）不再算作重度疾病，以后只能算輕癥按最多30%保額賠付。預計未來甲狀腺癌的理賠數據會有一定程度的降低。

3. 男性身故理賠占比顯著高于女性

部分保險公司還公布了身故賠償的信息，從陽光人壽公布的數據看，男性身故占比更高，占比65.8%，是女性的近兩倍。

這也解釋了，為什么同樣年齡的男性和女性，身故責任的定價相差較大，直接的表現就是在保費上，比如，同樣購買定海柱6號定期壽險，100萬，保到60歲，30年交，30歲男性每年交1093元，30歲女性每年只要594元。

來源：陽光人壽2024年年理賠報告

身故風險，對家庭來說的影響就是喪失經濟支柱，可以用定期壽險、意外險來解決。在給家庭配置保險時，如果夫妻都是家里經濟支柱，那兩人都要配置定期壽險和意外險，如果預算充足，可以更多給男性增配一些，保額要買夠，數據上看他們面臨的風險更高。

定期壽險推薦是國富人壽的定海柱6號定期壽險。常年意外險50歲前推薦選擇太平洋保險的小蜜蜂5號綜合意外險至尊版。

4. 醫療險是最經常發生理賠的

中國人壽和平安人壽兩個巨頭公布了多維度的數據，可以看到醫療險的賠付件數更是遠高于其他險種，且近年來增長很快。

來源：平安人壽2024年理賠報告

來源：中國人壽2024年理賠報告

5. 做好各類保險配置，獲得全面保障

不少小伙伴可能都是從重疾險開始配置保險，但一個家庭需要配置的保險，除了重疾險，還應該包括醫療險、定期壽險和意外險。單買任何一個險種，都沒有辦法得到全面保障。其中，醫療險是最經常發生理賠的，應該給家里所有人都投保，覆蓋大病住院社保外的報銷。重疾險、定期壽險、常年意外險的作用都是補償收入損失，優先給家里的經濟支柱買，有更多財力再給孩子買，老人并不那么需要。

目前我的推薦配置方案是：

6. 各家保險公司的獲賠率、理賠時效差異不大

獲賠率是指申請保險理賠，最終能獲得賠付的概率；理賠時效是指從申請理賠起，到收到賠付金的時間。

從公布了獲賠率數據的保險公司來看，差異不大，有些保險公司甚至超過了99%。理賠時效在《保險法》中的規定是不超過30天，得益于在線理賠的普及，無論公司大小也都差異不大，快的平均當天就能拿到賠付。

數據看起來很好，但這個事兒還需要辯證來看。保險公司在公布這兩個數據的時候，是沒有去區分每個案子的理賠金額大小的。在實際操作中，對于理賠金額小的案子，保險公司也會適用簡易程序，快速理賠，這樣數據上展現出來的獲賠率和理賠時效都很高；而對于理賠金額大的案子，往往也會更加仔細地調查，去更謹慎地看是否符合理賠條件，特別是對投保2年內就理賠的大額案件，更要排除騙保嫌疑。

保險公司是要賺錢的商業機構，它肯定是不希望保險發生理賠的，我們買保險的時候，也不要去指望“哪家公司更容易理賠”，誰也不是做慈善的。買保險就是締結一種契約，賠不賠按合同條款來，這點對于大公司和小公司并無區別，萬一出現理賠糾紛，到保監局投訴、到法院起訴，也是按合同來判。與其想去選個容易賠付的保險公司，還不如投保前看仔細，把拒賠的潛在風險都提前排除。不符合健康告知、未過等待期就出險、不符合合同規定的理賠條件，這幾條是最常發生的拒賠原因。

對買保險這件事，我建議要了解清楚后再配置，如果近期有配置保險的需求，可以點擊看看：。

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