大家好，我是北望，今天和大家聊聊我最近得出的一些感慨。

之前在過年回家見聞了，分享過一個事，就是發現我爸媽身體都出了些小毛病，特別是我爸。

然后最近呢，他又流感了，上吐下瀉，去診所開了藥，好一些了。

然后我媽昨天還和我說，過年期間，我爸瘦了小20斤，這可給我嚇壞了，趕忙讓他們去醫院看看，但還沒勸動。他們這代人就是，對醫院忌諱莫深，還倔強。

我爸今年55歲，年級不算大，但感覺上就是身體突然就小毛病不斷了。

然后呢，其實除身體外，他面臨一個更現實的問題是，沒有養老金的焦慮。

許多年前，我媽勸他，一起交筆養老金，他不同意。

結果到現在，我媽已經快領養老金了。而我爸呢，那筆養老金依舊沒有著落。

其實如我爸這樣，到年齡后，對當年沒有交養老金后悔的現象著實非常多。

那今天我就和大家好好聊一下，當年沒交養老金的，為啥都會后悔呢？

我爸媽的情況，在之前的文章里，我也零零散散的和大家分享過，后面開店賺錢啥的。

這里就不再展開了主要還是講講，他們倆對養老金這件事的分歧。

當時情況是這樣，我爸媽因做小生意，手頭有筆閑錢。

我媽想的是生意不用擴展太大了，因為歲數不小了，想著留著一些錢。一部分為了我結婚做準備，一部分就用于未來養老。

當時我媽40歲出頭，可以按照靈活就業身份交社保，然后等到50多歲，交滿15年，就能領社保養老金了。

那時候她算了下，自己每個月1千多，15年后，每個月能領小2千，可以接受。

我爸45歲了，若要按職工身份交，基本是卡在最后節點，也是交滿15年，等到60歲開始領養老金。

可我爸并不想把手頭的錢換成養老金，他的想法是把這筆錢擴大店面，這樣就能賺更多的錢，他看不上養老金每個月那2千多的養老金。

然后呢，他天然不信任這個養老金制度，認為交社保，也是自己的錢，不如留在自己手里。

到現在10多年了。

我媽媽再過兩年，就能交滿15年，開始領養老金。有個阿姨，比她早交2年，按最低基數，現在每個月能領1千2百多。

我媽兩年后，能比她多領一些，我估計2千左右能拿到，現在她的感受是，有這筆錢，就沒那么焦慮了。

我爸媽這兩年，明顯感覺到力不從心。最明顯的是，身體各種小毛病。

在我印象里，我爸從來是頂天立地，說一不二，年輕的時候如頭牛一樣，使不完的勁。但現在呢，總是時不時的生病，特別是血糖也高了，吃飯都得控制。

所以我媽媽現在的感覺就是，如果不能賺錢了，靠這2千多塊錢，再加上老家的地，那也夠生活開銷了。

更何況，去年的時候，我還給她補了一筆養老金。算下來，日子能過得挺滋潤的。

但我爸沒有養老金，非常焦慮。

其實早在2年前，他就開始后悔了，意識到沒有養老金的難處。

當時是疫情的時候，他發現，那些有養老金的確實是很滋潤，也就沒比他大幾歲，每天遛遛彎，帶帶娃，不用愁吃穿。

當時呢，他們雖然有店鋪，但因封控不能賣貨，就很犯愁，也非常后悔。開始羨慕我媽，也想要一份能按月領的養老金。

更令他難受的是，當初本來用于交養老金的錢，也不知道去哪了。

有些是日常花銷用了，有些是用于店面生意了。然而因年齡問題，他的生意，并沒有起到預期的進展。

無論怎么復盤，我爸面臨的現實是，馬上到60歲了，卻沒有養老金。

當初他看不上每個月2千的養老金，現在他只能領城鄉基礎養老金，60歲開始領，每個月只有100多，差距啊。

現在他們手頭儲蓄不多，若真依我爸的，兩人到老后日子就得靠我了。我當然能給他們補貼，只是他們未必能接受，畢竟老人都是指望孩子，能輕松一些啊。

為了讓我爸不焦慮，我就開始行動起來。

讓他先補交一個城鄉居民養老金，到退休后，能一次性補齊。然后根據需求再補一份商業養老金。

下面呢，我就和大家分享下，這個思路的細節。

其實根據我實際接觸下來，會發現像我爸這種后悔的情況還是非常多的。臨近退休，以靈活就業交社保來不及了，也沒有養老金。

我就給大家分享下，我的解決思路。

首先，可以考慮，交一份城鄉居民養老金。

它相較于職工養老金，補交寬松，總成本低，領取方面暫時不受延遲退休的影響。（男女都是60歲領）

現在逐年去交，等60歲的時候，如果還沒交滿15年的，把剩余的年份一次性補齊，就可以領養老金了，非常靈活。

成本方面，按照最高檔次去交，總成本也就幾萬塊錢，壓力不會很大。

像我們老家那，城鄉居民養老金繳費檔次有12個，最低200元，最高5000元。

給我爸選擇最高檔次繳滿15年，總成本在7.5萬元。

根據公式算下來，等他60歲退休的時候，每個月可以大概可以領700元。

后續基礎養老金每年還會有一定的漲幅，基本領個8年左右就回本，那在這之后領的每一筆錢都是賺的，還是很劃算的。

所以，快到退休的朋友且從來沒交過養老金的，都先去把這個城鄉養老金給交上。

但是這個交完這個還不能算完，因為你會發現，雖然能領錢，但每個月領的，實在是不太夠花。

除非北京、上海這種一線城市，基礎養老金比較高的，每個月能領到一千多。

其余大部分省份，城鄉養老金，即便按最高基數交滿15年，每個月也就幾百塊錢，確實少。

這些錢根本不夠維持基本養老生活的，別提老后如果生病住院的醫療護理費了。

所以在這基礎上，建議再用其他商業養老金補充一些。

商業養老金和社保養老金邏輯是一樣的，都是先交錢，然后每個月或每年開始領，一直到老。

但是相較于社保，商業養老金在交錢和領錢方面都更靈活。

交多少錢，分幾年去交，也都是自己決定，自主性比較強。而且還有一點好，就是它不受延遲退休的影響，目前女性最早能55歲領，男性60歲。

大家可以根據自己的養老金缺口進行對應補充。

像我爸城鄉居民養老金是700多每個月，而他想達到每個月1千5的生活水平，中間差的幾百塊左右，就可以考慮商業養老金。

根據我們實際的經濟情況，最后我決定每年交5萬，交3年，并選擇65歲去領，這樣每個月到手多一些。

具體方案長這樣——

等65歲的時候，他每年可以領取1.1萬元，平均到每個月1千元左右。

加上城鄉居民的養老，從65歲開始，每個月到手有1700多，和我媽養老金水平差不多，心里也不會有不平衡。

再加上我們老家土地的租金，這水平在我們那，絕對夠了。

只是比較遺憾的是，他為這筆養老金付出的成本，比我媽高多了。

我媽媽每個月1千左右，交15年，算下來不到20萬。她52歲開始，每年就能領錢。

而我爸多付出了7-8萬不說，要65歲才能開始領商業養老金。

對于養老這件事，從看平時網上言論來看，很多人想象地都比較美好。

覺得我現在有存款，自己可以投資賺大錢，干嘛把錢交進養老金里鎖定幾年甚至十幾年呢。

但現實情況是就是，平時花錢大手大腳的導致最后根本沒存下來多少；

即便存下來了，老后由于用錢的地方非常多，也不能給養老一個專款專用、穩定的現金流。

最后的結果就是，要么依靠孩子給的，要么只能補交城鄉居民養老金，領幾百塊。

如我爸這種情況，提早幾年，還能有個補救的機會。只不過是說，規劃的較晚，要付出的成本高了些。

但沒辦法，這就是決策出錯的代價。

所以真的建議大家，早點配置養老金，提前準備，就不會到后面實際退休時，領的少后悔了。