大家好我是斑魚向錢，你的公積金能貸多少額度？不少客戶常常詢問：“我以當前的公積金基數，能夠申請到多少貸款？”

今天，咱們就深入聊一下：銀行是如何根據公積金基數審批額度的？辦理時需要注意哪些事項？

01

基數是什么？

公積金基數：指的是單位為職工繳納公積金所依據的工資基數，通常為職工月平均工資的5%-12%（各地政策存在差異）。

銀行會借助以下公式初步估算借款人的貸款能力：

月繳存額 = 基數 × 單位繳存比例 × 2（涵蓋個人與單位繳納部分）

例如：若公積金基數為8000元，繳存比例為12%，則月繳存額 = 8000 × 12% × 2 = 1920元。

02

銀行如何審批貸款額度？

1.地區政策差異

不同城市對于公積金貸款的最高倍數和上限均有明確規定：

?北京：月繳存額對應可貸額度約為200 - 250倍。

?上海：可貸額度 = 賬戶余額 × 30 + 補充公積金 × 10。

?廣州：可貸額度 = 賬戶余額 × 8 + 月繳存額 × 到退休年齡月數。

?深圳：可貸額度為賬戶余額 × 14倍（單人最高50萬，家庭最高90萬）。

2.還款能力評估公式

銀行會依據 月供 ≤（月繳存額 + 月收入）× 50% - 負債 這一公式來評估貸款風險。

例如：若月繳存額為2000元，月收入為1萬元，且無負債，那么月供上限為(2000 + 10000) × 50% = 6000元。按照30年期、利率3.1%計算，可貸款額度約為150萬元。

3.繳存穩定性

連續繳存滿6 - 12個月（具體要求因銀行而異）、公積金基數逐年遞增的客戶，更受銀行青睞。若客戶頻繁更換工作或公積金基數波動較大，銀行可能會降低其貸款額度。

03

如何優化繳存基數？

1.提前規劃繳存基數

在每年7月基數調整期之前，與所在單位協商提高公積金繳存基數。

部分城市支持“補繳”過往月份的公積金差額，可快速增加公積金賬戶余額。

2.善于運用杠桿

夫妻共同申請公積金貸款：將雙方額度合并計算，最高可使貸款額度提升60% - 100%。

采用組合貸策略：優先用足公積金貸款額度，不足部分再申請商業貸款補足。

3.規避三大誤區

公積金繳存基數高，但繳存比例低不可取（例如，基數2萬、繳存比例5%的情況，反而不如基數1萬、繳存比例12%更有優勢）。

忽略補充公積金（上海等地的補充公積金可額外增加10 - 20萬的貸款額度）。

避免頻繁跳槽導致公積金繳存中斷（建議辦理公積金轉移時確保無縫銜接）。

04

不同基數對應的可貸額度

最后：以上就是關于公積金房貸的額度計算邏輯，關注工資結構優化以及補充公積金政策，貸款額度有望進一步提升！

我是斑魚向錢，在許昌從事銀行貸款服務，想了解更多金融知識，不妨關注我們，別忘了點贊和分享哦！

微信號｜zhangliangxindai