近期呢出了一款非常有意思的產(chǎn)品，從保障細(xì)節(jié)還是價(jià)格來說，都突破了能20年保證續(xù)保百萬醫(yī)療的地板價(jià)。

同時(shí)呢，它還有計(jì)劃二版本，自帶中端醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任，拓展了公立特需、國(guó)際部。

引爆市場(chǎng)的是，它這個(gè)特需版本，竟然也能保證續(xù)保20年。

一般中端醫(yī)療，大部分都是不保證續(xù)保的。能保證續(xù)保的話，期限也相對(duì)較短，大概6年左右。

無他，保司擔(dān)憂的是，因醫(yī)療通脹原因，導(dǎo)致賠付壓力變大。

而這次呢這款產(chǎn)品竟然直接拉滿20年，確實(shí)是行業(yè)首創(chuàng)。

我所說的產(chǎn)品，由復(fù)星聯(lián)合出品，產(chǎn)品名為星相守，也是剛剛上線。如果是我們老粉絲的話，對(duì)這家保險(xiǎn)公司應(yīng)該不會(huì)陌生，之前也出過一些爆款產(chǎn)品。

下面呢，我就和大家聊一下這款產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

先來看一下，這個(gè)產(chǎn)品大致信息。

表格內(nèi)容很多，我后面挑重點(diǎn)介紹。

最先值得提的就是它這個(gè)計(jì)劃二，和普通百萬醫(yī)療的差別是，它能拓展特需醫(yī)療，把就醫(yī)范圍拓展至公立醫(yī)院的特需、國(guó)際部。

屬于中端醫(yī)療的范疇，能在就醫(yī)時(shí)，不排隊(duì)，享受更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

第二個(gè)就是院外藥購(gòu)藥。

在保險(xiǎn)行業(yè)呢，有個(gè)定律叫后來者居上。就是市面上有爆款了，后面的保司就會(huì)跟著模仿，然后再超越。

之前藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，為應(yīng)醫(yī)保改革，就放了大招，拓展了外購(gòu)藥責(zé)任。

沒有清單，只要是在符合條件的藥品和器械，就能報(bào)銷。

不過呢星相守和藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥對(duì)于外購(gòu)藥的責(zé)任，有處細(xì)節(jié)是一致的。

就是說，如果在醫(yī)院能開到治療效果相同的仿制藥，就不能報(bào)銷同樣的外購(gòu)藥了。

畢竟這個(gè)外購(gòu)藥，主打的是解決問題，沒有藥了，可以去院外買藥。想要實(shí)現(xiàn)相對(duì)自由的購(gòu)藥體驗(yàn)，就得靠?jī)r(jià)格更貴一些的高端醫(yī)療了。

接著第三點(diǎn)呢，就是它能附加0免賠版本，并且同主險(xiǎn)享受保證續(xù)保。

這一點(diǎn)也是市場(chǎng)上非常稀缺的，直接把小額醫(yī)療的活給搶了。

之前百萬醫(yī)療確實(shí)也能附加0免賠，但都是以附加險(xiǎn)存在，而且報(bào)銷比例，也會(huì)打折扣。

星相守完全就可以作一個(gè)0免賠的住院險(xiǎn)，還能保證20年續(xù)保，也是挺絕的。

附加這個(gè)責(zé)任，價(jià)格要是上了檔次，讓人望而卻步也沒啥意義。

星相守比較牛的一點(diǎn)，價(jià)格也做的很極致，真是覺得他家會(huì)賠穿。

下面呢，我就分計(jì)劃一（百萬醫(yī)療）；計(jì)劃二（中端醫(yī)療）兩部分來詳細(xì)對(duì)比下。

看看它到底有多猛，是否能攪亂百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療的市場(chǎng)。

我找來了，現(xiàn)在市面上最熱門的幾款百萬醫(yī)療，包括藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥、金醫(yī)保2號(hào)、長(zhǎng)相安2號(hào)作為對(duì)比。

直接來看下保障細(xì)節(jié)，具體長(zhǎng)這樣，我逐一對(duì)比下。

先來看最基礎(chǔ)的產(chǎn)品信息。

對(duì)于這點(diǎn)，星相守是放開了投保年限至70歲。

55-60歲支持智能核保，和金醫(yī)保2號(hào)一樣，比另外2款稍微寬松一些。

然后就醫(yī)范圍，星相守分為2個(gè)計(jì)劃，計(jì)劃二是能直接擴(kuò)展公立特需，這是要比其余百萬醫(yī)療要有優(yōu)勢(shì)的。

其余的投保信息，沒有什么太大的差別。

對(duì)于續(xù)保條件，大家都是20年保證續(xù)保，這塊就不用比較了。

再然后我們來看下基礎(chǔ)保障。

對(duì)于這一項(xiàng)，比較的就是門診手術(shù)、特殊門診，住院前后門急診這些。

因?yàn)槎际琼斄鳟a(chǎn)品，這些基礎(chǔ)責(zé)任肯定都沒啥問題。

相比較之下，星相守突出的是，住院前后門急診，它拓展至了45天。直接多了半個(gè)月，相比較下，還是挺大方的。

其實(shí)涉及到一些大病，有些門診檢查，確實(shí)周期會(huì)相對(duì)較長(zhǎng)。拓寬了天數(shù)，肯定對(duì)于我們是更有利的。

其余保障，包括重疾確診津貼，這個(gè)大差不差，都是確診重癥后給付1萬，保證期間賠付1次，不過多介紹。

這一輪星相守略微大于其余產(chǎn)品。

&免賠額

再來看賠付門檻，這影響著賠付體驗(yàn)。

這一項(xiàng)，星相守還是有較大的優(yōu)勢(shì)。它能夠選擇0免賠版本，選擇性更大。

就算是普通的1萬免賠，它的免賠額理論上也是最寬松的。

一般醫(yī)療，家庭可以共享免賠額，而且無理賠每年降1千，最多可降至5千；

重癥也能0免賠，與金醫(yī)保2號(hào)一致，也是最寬松的。

長(zhǎng)相安2號(hào)和藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）相比之下，就遜色一丟丟。主要是重疾沒有0免賠，是和一般醫(yī)療共享1萬的免賠額。

這一項(xiàng)責(zé)任，星相守稍好于金醫(yī)保2號(hào)>藍(lán)醫(yī)保(好醫(yī)好藥版)≈長(zhǎng)相安2號(hào)

&院外靶向藥

藥品數(shù)量上，藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）更齊全，包含207種藥品最多，其次是星相守202種、長(zhǎng)相安2號(hào)188種，最后是金醫(yī)保2號(hào)163種。

如果從報(bào)銷規(guī)則上來看的話，則是金醫(yī)更好一些，無論是否經(jīng)過醫(yī)保，都能按照100%報(bào)銷；

其余三款產(chǎn)品，都是以醫(yī)保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，只能賠60%；

星相守多了個(gè)責(zé)任，可以附贈(zèng)個(gè)基因檢測(cè)費(fèi)用。若要用靶向藥的話，大概率會(huì)用到基因檢測(cè)責(zé)任，確定對(duì)應(yīng)藥品，還是非常實(shí)用的。

綜合起來，金醫(yī)保2號(hào)≈藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）≈星相守>長(zhǎng)相安2號(hào)。

&免責(zé)條款

之前的藍(lán)醫(yī)保、金醫(yī)保和長(zhǎng)相安，分別涉及了耐用設(shè)備、癌癥先進(jìn)療法（基因療法、細(xì)胞療法）、人工器官這幾項(xiàng)免責(zé)。

星相守好的點(diǎn)是，以上這些責(zé)任都明確可以保障，不存在免責(zé)，這一塊確實(shí)是補(bǔ)足了我這個(gè)強(qiáng)迫癥。

這一項(xiàng)，星相守＞藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）≈金醫(yī)保2號(hào)>長(zhǎng)相安2號(hào)。

&增值服務(wù)

增值服務(wù)這塊，核心的是住院墊付和就醫(yī)綠通。

這塊應(yīng)該具備的就醫(yī)綠通和住院墊付，大家都有，我覺得差別不大。

所以這一項(xiàng)我覺得就不展開講了。

&附加責(zé)任

先來說下院外購(gòu)藥。

星相守和藍(lán)醫(yī)保，都能報(bào)銷院外藥，而且沒有清單限制，還能同主險(xiǎn)續(xù)保20年，確實(shí)強(qiáng)。

長(zhǎng)相安2號(hào)可以報(bào)銷外購(gòu)藥，但要附加，且不保證續(xù)保。

接著說下0免賠和門急診。

以往醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)痛點(diǎn)，比如給娃買，如果孩子經(jīng)常發(fā)燒感冒，那除了百萬醫(yī)療，還會(huì)涉及到小額醫(yī)療，亦或是門診險(xiǎn)。

這兩年來，保司意識(shí)到這個(gè)問題，產(chǎn)品也能附加這些責(zé)任，只不過是，都很謹(jǐn)慎，怕賠穿。

星相守是不僅能附加0免賠，還能附加門診責(zé)任。

市面上門診險(xiǎn)報(bào)銷規(guī)則，一般有100元的免賠，然后報(bào)銷規(guī)則，也只限社保外用藥。即便這樣，給18歲以下的孩子買，每年也600多，將近700塊了。

而我們看星相守，門診險(xiǎn)的價(jià)格，10歲的孩子加上，也就600多。

而且它責(zé)任會(huì)更好一些，不限社保范圍，最高可報(bào)銷100%，能保證續(xù)保3年。

這保障和價(jià)格，放到門診險(xiǎn)里面，也是非常能打的。

當(dāng)然附加責(zé)任不納入評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合需要加上。但個(gè)人感覺，星相守著實(shí)是比較炸裂的。

&價(jià)格

在價(jià)格這塊，星相守優(yōu)勢(shì)也比較大。

60歲前，是幾款產(chǎn)品里面最便宜的。

價(jià)格這輪，星相守＞金醫(yī)保2號(hào)>藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）>長(zhǎng)相安2號(hào)。

&總結(jié)

經(jīng)過這么多輪的對(duì)比，給大家總結(jié)一下。

如果從保障和性價(jià)比看，這四款都是頂尖的百萬醫(yī)療，選哪款都啥問題。

不過星相守異軍突起，單純從產(chǎn)品角度，是這四款里面最拔尖的。

最基礎(chǔ)的免賠額、保障、免責(zé)條款和價(jià)格方面，都非常有優(yōu)勢(shì)。

而且附加0免賠和門診險(xiǎn)也都比較能打，真可謂是后來者居上。

后面，星相守單純?cè)诎偃f醫(yī)療市場(chǎng)，也會(huì)成為一款非常有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

如果問我對(duì)這款產(chǎn)品可能有糾結(jié)的點(diǎn)，就是從我們過往經(jīng)驗(yàn)看，理賠體驗(yàn)可能不如太保、人保、平安這些規(guī)模大的保司。

如果對(duì)這點(diǎn)比較在意的，那還是選老牌強(qiáng)者藍(lán)醫(yī)保、金醫(yī)保這些。

下面呢，再對(duì)比下，特需版本。

星相守計(jì)劃二，就是特需版本，可以拓展公立醫(yī)院的特需、國(guó)際部、VIP部。

只是不能拓展私立醫(yī)院。

而且呢，去公立醫(yī)院也要走事后報(bào)銷。

但它的優(yōu)勢(shì)是，可以保證續(xù)保20年，這在特需醫(yī)療里，還是比較剛的。

畢竟，這種特需醫(yī)院，治療費(fèi)用還是很高的。目前市面上的中高端醫(yī)療，在續(xù)保這塊，都畢竟謹(jǐn)慎，能明確寫明20年續(xù)保，確實(shí)算是個(gè)優(yōu)勢(shì)。

那具體表現(xiàn)如何呢？我拉來了市面上同等類型的產(chǎn)品，包括君龍臻愛無憂2.0（新品，近期會(huì)上線）以及MSH欣享人生。

主要看三個(gè)層面。

第一、就醫(yī)范圍；第二、保障細(xì)節(jié)；第三，價(jià)格。

先來看下，比較重要的就醫(yī)范圍，臻愛無憂2.0和星相守都是一致的，限定在公立醫(yī)院的特需，而欣享人生可以報(bào)銷指定私立醫(yī)院。

并且欣享人生的優(yōu)勢(shì)是，指定醫(yī)院可以直付。

這個(gè)體驗(yàn)感就完全不同了。

所以單純從就醫(yī)體驗(yàn)來看，欣享人生肯定是更好一些的。

再來看保障細(xì)節(jié)。

這一項(xiàng)，星相守要稍好一些。

對(duì)于特需部的住院限額會(huì)更高，前后門急診時(shí)間范圍也更廣。

院外藥，限額更高，而且沒有清單限制。

還有續(xù)保條件這塊，星相守的穩(wěn)定性會(huì)更強(qiáng)，畢竟20年保證續(xù)保。

接著呢，再來對(duì)比下價(jià)格。

其余兩款，相差不大。星相守主要是無醫(yī)保版本，價(jià)格會(huì)便宜一些。

對(duì)比完，在中端醫(yī)療這塊，星相守保障和價(jià)格也確實(shí)能打。

但如果注重就醫(yī)體驗(yàn)，還無法取代MSH欣享人生。畢竟欣享人生價(jià)格雖然貴，但在對(duì)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院可直付。

這點(diǎn)暫時(shí)沒法取代，但星相守從保障和價(jià)格也確實(shí)足夠突出。

最后總結(jié)下這款產(chǎn)品。

我覺得呢，復(fù)星聯(lián)合出品的星相守，確實(shí)比較猛。我看到的消息是，他家去年投資收益確實(shí)比較高。

公司賺錢了，就打算開發(fā)一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。

以往醫(yī)療險(xiǎn)有三個(gè)市場(chǎng)——小額醫(yī)療、百萬醫(yī)療、中高端醫(yī)療，這三個(gè)市場(chǎng)對(duì)應(yīng)三種類型的產(chǎn)品。

這次星相守直接集齊三類于一身。

可以附加門診、0免賠責(zé)任。保障出色，并且續(xù)保穩(wěn)定性強(qiáng)；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也是同類產(chǎn)品拔尖的責(zé)任，無論是保障與價(jià)格，都非常有競(jìng)爭(zhēng)力;

至于中端醫(yī)療，還沒辦法取代老牌強(qiáng)者M(jìn)SH這些。

畢竟中端醫(yī)療的服務(wù)體系，不是短期內(nèi)能效仿的。然后它主打的是穩(wěn)定性更強(qiáng)，能20年續(xù)保，如果注重穩(wěn)定，可以接受公立醫(yī)院體系內(nèi)的特需，這款產(chǎn)品也還不錯(cuò)。

還有，如果你現(xiàn)在手頭已經(jīng)配置了百萬醫(yī)療，是我所提到的藍(lán)醫(yī)保、長(zhǎng)相安，金醫(yī)保，我就不建議你折騰了。產(chǎn)品差距不算大，只是細(xì)枝末節(jié)上的區(qū)別。

若正在挑選產(chǎn)品的話，就可以重點(diǎn)留意下星相守，真可謂是后來者居上啊。