數字金融浪潮席卷全球的當下，金融消費者權益保護已從行業規范升格為衡量金融機構社會價值的重要標尺。

在這場變革中，眾多金融機構憑借技術創新與責任擔當，成為引領行業發展的標桿。它們以智能風控為盾、以普惠教育為矛、以數據安全為基，不僅重構了金融服務的信任邊界，更將消保工作從“被動應對風險”推向“主動創造價值”的新高度，為行業高質量發展注入強勁動力。

01 科技為矛，推動消保工作更加精準

在金融欺詐手段日益隱蔽化、團伙化的當下，傳統風控模式面臨嚴峻挑戰。眾多機構以人工智能等技術為核心，構建起覆蓋事前預警、事中攔截、事后溯源的智能防線，推動消保工作向精準化、體系化升級。

作為行業先行者，螞蟻消金將AI深度融入反詐與普惠服務。據其母公司螞蟻集團其近日發布的《2024年消費者權益保護年報》，其自主研發的“蟻天鑒 2.0”、“螞蟻光鑒”智能憑證安全產品等，有效應對各類深度偽造風險場景，保障醫療、金融、政務等行業大模型安全應用，并實現多場景、多語種、高精度圖文憑證票據自動化檢測與識別，識別謠言、打擊流量濫用與平臺激勵欺詐，提升假證風險防控能力，保障用戶財產安全。

2024年，螞蟻集團通過各種安全科技產品與能力，助力公安反詐部門保護18萬人次的35.6億元資金。

奇富科技通過奇富借條以智能風控筑牢反詐堤壩。其構建了“科技防御+教育干預”的雙重防護體系。通過自主研發的智能風控系統，全年AI反詐提醒達13.8萬次，涉騙阻斷預警11.9萬次，成功勸阻潛在被騙者超2.9萬人，累計避免用戶損失超2.8億元。

針對涉賭風險，數據顯示，該平臺攔截可疑人員59.1萬人，阻攔涉賭資金67億元，有效凈化了金融生態環境。值得關注的是，公司成立專項黑灰產治理組，通過數據建模鎖定犯罪團伙，全年向警方推送有效線索14起，推動4起案件成功偵破，27名黑產人員被采取刑事強制措施。

在產業鏈治理層面，小贏科技的實踐頗具代表性。其打造的“WinPROT贏護體系”貫穿詐騙全流程，能夠實時監測和識別潛在的欺詐行為，及時提醒用戶并采取相應的防范措施。系統通過對用戶行為數據的分析，建立了精準的風險評估模型，能夠在交易前、中、后三個階段進行全面監控，大幅提升了事前欺詐識別率和應對效率。這種從單點防御到生態治理的轉變，標志著消保工作進入新階段。

作為互聯網金融的“娘家人”，中國互聯網金融協會也積極發布多項倡議，推動會員單位持續強化用科技手段維護金融消費者的權益保護。在規范金融產品服務方面，協會推動金融APP自律備案，制定風險評估與合規規則，發布行業治理報告以保障用戶隱私與數據安全；同時，聯合會員機構運用人工智能技術識別異常維權、虛假信息等黑灰產行為，建立動態監測與打擊機制，維護市場秩序。

此外，針對貸款服務，協會要求金融機構及第三方平臺落實反洗錢技術規范，明確數據安全責任協議，并禁止第三方介入核心放貸環節，從源頭降低信息泄露風險。協會還倡導通過智能化服務優化消費者體驗，例如利用行為數據分析優化產品設計，引導理性借貸與消費，形成科技驅動、多方協同的金融生態保護體系。

02 責任擔當，讓金融普惠教育更有價值

在技術創新筑牢安全底線的同時，各機構還進一步將消保與普惠金融深度融合，推動金融服務的包容性增長。

自2023年5月起，螞蟻消金在國家金融監督管理總局重慶監管局的指導下，啟動“金融科普花花車” 項目。

花花車首批重點互動人群為中老年、新市民和大學生等金融素養重點培育群體，把理性消費、呵護征信、防范非法集資、反網絡詐騙等金融知識，通過一系列有記憶點的科普活動，如趣味答題互動、特色服務體驗和新穎周邊等，有針對性地為不同人群提供生活中有價值的金融知識與技巧。

天眼查顯示，截至2024年12月，花花車已與44家金融機構達成合作，先后開進企業、工廠、鄉村、社區、商圈、學校等近百個地點，開展了200場金融科普小課堂活動。不僅加強了金融機構之間的協同效應，也為公眾提供了更豐富、更便捷的金融教育資源，共同助力全民金融素養提升。

奇富借條將消保工作深度融入公司可持續發展戰略，召開消費者權益保護委員會專項會議，統籌推進消保體系升級，為消保工作奠定堅實基礎。通過精細化運作6項制度體系，公司實現消保工作與業務發展的全流程融合。

同時，該公司還線上線下雙引擎驅動金融知識普及，累計觸達用戶超3000萬人次，覆蓋北京、上海、福州等地的社區、商圈及學校，針對不同人群特點精準輸出防范非法集資、反詐防賭等差異化宣教內容。

小贏科技則充分利用大數據、人工智能等先進技術，構建了全方位的數字化金融知識普及體系。

在線上，小贏科技通過官方網站、APP等渠道，設立了金融知識專區，定期發布金融政策解讀、金融常識普及、風險防范提示等內容，幫助消費者提升金融素養，增強自我保護能力。同時，小贏科技還利用大數據分析，精準推送個性化金融知識內容，滿足消費者多樣化的學習需求。

線下，小贏科技積極參與各類金融知識普及活動，走進社區、學校、商圈等場所，通過現場講解、互動問答、發放宣傳資料等方式，面對面為消費者解答金融疑問，普及金融知識。

從智能風控到普惠教育，從數據安全到行業共治，上述金融機構的實踐勾勒出金融消保的進化路徑：它不僅是風險管控工具，更是連接技術創新與社會價值的橋梁。展望未來，隨著人工智能技術的深化應用，消保體系將實現從“人防”到“智防”的質變。

當科技的溫度照亮每個金融場景，當制度創新筑牢權益保護屏障，金融消保終將從成本中心蛻變為價值創造的源泉，為行業高質量發展譜寫新的篇章。