出品｜商業晨刊

曾經的信用卡行業強者中信銀行，如今正深陷業務下滑、權益縮水、違規收費、投訴激增的泥潭。數據顯示，2024年中信銀行信用卡貸款余額大幅下降至4985.24億元，同比減少4.36%；交易量連續三個半年度萎縮，上半年僅1.24萬億元，同比下降8.44%；信用卡收入跌至286.77億元，同比下降3.37%。與此同時，不良貸款率居高不下，2024年上半年信用卡不良率高達2.57%，較2021年增長40%。面對存量競爭加劇，中信信用卡不僅未能穩住市場份額，反而因權益縮水、年費扣款爭議、營銷電話騷擾、暴力催收等問題，令消費者信任度持續下降。截至2025年3月5日，黑貓投訴平臺上關于中信信用卡的投訴已超過2.2萬條，這一連串問題將中信銀行的品牌信譽推向風口浪尖。

業績下滑：信用卡貸款余額、交易量、收入“三連跌”

中信銀行信用卡業務的頹勢已持續多年。從數據來看，貸款余額、交易量、收入均出現不同程度下滑，形成惡性循環：信用卡貸款余額： 截至2024年9月，中信銀行信用卡貸款余額降至4985.24億元，較2023年末減少227.36億元，降幅4.36%。交易量萎縮：2024年上半年，信用卡交易量跌至1.24萬億元，同比下降8.44%，且已連續三個半年度下滑，市場活躍度明顯降低。收入下滑：2024年上半年，中信銀行信用卡收入僅286.77億元，同比下降3.37%。自2020年起，該業務收入增長陷入停滯，連續三年難以突破600億元大關。

惡性循環形成： 貸款余額減少 → 交易量下降 → 收入減少 → 信用卡權益縮水 → 用戶流失 → 貸款余額進一步下滑。

面對行業存量競爭的加劇，其他銀行紛紛通過降息、提升服務、加強風控來挽回客戶，而中信銀行卻在多項核心指標下滑的情況下，進一步惡化用戶體驗，使得市場份額逐步被蠶食。

不良率飆升，信用卡壞賬成隱憂

在收入和交易量持續下滑的同時，中信銀行信用卡的不良貸款率卻不斷攀升，風險暴露加劇。不良貸款率：自2021年以來，中信銀行信用卡不良率從1.83%一路攀升至2024年上半年的2.57%，遠超行業平均水平。不良貸款規模：截至2024年9月，中信銀行整體不良貸款余額659.81億元，其中信用卡業務不良占比超20%。對比同行：招商銀行信用卡不良率1.65%-1.78%，興業銀行雖高達3.88%，但已呈下降趨勢，而中信銀行仍在不斷惡化。

在監管趨嚴、消費金融違約風險上升的背景下，中信銀行的高不良率問題不僅是其信用卡業務的隱患，更可能對其整體資產質量造成長期沖擊。

用戶權益大縮水：信用卡高端權益“縮水潮”引發不滿

除了經營業績惡化，中信銀行信用卡的權益調整也遭到用戶強烈不滿。曾經依靠聯名卡、高端權益吸引客戶的中信信用卡，如今卻在權益上大幅縮水，令持卡人直呼“被勸退”：“36+1新生活”權益大幅削減：體檢、洗牙從每年2次降至1次。高爾夫權益從36次大砍至12次。機場貴賓廳、酒店住宿等權益同步縮水。“搶權益”模式： 咖啡券、視頻會員等常用權益限量發放，用戶需“定鬧鐘秒殺”。不少用戶吐槽“從未搶到”，“服務器卡頓，刷新就沒了”。 中信銀行客服承認所有活動和權益“不是一成不變”，銀行會根據經營策略調整，但這一做法無疑大幅削弱了用戶粘性。

近年來，中信銀行信用卡的年費爭議和營銷電話問題，也讓其信用卡業務遭遇更大信譽危機。多位用戶投訴，中信銀行在未經明確告知的情況下，自動升級信用卡，并直接扣除2000元年費，甚至在卡片未激活的情況下就扣款。典型案例：用戶王芳在電話中同意升級信用卡，卻在收到新卡后發現直接扣除了2000元年費。多名用戶反饋，銀行客服話術極快，未清晰告知年費扣款規則，導致用戶在不知情的情況下被扣款。

律師楊兆全表示，中信銀行的做法可能侵犯了消費者的知情權，違反《消費者權益保護法》。消費者可要求銀行退還年費，并向監管機構投訴。

除年費爭議外，中信銀行的信用卡營銷電話也是用戶投訴的重災區。用戶張延在4天內收到8通來自中信銀行的貸款推銷電話，即便明確表示不需要，仍被持續騷擾。許多用戶表示，即便屏蔽了營銷電話，仍然會收到AI語音電話。對此，中信銀行客服回應稱：可申請3年或永久屏蔽營銷電話，但此前未主動提供此選項，導致大量用戶長期受困擾。

據業界專家指出，頻繁營銷電話違反《消費者權益保護法》，銀行應確保客戶有明確的選擇權，而不是在投訴后才給予“解決方案”。這種過度營銷模式不僅影響用戶體驗，也對銀行品牌形象造成負面影響。

從業績下滑、信用風險攀升，到權益縮水、營銷電話泛濫、年費爭議，中信銀行信用卡業務正面臨前所未有的危機。面對存量競爭時代，如何提升服務質量、優化產品設計、重建用戶信任，將是其能否扭轉頹勢的關鍵。然而，在大量用戶已因權益縮水、過度營銷等問題選擇“用腳投票”的情況下，中信銀行能否真正實現信用卡業務的回暖，仍然存疑。

上文