又是一年一度，和大家匯報理賠數(shù)據(jù)的時候了。這個理賠年報，我們已經(jīng)堅持了四年多了。

起初我們剛開始做保險的時候，會和大家分享一下，保險公司的理賠情況。后續(xù)隨著我們自己案例變多，就想著總結下，通過我們這邊投保的客戶，每年理賠的數(shù)據(jù)。

一方面是想通過理賠數(shù)據(jù)，記錄下我們切實協(xié)助了多少客戶，順利理賠；

另外也能予以一些展示，用我們真實客戶的理賠案例，讓對保險不了解的朋友，能認識到，保險理賠并沒有外界傳的那么嚴苛。

符合責任，按流程提交材料，保險就會順利賠下來。

畢竟都是我們真實協(xié)助的案例，我們講出來也會更有底氣。

好了，閑言少敘，和大家同步下我們?nèi)ツ昀碣r的情況。

先來看整體的數(shù)據(jù)，過去一年，我們共協(xié)助理賠了1700多起理賠案例。

其中理賠成功率，可以達到97.2%。

沒有成功，有三種情況，包括拒賠、撤案、用戶不再跟進。

對于拒賠的情況，我挨個都統(tǒng)計了一下，基本是分為三種情況。

第一類呢，是沒有過等待期。

比如我們有個客戶林先生，在等待期內(nèi)，確診了重疾。然后呢，對應的百萬醫(yī)療險和重疾險就賠付不了了。

這種很可惜。我們之前在分享理賠時，也提到過一個，僅差幾天就過重疾險等待期的案子。

百萬醫(yī)療險根據(jù)短期和長期之分，有30-90天的等待期，重疾險一般等待期是180天。

如果卡在期間，不幸確診了疾病賠付不了，可太虧了。

所以建議大家要規(guī)劃好投保時間。

第二類呢，是不符合規(guī)定責任。

比如說是一些先天性、精神類的疾病。

這類疾病呢，一般醫(yī)療險是除外的。如果確診了這類疾病，確實是不會賠付。這個也是在保險條款寫明，每次涉及到，我也都會和大家講。

或者是，一些小額醫(yī)療險，沒有門診責任，生病去看門診，那也不再理賠的范圍內(nèi)。

接著呢第三類，就是去錯醫(yī)院。

這種也是常見拒賠的情況。比如常規(guī)只能賠付二級以上，但去了私立。

其實每次涉及理賠，我們理賠老師都會提及注意事項。但個別客戶可能看病比較著急，就會先去看病，后續(xù)再和我們溝通。

這樣的話，已經(jīng)去過了不符合賠付條件的醫(yī)院，我們也于事無補啊。

以上就是我總結的拒賠的情況。其實看比例來說，理賠成功率還是很高的。因為我還把客戶撤案，不再跟進也算在里面。

有些案子，金額比較小，可能覺得沒必要麻煩，選擇不繼續(xù)申請理賠，這種也比較常見。

說完整體案件情況，下面我就分類列一下，具體案件的理賠情況。

還是分為四大險種，整體數(shù)據(jù)大致是這樣的。

醫(yī)療險和意外險，是兩類賠付率最高的險種，不過單次理賠金額沒那么高。

然后呢，重疾險和定期壽險，案例較少，去年大概涉及了20多例，但金額占大頭。

這個占比和我們之前幾年統(tǒng)計的差不太多，就不細致分析了。

下面我逐步分析一下，各個險種的具體情況。

首先是意外險。

我統(tǒng)計了一些有關險種的出險情況，包括理賠金額、出險情況，可能也會加一下具體的理賠案例。

意外險有兩部分責任，意外身故/傷殘和意外醫(yī)療。

像傷殘和身故這類的重大事故，理賠金額會比較大的一些。

去年我們理賠了一個老人交通身故的案子，非常痛心。老人意外險身故保額大概10萬，也是單筆最大的保額。

這個案例呢，是交通意外事故，大致情況如下。

在2023年，A先生給母親投保了一份意外險。這款產(chǎn)品呢，身故保額10萬，意外醫(yī)療保額2萬。

投保時間不到一年，沒想到意外出現(xiàn)。

當時A先生開車，和母親一起，然后在高速變道時與另一輛汽車發(fā)生了輕微碰撞，下車協(xié)商處理。

結果不幸的是，當兩人站在車后方的時候，突然又有第三輛車撞上，造成了二次事故，導致A先生母親當場身故。

在案件發(fā)生后，A先生找到我們申請了理賠。

我們的理賠老師，在了解完情況后，安撫了A先生的情緒，并告知需要理賠的材料，包括交通事故中，最重要的交通責任認定書。

最終不到1個月的時間，A先生收到了身故理賠款10萬。

再次和大家分享時，除了保險層面的，也警醒大家，在高速駕車，遇到糾紛下車處理時，一定要小心。閃光燈、警示牌都要注意。人員也要轉移到安全地帶。

真的希望，類似的慘劇不要繼續(xù)發(fā)生。

說完大額理賠，再來看看平均理賠金額，大概在1800元左右。

意外險平時使用的頻次和概率還是較高的，比如我列舉出了出險最高的三個原因，包括意外摔傷、貓抓狗咬，交通意外等等。

有些治療費用并不算大，門診就能解決。

具體出險人群呢，這個其實還是看投保的覆蓋群體，感覺成人和孩子配置意外險占比還是比較大的。由此出險群體呢，這兩份人群體比重也會高一些。

接著呢再來看看醫(yī)療險。

我把醫(yī)療險劃分為小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療。

比如一些金額較大的手術，才會用上百萬醫(yī)療。

超乎我預期的是，百萬醫(yī)療的案例還是挺多的。而且呢，平均理賠金額，也和以往我們統(tǒng)計的差不多。

一旦用上，理賠金額能頂許多年的保費了。

這里呢，和大家分享一個，讓我比較難忘的，百萬醫(yī)療險的案例。說起來，確實五味雜陳。

這個案子還是挺讓我惋惜的。是一個2歲寶寶患白血病案例。

白血病呢，是少兒重疾最高發(fā)的病種之一。得上以后，就意味著長期治療。

對于一個家庭來說，壓力非常之大。

好在呢，這個客戶提前給孩子配置上了百萬醫(yī)療險，而且是20年保證續(xù)保的。

前期治療費用大概賠付了5萬多，然后因為投保前附加了重疾津貼，額外賠付了10萬元，總共賠付了15.3萬。

這個案子，還有兩個點非常值得注意。

第一個投保非常及時，百萬醫(yī)療剛過了等待期不久，孩子就不幸被查出白血病，體現(xiàn)出配置保險的及時性。

另外呢，因為沒有買重疾險（但就算買上，也可能過不了等待期），孩子錯失了一筆重疾理賠款，這個真的非常遺憾，

因為少兒重疾險對于白血病還是非常闊綽的。

除了基礎理賠金額以外，外加上特定疾病額外賠，若買50萬保額的話，大致能賠付110萬的金額。

所以我們配置保險，要及時，不能拖，而且保障也要配置全。

對于孩子的基礎保障，百萬醫(yī)療、重疾和意外險都不能少。

說完百萬醫(yī)療的案例，再來說下小額醫(yī)療險。

小額醫(yī)療主要是小病住院，這個孩子買的比較多。有的時候發(fā)燒感冒等等，就可能會住院，然后單次理賠金額也不大，不到1千。

從以上數(shù)據(jù)，我們也可以去反推醫(yī)療險的配置邏輯，還是優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療，規(guī)避大的風險。如果有需要，再考慮小額醫(yī)療。

接著呢我們來看下相對單次理賠金額較大的重疾險和定期壽險。這兩類都是發(fā)展至較為嚴重的疾病，才會涉及的險種。

重疾險呢，去年我們共協(xié)助理賠了21起。

其中主要出險的原因，比例較大的還是癌癥。

而且以甲狀腺癌為主。

說起來甲狀腺癌就繞不開前幾年的重疾新規(guī)。自那次后的重疾產(chǎn)品，分期為一級的甲狀腺癌被提出重癥，歸為輕癥。

我們現(xiàn)在協(xié)助理賠的，多數(shù)是在重疾新規(guī)前買的產(chǎn)品，當時的規(guī)定，甲狀腺癌還算是重癥，由此單次理賠金額也會相對較高。

下面呢，就和大家舉個，甲狀腺癌理賠的案例，以我們客戶張先生為例。

其實理賠流程非常簡單，我給大家過一遍。

具體是2021年1月份，在重疾新規(guī)前，張先生找我們，配置了一份重疾險達爾文3號。

他選擇的是35萬保額，這款產(chǎn)品自帶60歲前額外賠。

然后呢買完以后，張先生照常交著保費。然后很不幸，在去年4月份的時候，張先生被查出甲狀腺癌。

張先生治療后，就告知我們大體情況，我們也協(xié)助他申請理賠。

在了解完相關信息后，在理賠老師的指導下，5月20號，張先生提交好理賠材料。

然后三周以后的6月中旬，他就收到了理賠款。

理賠速度比他預期的，要快很多。

因為這款產(chǎn)品自帶60歲前額外賠80%。所以張先生拿到了35萬*180%=63萬的理賠款。

并且還豁免了后面26期的保費，總共15萬元多。

甲狀腺癌因為是癌癥中比較特殊的存在，它轉移、擴散的速度比較慢，也會被稱為喜癌。所以呢，不幸患一期甲狀腺癌的，能獲得重疾理賠，這個在現(xiàn)在看來，確實是一種重疾的紅利。

而且根據(jù)我們的數(shù)據(jù)來看，重疾賠付中，甲狀腺癌的比例還是非常高的。

但錯過重疾紅利也沒關系，畢竟甲狀腺癌也算作輕癥，也能拿到賠付款，我們正常配置就行。

分享完單個案例，再來看看整體數(shù)據(jù)。

重疾險的平均理賠金額，還是非常高的，達到了42萬。

最大的理賠金額達到140多萬。重疾險的賠付，都是一次到位打到客戶卡里，可以一定緩解經(jīng)濟壓力。

這其實和我們和大家推薦的思路有關。買重疾就是買保額嘛，也看到出險的客戶，確實是按照我們的思路在配置產(chǎn)品。

另外呢，重疾還會涉及到一些輕癥，比如說原位癌、輕度動脈瘤介入術這些。

這樣理賠金額可能沒那么大，但優(yōu)勢是，大部分老產(chǎn)品可以豁免保費，也算是節(jié)約了一筆開銷。

最后呢，我們再來看下，定期壽險的情況。

每次出險定壽理賠，我們的心情都會比較沉重。過去一年，我們共協(xié)助了2起定壽的案例。

包括癌癥身故、腦梗猝死，很悲痛。

單次理賠金額，也都較大。畢竟事關重大，金額較少的話，于事無補。

其中有個100萬的案子，很多老讀者應該會有些熟悉，她就是我們和大家寫過很多期的果子li小姐姐的理賠案例。

很不幸，去年我們協(xié)助的是她定期壽險的案例。

她真的很勇敢也很陽光，得癌后，非常樂觀，勇于抗爭。

只是遺憾，最終癌癥擴散深入。

有關這個案例最后的理賠，我們也寫過專門的文章——

相信小姐姐的故事，也激勵了很多患重病的朋友，繼續(xù)與疾病抗爭。

當然呢，除了生命無常外，我能從中理解的，就是提前賠好保險的價值。

畢竟常人很難把肺癌和一個不抽煙、27歲的小姐姐聯(lián)系在一起。

雖說癌癥無情，但小姐姐在抗爭過程中給我留下的感動，難以忘懷。

并且因為有保險的幫助，小姐姐在治病過程中，并沒有因經(jīng)濟壓力而影響治療，這是讓我們感到欣慰的。

大致統(tǒng)計了一下，小姐姐共拿到了十幾次百萬醫(yī)療險，和2次重疾險的賠付，前前后后加起來有100多萬。

以及最后離世，定壽也賠付了100萬。

賠付的金錢，無法彌補離世的創(chuàng)傷。但它就像是一種補償，幫助留下的家人，緩解傷痛，早日走出痛苦，重建信心。

以上呢是具體險種的一些數(shù)據(jù)，和我們前些年整理的占比與情況相差不算太大。

其中最關鍵的四大險種，每次科普保險的時候，我?guī)缀醵紩槐楸檎f，即便大家覺得我嘮叨，但我也會重復的講。

就是希望大家明白他們的重要性。因為普通家庭買保險呢，就是要花小錢、辦大事。如果真遇到問題，靠四大險種真的能緩解相當大的壓力。

今年的理賠年報也和大家分享到這里了。

每次梳理這種年度數(shù)據(jù)，看到我們協(xié)助這么多客戶理賠，都會復雜的心情。

能真正幫助到大家，爭取到理賠款，緩解經(jīng)濟壓力，會有種成就感。

而不能避開的是，涉及理賠，多少都會有些大大小小的毛病。小病還好，一旦是大問題，那就非常沉痛，會為客戶共情。

這可能就是保險矛盾所在吧，無法去預防風險，價值只能是止損。

感謝大家相信我們，感激的話說太多次都不多，沒有你們的支持，就沒有保瓶兒現(xiàn)在的成績。

新的一年，我們會繼續(xù)做好我們的本職工作。踏踏實實科普保險，幫助大家買好保障；后期用上保險，我們也會全程協(xié)助客戶拿到理賠款，全力以赴。