轉載于：中國經營網｜作者：郭建杭｜編輯：朱紫云｜審核：何莎莎｜校對：翟軍

2024年中央一號文件明確指出，強化農村中小金融機構支農支小定位。回顧這一年，農村中小銀行承壓而上，堅守支農支小定位，深度融入地方經濟發展，推動普惠金融進一步下沉。2024年，農村中小金融機構面臨市場競爭壓力，規模增長、盈利能力都面臨挑戰。

對于2024年農商行的經營態勢，湖北省農信聯社原黨委書記、理事長李亞華對《中國經營報》記者指出：“農商行在政策引導、市場變化及同業競爭下，做出淡化規模情結、加快組織革新等變化，但同時堅持扎根本土并進一步下沉、順應時代而為推動數字化轉型的‘不變’來穿越行業發展周期，實現高質量發展。”

淡化規模 主動求變

國家金融監督管理總局數據顯示，農村金融機構總資產同比增長率2024年1月份，10月份分別為8.3%，6.1%；總負債同比增長率2024年1月份，10月份分別為8.1%，5.9%。

2024年的多項公開數據顯示，農村金融機構在資產規模擴張方面的增速放緩，但多位業內人士對此都持積極態度。

李亞華告訴記者，針對市場主體需求減弱，同業競爭加劇和自身利差的不斷收窄，在政策引導下，2024年一季度后農商行普遍在規模增長上進行了一定弱化，著手業務轉型，這既是外部變化需要，也是政策定位的要求，更是自身的主動求變。

在宏觀經濟背景、市場融資需求出現變化時，農村金融機構應順勢而為主動求變，放棄對規模增長的單一追求。當農村金融機構不再以規模增長為經營發展的唯一目標，如何高質量發展則是機構追求的方向。

在信貸投放的過程中，盤活存量信貸資源的作用不斷加大，銀行業或將更多通過信貸資源從低效領域轉向金融“五篇大文章”等重點領域和薄弱環節的方式，提高資金使用效率、支持經濟高質量發展。

此外，李亞華認為，在2024年監管政策的指導下農村金融機構也在淡化“規模情結”。公開信息顯示，2024年6月，人民銀行行長潘功勝在第15屆陸家嘴論壇上的主題演講中提到：“當貨幣信貸增長已由供給約束轉為需求約束時，如果把關注的重點仍放在數量的增長上甚至存在規模情結，顯然有悖經濟運行規律。”

對于未來農村金融機構如何從規模增長，轉向“小而美、小而精”的發展？李亞華指出，首先是扎根本土進一步下沉；其次，以“客戶需求”為導向，服務再“精準”。中國幅員遼闊、省份眾多，各地區經濟、生活狀態差異巨大。同時當前國家的政策、制度環境仍處于多變期，這就使得銀行在設計普惠信貸產品、制定授信、風控策略時面臨極大的挑戰。扎根本地，熟悉客戶的農商行只要調整、應對到位，仍有很大的發展空間；最后，以“自身情況”為基礎，實現以放大線下優勢為目的的數字化轉型。從目前大行在科技金融上的投入看，這方面中小金融機構去拼人員、拼投入不現實。農商行需要補齊數字化轉型過程中的各類短板，但不能希冀數字化成為自身的“長板”，反而要秉持“越是數字化、人的服務越珍貴”的理念，找到符合自身特色、順應時代要求的差異化轉型的道路。

堅守主責主業 初心不變

2024年，政策上強化農村金融機構定位，同時也對于農村金融機構如何應對同業競爭指明了方向。

中央金融工作會議指出，“嚴格中小金融機構準入標準和監管要求，立足當地開展特色化經營”；黨的二十屆三中全會指出“完善金融機構定位和治理”，為農村中小銀行應對大行下沉沖擊指明了方向、提供了遵循。必須始終堅持“以客戶為中心”的服務理念，聚焦主責主業，走差別化定位、差異化競爭的道路，包括農商銀行在內的中小銀行要立足當地開展特色化經營。

對于2025年的農村金融機構要如何應對市場競爭？李亞華認為，首先要堅守“金融為民”的定位不變。2023年中央金融工作會議提出的要建立金融強國，在此要求下，金融業本身的規模增長和盈利不是金融行業的主要追求目標，人民的需要、國家的需要、社會與經濟發展的需要才是金融行業追求的核心。天生具備人民性、功能性稟賦的普惠金融，必然成為農商行的主責主業。

其次，要堅守“做小做散”的定位不變。“支農支小，做小做散”。堅守“立足本土，開展特色經營”的定位不變。新時代，黨中央對于農村中小銀行的發展要求是“立足本土，開展特色化經營”。而實現這一要求，需要堅持新的“三性原則”，即地域性、功能性和盈利性。也就是說，需要基于一方地域，在體現功能性的基礎上實現盈利性。農村中小銀行自身資源稟賦不足，但地方政府的組織資源能力是強大的，因此，農村中小銀行只有借力地方政府，才能放大自身發展能力。

自2024年以來，LPR三次下調，存款利率經歷多次調整，農村中小銀行直面凈息差收窄、營收增速放緩、不良率攀升等多重壓力。

國家金融監督管理總局發布的2024年三季度商業銀行主要監管指標情況數據顯示，截至2024年三季度末，我國商業銀行凈息差為1.53%，較2024年6月末下降0.01個百分點，凈息差進一步承壓下行，其中農商銀行凈息差為1.72%，與2023年的1.89%相比有所下降。

在2025年開門紅中，各農商行在保證存款總規模穩定的情況下，如何做好前期3～5年期高利率存款的續存轉換就尤為重要。李亞華指出，目前部分農商行三年期定期存款利率（1.95%）已低于總存款付息率（2.16%），新老客戶出現倒掛，只要做好舊定期客戶地轉化，就必然能實現付息率下降30～50BP。當然，這也需要各農商行根據自身實際情況，不搞一刀切，分階段、分機構、分客戶找準利率費用平衡點，做“細活”，從新舊客戶產品切換、結構優化中做文章。

李亞華告訴記者，要將提升活期、低成本存款占比放在攬存增存的重要位置，同時要在新舊存款客戶轉存中做文章，加快調整定期存款付息率。從當前日益激烈的銀行間市場競爭情況看，作為地方中小金融機構的農商行，與其冒著重大風險偏離主業，多渠道涉入自身不了解、不占優勢的新業務領域增加收入來源，不如在自己擅長的領域深耕。

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