3 月 18 日，信也科技交出了 2024 年的財報。全年營業收入達到 130.7 億元，同比增長 4.1%；凈利潤為 23.9 億元，與上一年基本持平。

這樣的業績表現，在競爭激烈的金融科技領域，也算是一份令人矚目的成績。

業務亮點頻出，發展勢頭強勁

2024年，信也科技年度促成交易額高達 2062 億元，同比增長 6.1%；在貸余額也增長至 715 億元，同樣實現了 6.1% 的同比增長。在國內市場，累計借款人超過 2680 萬，全年交易額達到 1961 億元，較上一年增長 5.2%。

小微業務成為信也科技發展的重要引擎。作為戰略重點，信也科技在 2024 年為超過 82.6 萬家小微用戶和個體工商戶提供了 580 億元的信貸科技服務，交易額同比增長 23%，占集團國內業務比重接近三成。這一成績不僅體現了信也科技對小微企業發展的有力支持，也為自身開拓了廣闊的市場空間。

國際業務的發展同樣令人驚嘆。信也科技的國際業務累計為 700 萬用戶提供了服務，年度交易額突破 100 億元，同比增長 27.8%。此外，公司積極布局海外市場，在多個國家獲取金融牌照，不斷擴充海外金融機構合作伙伴圈，為國際業務的持續發展奠定了堅實基礎。

在技術創新方面，AI 技術的賦能效果顯著。信也科技加大了 AI 研發投入，自研大模型 “米粒” 通過國家網信辦備案。公司還推出智能體創新應用平臺 Zeta，與大模型開發平臺 E-LADF 構建起智能化體系，覆蓋核心業務環節。這一智能化體系帶來了諸多好處，不僅降低了廣告素材生產成本，還提高了欺詐用戶識別準確率，提升了用戶轉化率和客服效率，極大地改善了用戶體驗。

在風控與消費者保護方面，信也科技同樣表現出色。依托風控平臺、反欺詐系統和 AI 技術，信也科技構建了反詐科技矩陣。2024 年，成功阻斷詐騙 2.6 萬余次，幫助用戶與機構免受損失近 3.7 億元，識別并標記了逾 4000 名疑似黑灰產用戶，還發送了近 640 萬條風險提示短信。國內業務平臺用戶滿意度超過 98%，一次性問題解決率達到 74%，充分保障了用戶的權益。

營收結構亟需優化

盡管信也科技在業務上取得了顯著成績，但深入分析其營收結構，會發現存在一些問題，優化迫在眉睫。

信也科技的營收主要來源于促成貸款服務收入、貸后服務收入、擔保收入、凈利息收入和其他收入幾個部分。2024 年，各部分營收占比與 2023 年相比有不少變化。

其中，擔保收入在 2024 年占比繼續攀升，全年達到 50.853 億元，占總營收約 39%，相比 2023 年的 36% 有所上升，成為第一大收入來源。

然而，擔保業務存在較大爭議。雖然擔保收入成為營收支柱，但向借款人收取擔保費的方式卻飽受詬病。在黑貓投訴平臺上，有大量關于信也科技強制收取擔保費的投訴。這些投訴指出，存在未充分提示費用、借款時未告知、還款時未顯示等問題，嚴重侵害了消費者的知情權和自由選擇權。

貸款促成服務費一直是信也科技營收的重要支柱。2024 年全年，這部分費用為 46.944 億元，占總營收約 36%，和 2023 年的占比基本持平。

貸后服務費在營收結構中的占比則出現了下降。2024 年全年促成后服務費為 17.402 億元，占總營收約 13%，低于 2023 年的 16%。

凈利息收入在 2024 年占總營收的比例也有所下降，全年凈利息收入為 8.538 億元，占比約 7%，而 2023 年為 8%。與之相反，其他收入在 2024 年實現了占比的提升，全年其他收入為 6.921 億元，占總營收約 5%，高于 2023 年的 4%。

下一步如何優化營收結構？業界分析人士建議，一方面，公司應加強對擔保業務的規范管理，充分保障消費者權益，提升品牌形象；另一方面，可以進一步加大對小微業務和國際業務的投入，拓展新的營收增長點。同時，持續強化 AI 技術在業務中的應用，提高運營效率，降低成本，增強市場競爭力。