文 | 難得君

一個(gè)3歲孩子的死亡，徹底撕開了保險(xiǎn)行業(yè)的遮羞布。

當(dāng)上海寶媽張女士捧著兒子的死亡證明去要保險(xiǎn)理賠時(shí)，某邦人壽用白紙黑字告訴她：你兒子死得太快了，不夠資格賠！這場(chǎng)鬧劇不僅打了"高端保險(xiǎn)"的臉，更讓所有人看清了保險(xiǎn)條款吃人血饅頭的事實(shí)。

就連濃眉大眼的人民日?qǐng)?bào)都實(shí)在看不下去了，親自下場(chǎng)發(fā)文：

一、人命變成數(shù)字游戲

先說說這件事的來龍去脈。

上海3歲男孩小湯圓元宵節(jié)當(dāng)天確診暴發(fā)性心肌炎，短短三小時(shí)就沒了呼吸。他媽媽張女士買過某邦人壽的重疾險(xiǎn)，每年交4630塊，保額50萬。按常理想，孩子人都沒了，這總該算重大疾病吧？結(jié)果保險(xiǎn)公司兩天內(nèi)光速拒賠，理由能把人氣笑：合同里寫著"嚴(yán)重心肌炎要拖滿180天才能賠"。

咱們仔細(xì)看看這份"要命合同"：想拿到賠償，得滿足四個(gè)條件——心臟衰竭到最嚴(yán)重級(jí)別、心臟泵血能力低于30%、病滿半年、永遠(yuǎn)干不了體力活。

翻譯成人話就是：你得半死不活地熬夠半年，才有資格領(lǐng)保險(xiǎn)金。可暴發(fā)性心肌炎是什么病？醫(yī)生都知道這是"閃電殺手"，80%的患者活不過24小時(shí)。某邦人壽這招簡(jiǎn)直絕了，把必死的急病踢出重疾名單，還美其名曰"按合同辦事"。

更惡心的是保險(xiǎn)公司的操作。第一次拒賠連病歷都沒看，第二次申訴半天就駁回，速度快得像是早有預(yù)謀。

合著他們核賠部門的工作不是調(diào)查事實(shí)，而是專門在合同里找不賠的理由。活生生的孩子在他們眼里，不過是個(gè)保單編號(hào)罷了。

二、規(guī)矩反而成了擋箭牌

某邦人壽搬出《保險(xiǎn)法》第三十三條當(dāng)擋箭牌，說10歲以下孩子身故最多賠20萬。但他們故意偷換概念：張女士要的是重疾險(xiǎn)理賠，不是身故賠償！重疾險(xiǎn)本該覆蓋治病救人的花費(fèi)，現(xiàn)在倒好，人死了反而成了拒賠理由，這算哪門子保險(xiǎn)？

現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都在耍花招。合同里列著一百多種病，看著挺唬人，其實(shí)全是"畫餅充饑"。就拿心肌炎來說，能挺過180天的都是輕癥，真正要命的暴發(fā)性心肌炎反而賠不了。醫(yī)生們集體吐槽：這就好比說車禍斷腿的能賠，當(dāng)場(chǎng)撞死的反而不賠，簡(jiǎn)直荒唐到家！

最可笑的是保險(xiǎn)公司看人下菜碟。張女士請(qǐng)了律師，某邦馬上改口說賠，還甩鍋給賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員。

合著普通人活該被坑，只有懂法的才配拿到賠償？這種欺軟怕硬的嘴臉，把"店大欺客"四個(gè)字演繹得淋漓盡致。

三、整個(gè)行業(yè)都在耍流氓

某邦這事根本不是個(gè)例，而是保險(xiǎn)業(yè)的常規(guī)操作。去年全國(guó)62%的重疾險(xiǎn)糾紛都是條款爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司把醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)改成了拒賠指南。他們精算師算得門清：既要騙老百姓的保費(fèi)，又不想掏錢理賠。

這些保險(xiǎn)條款藏著個(gè)吃人邏輯：死得太快不算重病。按這個(gè)套路，癌癥晚期全身轉(zhuǎn)移能賠，但病人要是沒熬過化療期就死了，保險(xiǎn)公司又能賴賬。合著買保險(xiǎn)還得跟閻王爺簽協(xié)議，保證死得符合合同要求？

《人民日?qǐng)?bào)》說得在理："人不可能按合同生病"。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司玩的這套，根本是逼著病人按他們的劇本得病。更可氣的是整個(gè)行業(yè)互相抄條款，搞出個(gè)"拒賠聯(lián)盟"。某邦那個(gè)"180天"的坑人條款，還是從別家抄來的模板。

最不要臉的是甩鍋給業(yè)務(wù)員。賣保險(xiǎn)時(shí)吹得天花亂墜，出事了就說"都是臨時(shí)工亂說的"。那些年薪上億的保險(xiǎn)高管，哪個(gè)不是靠業(yè)務(wù)員坑蒙拐騙賺來的？現(xiàn)在倒裝起清白了。

最后

小湯圓的悲劇給所有人敲響警鐘：保險(xiǎn)公司的嘴，騙人的鬼。他們用天書般的條款給老百姓挖坑，用專業(yè)術(shù)語當(dāng)吃人工具。今天能說暴發(fā)性心肌炎不算重疾，明天就能說癌癥轉(zhuǎn)移不算晚期。

這個(gè)行業(yè)真要洗心革面，就得把那些"活夠半年才賠"的缺德條款全廢了。重疾險(xiǎn)就該保真正要命的病，而不是逼著人在鬼門關(guān)前打卡半年。

監(jiān)管部門也別裝聾作啞了，別讓保險(xiǎn)公司繼續(xù)拿著法律當(dāng)護(hù)身符，干著吃人血饅頭的勾當(dāng)。

老百姓買保險(xiǎn)是為買個(gè)安心，不是來和保險(xiǎn)公司玩文字游戲的。要是哪天連生死大事都要按合同規(guī)定來，這保險(xiǎn)保的到底是人命，還是保險(xiǎn)高管們的錢包？