文/狗蛋本蛋

這年頭，去銀行存5萬是一種什么體驗？

如果你去的是四大行，體驗就是柜姐愛搭不理。

如果去中小銀行，可能會收到一袋米或者兩瓶油。

是銀行摳搜嗎？不是。對他們來說，五萬元不稀缺。如果是遇上節點沖刺，或者當地網點競爭激烈，那興許能多送一提卷紙。

還有一點，禮不是銀行想送就能送的。

早在2018年，原銀保監會聯合中國人民銀行發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》就明確規定：

商業銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

當然了，規定是死的，營銷是活的。必要的時候，銀行還是會勇敢“擦邊”，比如3月份以來，平安銀行為了拉新，把送禮卷到了新高度。

平安銀行佛山某支行，新開卡存5萬元半年，可以獲贈兩箱德亞純牛奶、兩包5KG大米，兩桶金龍魚食用油、兩桶藍月亮洗衣液，讓你逛銀行逛出超市的感覺。

按照平安銀行的宣傳所說，贈品價值440元。

如果開雙卡，也就是再加開信用卡，還可以額外獲贈一輛露營車。

鐵柱5萬元買招銀理財代銷的某固定收益率產品，半年收益400多。

作為新客戶，如果鐵柱去平安銀行開卡存定期，半年1.5%利率，他將獲得375元利息，外加約400元的實物贈品。誰看了不心動。

平安銀行這波三月搶收覆蓋全國，不同地區營銷套餐不同，有購物卡、云閃付立減券、露營裝備、小電器等等，權益價值差不多。

狗蛋先后在小紅書上搜了興業銀行存5萬、民生銀行存5萬、浦發銀行存5萬、招商銀行存5萬、中信銀行存5萬后發現，目前，這些銀行沒有像平安銀行瘋狂拉新。

至少，沒在線上大量營銷。

反而，搜以上關鍵詞，或者搜“存5萬”，搜索結果跳出來不少平安銀行拉新的帖子，畫面顯示，禮品是一車一車地送。

由于送禮力度太猛，網友懷疑：想達標怕不是得買保險？

放眼同業，招行最近忙著放貸，閃電貸年利率（單利）最低降到了2.58%，與2月下旬2.98%相比，不到一個月下調了40個基點。

寧波銀行旗下消費貸產品年利率最低降至2.49%；蕭山農商行個人消費貸產品年利率最低降至2.4%。

狗蛋開玩笑說，其它銀行忙著放貸，平安銀行忙著送米。

翻開平安銀行2024年度財報，你就會頓悟，為何平安銀行要瘋狂拉新了。

去年，平安銀行營業收入 1466.95 億元，同比下降 10.9%，歷史首次負增長；

全年實現凈利潤 445.08 億元，同比下降 4.2%，上一次凈利潤負增長是2008年；

營收和凈利潤“雙降”，是近25年來首次。

究其根源，是平安銀行的零售業務遭遇“大失速”。

2024年零售金融營收712.55億元，同比減少25.9%，降幅超過整體營收，該業務占全行營收比重從2023年的58.4%驟降至48.6%，首次跌破50%。

與此同時，零售凈利潤2.89億元，貢獻利潤占比僅0.6%，可以忽略不計。巔峰時，零售利潤貢獻可是超過60%。

最粗的大腿折了，核心自然不穩。

從60%暴跌到0.6%，主要原因是，平安銀行計提零售金融信用及其它資產減值損失487億元。

前幾年，平安銀行通過“三高”策略擴張零售業務，使得零售營收占比從2015年不到27%，猛拉到2020年57%。

其中的信用卡業務，就是激進的縮影。

2021年，平安信用卡流通量超過7000萬張，交易總額高達3.7萬億，2016年為1.1萬億，5年時間增速236%。

這也讓平安銀行成了“新零售之王”，但是王冠太重，壓得新王喘不上氣。

經濟下行周期，平安銀行賴以擴張的消費貸、信用卡等高收益業務風險逐漸暴露，高風險客群占比大，貸款不良率攀升等等，給平安銀行埋下暗雷。

為了糾偏，現任行長冀光恒2023年底上位后，主動大規模壓降高風險零售業務，于是就造成了前文提到的“大失速”。

據報道，冀行長接手平安銀行時，高風險零售業務的規模約 8000 億元。

不久前業績會上，冀光恒表示，依然會堅持零售戰略定位不動搖。也就是說，冀行長在出清歷史包袱后，仍將繼續押注零售。

平安銀行瘋狂“發米”的答案就在這里——拉新是核心生產力。

通過拉新拉存款吸引新的零售客戶，可以回血，可以優化零售客戶結構。

狗蛋說，2024年是冀行長第一個完整履職年度，盡可能把不良資產出清，未來的路就好走多了。

不過，還有一些歷史包袱，不知道平安銀行會怎么處理。

前幾天，有一位網友通過小紅書發帖自述“中年之痛”，表示，2020年11月在平安銀行理財經理的推薦下，購買了300萬“固定收益”類產品，對方在銷售時明確承諾"兩年期固定收益""本息同付"，年化約7%，后來產品暴雷才發現，其購買的實際為：

高風險房地產信托產品。

客戶稱，當初完成風險測評時被誘導，銀行以 "監控已刪除" 為由拒絕提供銷售過程錄像，導致自己無法通過常規渠道舉證。

該客戶質疑銀行利用格式合同規避責任，將銷售違規歸咎于 “個人操作”。

狗蛋查了下，Ta所購產品的底層資產是萬科旗下3個商業項目。

其實，早在2021年，就有個人投資者向監管部門舉報，稱2020年8月通過平安銀行杭州分行購買300萬信托產品，“銀行在整個銷售過程中存在承諾固定收益、未如實全面披露產品信息、隱瞞底層資產風險等行為”。

這位客戶購買的是一款永續債權產品，屬于無抵押物的劣后級債權，償還順序位排在銀行貸款、債券等普通債權的后面。債務人仍然是地產行業的選手：

華夏幸福旗下的九通基業。

一鯨落萬物落，地產行業急速下墜，砸中了很多蝦蝦蟹蟹。