金融監(jiān)管 中國金融網(wǎng)版權(quán)圖片

金透社 |萬捷

在當今數(shù)字化浪潮席卷金融領(lǐng)域的時代，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)如同一把雙刃劍，在為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)邊界、提升貸款服務(wù)效率，助力個人消費及小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營的同時，其暗藏的諸多弊端也逐漸浮出水面。4 月 3 日，金融監(jiān)管總局重磅發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，為這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)范發(fā)展立下了嚴格規(guī)矩，清晰地劃出了監(jiān)管紅線。

近年來，部分商業(yè)銀行搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車，借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的助貸業(yè)務(wù)呈迅猛發(fā)展之勢。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺運營機構(gòu)依托成熟消費場景、龐大交易客群以及豐富客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補，確實為金融消費者帶來了更便捷的貸款體驗。然而，繁華背后危機四伏，業(yè)務(wù)快速擴張過程中，總行管理不到位、權(quán)責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎以及金融消費者權(quán)益保護不完善等問題接踵而至，嚴重威脅著金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

為扭轉(zhuǎn)這一局面，《通知》從多個關(guān)鍵維度著手，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)套上了 “緊箍咒”。

在強化商業(yè)銀行總行管理責任方面，《通知》提出了一系列細致且嚴格的要求。商業(yè)銀行總行需明確主責部門，如同為業(yè)務(wù)發(fā)展選定 “掌舵人”，讓管理工作有的放矢。同時，健全管理制度，精心制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，避免盲目擴張，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險管理指標體系，對業(yè)務(wù)規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率等關(guān)鍵指標實施嚴格把控，實現(xiàn)對銀行整體助貸業(yè)務(wù)的精準管理。在合作機構(gòu)準入管理上，商業(yè)銀行需審慎制定準入標準，對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)開展有效盡職調(diào)查并從嚴審批，且要對這些合作機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道及時披露和更新名單，嚴禁與名單外機構(gòu)合作，從源頭筑牢風(fēng)險防線。在成本費用管理層面，商業(yè)銀行要全面考量資金成本、風(fēng)險成本、管理成本以及合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，堅決杜絕為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求的短視行為。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)自主開展風(fēng)險評價與審批，不能將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)假手于人，牢牢把握風(fēng)險防控的主動權(quán)。

定價機制的規(guī)范亦是此次《通知》的重點。部分增信服務(wù)機構(gòu)在提供增信服務(wù)時，存在增信服務(wù)費收取不規(guī)范的亂象，致使部分業(yè)務(wù)綜合融資成本畸高。針對這一頑疾，《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行要將增信服務(wù)機構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費納入綜合融資成本范疇，清晰明確綜合融資成本區(qū)間，嚴禁增信服務(wù)機構(gòu)以咨詢費、顧問費等名義變相提高增信服務(wù)費率。同時，商業(yè)銀行要開展差異化風(fēng)險定價，促使貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況相匹配，確保借款人綜合融資成本符合相關(guān)規(guī)定，切實維護借款人合法權(quán)益。

在金融消費者權(quán)益保護方面，《通知》同樣不遺余力。商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)要嚴格規(guī)范營銷宣傳行為，嚴格遵守國家網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定，向借款人充分披露貸款相關(guān)關(guān)鍵信息，包括貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本以及貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等，做到信息透明。在貸后催收管理上，商業(yè)銀行一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收行為，必須及時糾正，對情節(jié)嚴重的，要果斷采取終止合作等措施，守護好金融消費者的 “最后一公里” 權(quán)益。

《通知》自 2025 年 10 月 1 日起正式施行，給商業(yè)銀行留出了一定時間做好準備工作。對于施行時不符合要求的存量業(yè)務(wù)，可根據(jù)實際情況進行整改或等待到期自然結(jié)清。這一規(guī)定既體現(xiàn)了監(jiān)管的嚴肅性，又給予了市場主體合理的調(diào)整空間，有助于政策平穩(wěn)落地實施。

此次金融監(jiān)管總局發(fā)布的《通知》，猶如一場及時雨，為亂象叢生的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)指明了規(guī)范發(fā)展的方向。通過明確管理責任、規(guī)范定價機制、加強消費者權(quán)益保護等一系列強有力的舉措，為銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理劃出了清晰紅線。這不僅有利于督促商業(yè)銀行提升合規(guī)經(jīng)營水平，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的積極作用，更能切實保護金融消費者的合法權(quán)益，維護金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展，推動整個行業(yè)朝著更加規(guī)范、有序、健康的方向邁進。