普惠保險是普惠金融體系的重要組成部分，是致力于為社會更廣泛群體，特別是中低收入人群、中小微企業(yè)等提供保障的市場化風險分散機制。雖然普惠保險不是一個新興概念，但由于其內(nèi)涵外延不斷演變，在不同階段、不同地區(qū)表現(xiàn)的形式也有所不同。CAFI《2024年普惠保險高質(zhì)量發(fā)展白皮書：普惠保險蓄勢待發(fā)》結(jié)合我國國情，將普惠保險界定為“政府引導，商業(yè)保險機構(gòu)主導，社會多方力量參與，為特定群體（特別是弱勢人群和小微企業(yè)）提供適當有效的保險服務(wù)，并承擔相應風險，旨在促進社會公平和經(jīng)濟發(fā)展的保險模式”。那么，普惠保險是不是一定要又普及又便宜？要價格“公道”，該如何降低普惠保險的成本呢，普惠保險的商業(yè)模式有不同嗎？近期，元保副總裁兼總精算師張利凱先生在中國普惠保險網(wǎng)絡(luò)（CIIN）舉辦的“”對此問題進行了交流。

主要觀點如下：

普惠保險是不是價格一定要低？

首先，從“惠”的含義看，至少包括兩層含義：

• 一是可以理解為“絕對價格”比較低，但作為精算師，普惠保險的絕對價格可能沒有那么低，如果“絕對價格”低，意味著這個產(chǎn)品的保障成本和營銷成本都不能太高，這樣帶來一個問題，如果保障水平不變，那通過何種方式觸達消費者；

• 二是“相對價格”可以比較低，即高性價比保險產(chǎn)品，相對價格低意味著產(chǎn)品的費用率相較同類產(chǎn)品也不會太高，其實是屬于“惠”。經(jīng)濟學原理告訴我們，價格相對低的產(chǎn)品銷量自然會上來。

所以，普惠保險的核心是產(chǎn)品，產(chǎn)品的核心是成本問題。

如何降低普惠保險產(chǎn)品的成本呢？

成本的實現(xiàn)要從兩個角度實現(xiàn)，一是要用科技和互聯(lián)網(wǎng)力量做風險管理和營銷觸達。互聯(lián)網(wǎng)端能夠及時、便捷的觸達客戶，因此能夠降低銷售成本，大數(shù)據(jù)的應用也可以降低保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，提升企業(yè)的經(jīng)營能力；第二個降低成本最關(guān)鍵的是政府的作用，但這里不是指需要政府出錢，而是在普惠保險中進行“信用加持”。信用加持比政府出錢重要得多，政府做信用加持，商業(yè)機構(gòu)通過商業(yè)方式運作，就可以在一定程度上降低企業(yè)的成本，做到保險產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展。

普惠保險的商業(yè)模式有什么特別嗎？

所有商業(yè)模式核心就是成本這兩個字，保險的商業(yè)模式可以從兩個角度來看。

• 一是營銷，在保險業(yè)有一句話“銷售為王”，其背后的含義就是，保險主體在開發(fā)保險產(chǎn)品時第一考慮要素是營銷，只有能觸達客戶的產(chǎn)品才是有價值的。所以營銷成本一定要降下來。

• 二是風險管理，風險管理有幾個維度，首先是風險識別、風險度量，然后是風險管理。科技和大數(shù)據(jù)可以識別潛在風險，可以對風險進行量化分析，只有在對風險進行了準確的識別和足夠的度量之后，才能實施合適的風險管理策略。營銷成本和風險管理水平提高，才能降低保險經(jīng)營成本，真正做到保險的普惠發(fā)展。

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