近年來(lái)，越來(lái)越多的網(wǎng)友反映如今在銀行辦理各種業(yè)務(wù)流程越來(lái)越“具體”。

存錢(qián)要提供收入證明，取錢(qián)要說(shuō)明使用用途，想要繼承遺產(chǎn)那更是一場(chǎng)“證明馬拉松”，不僅要證明“你是你”，還要證明“你爸是你爸”，就連寺廟捐香火都要注明“宗教用途”……

可以說(shuō)，為了“反洗錢(qián)”“防詐騙”，監(jiān)管部門(mén)的“手電筒”時(shí)刻聚焦著日常操作中可能存在的犯罪隱患，力求在第一時(shí)間扼住犯罪分子的咽喉。

然而讓人沒(méi)想到的是當(dāng)一個(gè)個(gè)普通人在柜臺(tái)為了證明“你是你”而焦頭爛額的時(shí)候，這張?jiān)趪?yán)苛監(jiān)管體系下好不容易搭建起來(lái)的信任鏈條卻在最不該的地方崩了口。

近日，一起銀行客戶(hù)經(jīng)理利用職務(wù)之便詐騙銀行客戶(hù)1.6個(gè)億的案子登上了輿論的高峰，老牌直播平臺(tái)映客也被卷入其中。

與此同時(shí)，“平臺(tái)背鍋、銀行隱身”——法院的判決結(jié)果也在網(wǎng)友之間引起熱議。

有不少網(wǎng)友發(fā)問(wèn)：相對(duì)于普通人的金錢(qián)流動(dòng)成為監(jiān)管的重心，銀行職員卻能繞過(guò)風(fēng)控“如魚(yú)得水”，這樣一次次金融詐騙的羅生門(mén)，追責(zé)究竟該找誰(shuí)？

文 | 李慧穎

編輯 | 喬森

如今網(wǎng)絡(luò)騙局屢見(jiàn)不鮮，我們都或多或少聽(tīng)過(guò)不少“殺豬盤(pán)”，但是某銀行卻有個(gè)小職員打著銀行的名義，光明正大地打造了一場(chǎng)堪稱(chēng)“氪金版的殺豬盤(pán)”。

2022年4月21日，鄭州市公安局金水分局接到一起特殊的報(bào)案。

一位受害者自稱(chēng)被金融詐騙200萬(wàn)，但有意思的是，騙子不僅和他一起來(lái)到了警局自首，還對(duì)自己的罪行供認(rèn)不諱。

按理說(shuō)，事實(shí)清晰、案情明了，應(yīng)該很快就可以結(jié)案才對(duì)。但讓鄭州公安局沒(méi)想到的是，在接下來(lái)的查證中，這起詐騙案牽扯的金額會(huì)從原本的200萬(wàn)一步步擴(kuò)大到驚人的1.6個(gè)億。

而始作俑者只是銀行的一名小職員。

2009年，是席薇在某銀行鄭州緯二路支行擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理的第五年，每天幫客戶(hù)存取款、買(mǎi)賣(mài)理財(cái)，處理業(yè)務(wù)，經(jīng)手資金如流水，卻都是別人的錢(qián)，邪念便因此洶涌而來(lái)。

同年6月，“為了讓自己過(guò)得好一點(diǎn)”，席薇開(kāi)始假借職務(wù)之便，用微信和電話(huà)向客戶(hù)“透露”她手頭有保本保息、高收益、安全穩(wěn)定的“內(nèi)部”理財(cái)產(chǎn)品，騙取31名客戶(hù)的信任后，將他們引至銀行辦公區(qū)域，堂而皇之騙其簽訂偽造的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)。

由于受害者多為老年人對(duì)電子產(chǎn)品及繁復(fù)的轉(zhuǎn)賬流程不了解，席薇就利用這一點(diǎn)，誘騙客戶(hù)通過(guò)大額取現(xiàn)再轉(zhuǎn)存、電腦直接劃轉(zhuǎn)、現(xiàn)金、POS機(jī)等方式，直接在銀行的辦公區(qū)域就將客戶(hù)的理財(cái)資金轉(zhuǎn)存、劃轉(zhuǎn)到了她控制下的賬戶(hù)內(nèi)。

靠著這場(chǎng)“龐氏騙局”，用客戶(hù)的錢(qián)支付客戶(hù)的利息，將本金為自己所用。到截至2022年6月，席薇已經(jīng)共計(jì)騙取客戶(hù)1.6億元，其金額之巨大令人震驚。

如果不是有人發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，這場(chǎng)騙局還不知道會(huì)進(jìn)行到什么時(shí)候，有多少老人會(huì)把自己的養(yǎng)老本錢(qián)投進(jìn)去。

據(jù)河南省鄭州市中級(jí)人民法院的刑事判決書(shū)顯示，截至案發(fā)，席薇已經(jīng)歸還被害人本金6031萬(wàn)、支付利息766萬(wàn)，剩下9448.2150萬(wàn)還有待追償。

法院判決，對(duì)席薇處以無(wú)期徒刑，沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)，剝奪政治權(quán)利終身，下一步就是將席薇名下的財(cái)產(chǎn)查收變價(jià)后按比例發(fā)還給受害者。

但值得注意的是，扒一扒法院判決書(shū)公布的席薇財(cái)產(chǎn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)占到大頭的車(chē)、房總共花費(fèi)才400萬(wàn)，那這剩下的9000多萬(wàn)去哪兒了呢？

讓人意想不到的是，除了買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)奢侈品，席薇使用最多的場(chǎng)景竟然是直播間。

高達(dá)6100多萬(wàn)的直播打賞金額，在很多人嚴(yán)重這足以讓席薇從白天業(yè)績(jī)剛到及格線(xiàn)的銀行小職員，變身成為各大直播間的座上賓。

以至于法院追繳直播平臺(tái)看上去也沒(méi)有什么不對(duì)，然而回扒結(jié)案細(xì)節(jié)沒(méi)有事情并這么簡(jiǎn)單：

每天和其他同事“朝夕相處”式的共同辦公之下，席薇在銀行辦公區(qū)域公然詐騙13年，銀行員工和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人竟然完全能“無(wú)所耳聞”？

交易人員、交易場(chǎng)所明明均與銀行有關(guān)，多張過(guò)賬銀行卡也來(lái)自該銀行，然而銀行風(fēng)控系統(tǒng)、反洗錢(qián)等相關(guān)系統(tǒng)卻能通通成為擺設(shè)，竟對(duì)自家員工的大額、異常資金往來(lái)“選擇性失明”？

作為案外第三人，甚至沒(méi)有出庭的身份，映客等直播平臺(tái)及2790名主播個(gè)人卻被以“不屬于合理消費(fèi)行為”的原由被通知退賠9000多萬(wàn)。

其中，所有收到打賞2萬(wàn)元及以上的主播均需返還所得收入，而映客則需要為此賠付1800多萬(wàn)，包括已繳納稅額。

一時(shí)間，這個(gè)案子在網(wǎng)絡(luò)引起熱議。有人認(rèn)為：贓款必須追繳，否則等同縱容犯罪；也有人認(rèn)為平臺(tái)無(wú)過(guò)錯(cuò)，主播更無(wú)辜，“劫富濟(jì)貧”是否平衡了司法天秤的兩端。

當(dāng)這6000萬(wàn)虛擬禮物被認(rèn)定為“數(shù)字贓款”，最終到底是誰(shuí)在為金融犯罪買(mǎi)單？

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，近年來(lái)，司法追繳平臺(tái)的比例有明顯的逐年上升的趨勢(shì)。

2020年-2021年，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公開(kāi)的154件涉及贓款充值打賞的刑事案件中，只有4件向平臺(tái)或主播追責(zé)的案例，占比僅有2.6%。

到2022年，全國(guó)法院審結(jié)涉直播打賞刑事案件287件中，涉及平臺(tái)追繳案件的就達(dá)到了19件，占比上升至6.6%。

截至2023年10月，該年同類(lèi)案件172件，平臺(tái)追繳案件14件，占比達(dá)到8.1%。追繳比例逐年上升，追繳金額更是呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。

越來(lái)越多的直播平臺(tái)因?yàn)樗^“財(cái)力雄厚”成為各類(lèi)金融詐騙案件中司法追繳的“深口袋”。（財(cái)力雄厚的實(shí)體，即使并無(wú)較大過(guò)錯(cuò)，也可能成為主要的追責(zé)對(duì)象）

而如今同樣的情況又出現(xiàn)在了此次的席薇案中。法院認(rèn)為，席薇充值的6000多萬(wàn)打賞金額，“金額巨大”且“不屬于合理消費(fèi)”，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)識(shí)別為異常交易并予以追繳。

但事實(shí)上，在2016年9月至2022年9月將近七年的時(shí)間里，席薇在映客總共充值的5951.3424萬(wàn)，是4447次充值的總和，平均每次充值僅有1.3383萬(wàn)元；累計(jì)打賞的6402.4932萬(wàn)，更是分布在7年間32.442萬(wàn)次打賞中，平均每次打賞金額197.35元，甚至不到200元。

映客“宇宙頂流”單次9999，席薇小額、多次、長(zhǎng)期的充值打賞行為和映客動(dòng)輒幾千、上萬(wàn)的打賞比起來(lái)并沒(méi)有值得引起異常關(guān)注的地方。

再者說(shuō)，映客已經(jīng)在法律允許的范圍內(nèi)，盡到了合理審查和注意的義務(wù)。

如，映客在《充值協(xié)議》中就有明確對(duì)注冊(cè)用戶(hù)處分充值資金的權(quán)利狀態(tài)進(jìn)行善意和特別提醒。

除此之外，映客還很早就接入了第三方風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備、賬號(hào)進(jìn)行監(jiān)控、建立 7*24 小時(shí)專(zhuān)業(yè)人工不間斷數(shù)據(jù)巡查機(jī)制，還常年與警方共享黑灰產(chǎn)業(yè)、詐騙犯罪賬戶(hù)等數(shù)據(jù)。

更何況，根據(jù)2021年頒布的《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定，映客之類(lèi)的直播平臺(tái)實(shí)際上并沒(méi)有義務(wù)和能力，也不被允許對(duì)用戶(hù)的資金來(lái)源進(jìn)行審查。

以上這些已經(jīng)完全可以充分構(gòu)成直播平臺(tái)公司當(dāng)為“善意第三人”的合理推斷。

那么既是“善意第三人”，就肯定不是共犯，那依據(jù)《刑法》和最高法相關(guān)的司法解釋“他人善意取得詐騙財(cái)物的，不予追繳”的司法解釋就不應(yīng)該向直播平臺(tái)追責(zé)才對(duì)。

但法院在卻并沒(méi)有明確證據(jù)的情況，要求案外第三人映客平臺(tái)返還其分成所得的1887萬(wàn)余元，其中矛盾重重令人費(fèi)解。

一直以來(lái)，虛擬經(jīng)濟(jì)法律的不完善幾乎成了行業(yè)的“原罪”。雖然這個(gè)案子里，是映客和抖音兩個(gè)競(jìng)品被同時(shí)推到臺(tái)前，但如果席薇選擇的是“快手直播”、“B站直播”等等其他主流平臺(tái)，那么其他公司同樣會(huì)面臨當(dāng)下的“法律窘境”。

某種意義上，映客向法院提交的《異議申請(qǐng)書(shū)》，并不只是某一個(gè)公司的異議申請(qǐng)，而是整個(gè)直播行業(yè)的“控訴”。

直播平臺(tái)并不是某一個(gè)人的資產(chǎn)，而是合法經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立企業(yè)。為維持企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，平臺(tái)需投入大量人力、物力；作為上市公司，平臺(tái)需要對(duì)股東及公眾投資者負(fù)責(zé)；作為國(guó)家納稅主體，還需足額納稅。

而判決卻要求映客在付出大量成本、足額納稅600多萬(wàn)之后退賠所得全部收益。以這個(gè)邏輯來(lái)看的話(huà)，那是否還需要向稅務(wù)部門(mén)追繳“贓款”呢？

這不免讓人深省，在追求效率與公平的當(dāng)下，司法作為平息輿論的快速手段，保護(hù)受害者權(quán)益的情況下，遵守法律的無(wú)辜第三方的權(quán)益是否也有被保護(hù)的權(quán)利？追繳的尺度，到底應(yīng)該如何來(lái)判？

縱觀整個(gè)直播行業(yè)，從產(chǎn)生、發(fā)展到今天的繁榮階段，已經(jīng)建立了較為成熟的行業(yè)直播充值打賞即分成規(guī)則。

短視頻平臺(tái)作為提供服務(wù)的平臺(tái)方取得正常的分成收入是完全符合市場(chǎng)體系的，如果僅以“不合理消費(fèi)”就否認(rèn)打賞收入分成的對(duì)價(jià)合理，某種意義上就相當(dāng)于從是非對(duì)錯(cuò)的根本邏輯上否定了直播打賞的商業(yè)模式，長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，或許并不利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的繁榮發(fā)展。

直播行業(yè)的崛起幾乎是在所有人的見(jiàn)證下完成的。

早在2020年疫情爆發(fā)階段，傳統(tǒng)服務(wù)崗位驟減2300萬(wàn)個(gè)的情況下，直播行業(yè)就以逆勢(shì)新增1240萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位而“出圈”，更是在2022年成為國(guó)務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》的重點(diǎn)扶持對(duì)象。

時(shí)至今日，直播早已成為應(yīng)對(duì)失業(yè)率上升的重要緩沖地帶。根據(jù)工信部估算，近年來(lái)直播行業(yè)創(chuàng)造的就業(yè)崗位超過(guò)1.2億個(gè)，為帶動(dòng)就業(yè)增長(zhǎng)做出重要貢獻(xiàn)。

幾乎肉眼可見(jiàn)，各種類(lèi)型的直播間遍地開(kāi)花。相比于傳統(tǒng)職業(yè)而言，似乎主播的工作看起來(lái)十分光鮮靚麗。

但事實(shí)上，根據(jù)人社部2023年數(shù)據(jù)，直播行業(yè)的主播們平均從業(yè)時(shí)長(zhǎng)僅有9.2個(gè)月，社保覆蓋率不足12%，超過(guò)80%的腰部以下主播平均月收入還不到5000，中位數(shù)僅為2300元/月，而行業(yè)淘汰率卻高達(dá)75%。

不僅如此，根據(jù)中國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)《職業(yè)性猝死檢測(cè)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，直播行業(yè)的猝死率近三年飆升了300%。

這些成千上萬(wàn)個(gè)或唯美、或熱烈、或接地氣的直播間背后都是一個(gè)個(gè)直面生存危機(jī)的“魷魚(yú)游戲”。

圖 | 《魷魚(yú)游戲》劇照

也許十年前直播的確是少數(shù)人的“造夢(mèng)舞臺(tái)”，但如今它已然成為普通人日常的謀生手段。

很多主播早就不是傳統(tǒng)意義上的“網(wǎng)紅”，而是家庭主婦、退休教師、兼職外賣(mài)員和中年失業(yè)人員，直播也成為吸納中低技能勞動(dòng)力的重要渠道。

而在此次席薇案中，2790名主播與映客平臺(tái)共同成為司法追繳的對(duì)象，平均每人需返還將近1.5萬(wàn)元。要知道這并非一次的打賞金額而是7年間總共的打賞收入，平均到每一年甚至只有2000元左右。

這筆錢(qián)，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)或許正是維持生計(jì)的救命錢(qián)。

同樣是2023年深圳詐騙案中，法院在對(duì)主播的追繳執(zhí)行中就發(fā)現(xiàn)，72%的款項(xiàng)已經(jīng)用于主播醫(yī)療和教育等的剛性支出，追繳結(jié)果不理想可想而知。

另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)判決結(jié)果以“贓款追繳”的名義將這份收入定義為“違法所得”的時(shí)候，本質(zhì)上就是否定了主播基于勞動(dòng)付出取得收入報(bào)酬的基本權(quán)益。

盡管判決書(shū)中給出的理由為“不合理消費(fèi)”，但事實(shí)上，早在2020 年8月4日，國(guó)家網(wǎng)信辦、全國(guó)“掃黃打非”辦等8部門(mén)聯(lián)合召開(kāi)工作部署會(huì)時(shí)，就明確了直播打賞并非消費(fèi)行為而是平臺(tái)和主播履行服務(wù)合同的法律性質(zhì)。

看過(guò)直播的人都很清楚，在直播生態(tài)中，免費(fèi)和付費(fèi)所獲得的情緒價(jià)值和體驗(yàn)截然不同。

平臺(tái)與主播將表演服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)科技手段為用戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，而主播所提供的情緒價(jià)值和專(zhuān)屬服務(wù)與用戶(hù)的打賞金額就形成了合理對(duì)價(jià)。

如果法院堅(jiān)決追繳主播們，就某種意義上就是在肯定席薇不需要支付任何對(duì)價(jià)、就可以獲得多達(dá)32.442萬(wàn)次服務(wù)的合理性。

結(jié)果就是席薇等可以從打賞消費(fèi)中獲得了巨大的利益而不需要承擔(dān)任何成本，而平臺(tái)的技術(shù)成本、運(yùn)營(yíng)成本、支付與結(jié)算成本、法律與合規(guī)成本、稅收成本等以及主播的時(shí)間、精力、金錢(qián)投入全部被忽視，歸結(jié)為兩個(gè)字“活該”。

這樣的結(jié)果影響的不只是很多普通人的生活，更是打開(kāi)了契約精神的裂縫。

就猶如“拿著違法來(lái)源的錢(qián)去吃米其林大餐，法院卻向餐廳追繳餐費(fèi)、向大廚追繳工資”一樣荒誕無(wú)稽。

作為直播內(nèi)容的輸出者，平臺(tái)與主播在直播經(jīng)濟(jì)中起到重要的支撐作用。主播的差異化表演和平臺(tái)的技術(shù)革新，共同推動(dòng)了行業(yè)的良性循環(huán)，他們的勞動(dòng)同樣值得被尊重。

到這里，基本上我們也就把這個(gè)案子的責(zé)任方聊完了，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，銀行去哪兒了？

無(wú)論從職業(yè)身份還是交易場(chǎng)所，席薇的詐騙行為都和銀行有關(guān)。如果不是基于對(duì)銀行的信任，根本不會(huì)選擇在席薇處購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，更不要談在銀行的辦公區(qū)域進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作。

專(zhuān)家指出，客戶(hù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)操作轉(zhuǎn)賬等的內(nèi)容，職員的行為構(gòu)成“表見(jiàn)代理”。因此銀行明顯對(duì)此存在監(jiān)管過(guò)失，應(yīng)對(duì)客戶(hù)的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

而作為銀行的客戶(hù)經(jīng)理，席薇長(zhǎng)期以銀行為背書(shū)進(jìn)行詐騙。

在長(zhǎng)達(dá)13年的時(shí)間里，僅用一枚私刻的銀行業(yè)務(wù)印章把受害者騙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。而眾多監(jiān)控之下，銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，直到東窗事發(fā)都竟無(wú)一人發(fā)現(xiàn)。

不僅如此，在涉案的充值金額中，其中有530萬(wàn)是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬完成的，并且根據(jù)多位證人證言，他們幫助席薇大額過(guò)賬時(shí)涉及多張銀行卡，而銀行風(fēng)控系統(tǒng)卻沒(méi)有識(shí)別出異常交易進(jìn)行攔截。

相反作為并無(wú)義務(wù)審查用戶(hù)資金來(lái)源合法性的直播平臺(tái)在已經(jīng)進(jìn)到合理審查和注意義務(wù)的情況下，卻依然收到了來(lái)自法院判決退賠1800余萬(wàn)巨款的通知。

即便不談法律，多少也能感覺(jué)到這不論是對(duì)平臺(tái)還是對(duì)主播而言都是不公平的判決。

事實(shí)上不僅僅是直播平臺(tái)面臨如此“法律困境”，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，2023年金融機(jī)構(gòu)員工涉刑案件中，第三方平臺(tái)的代償率高達(dá)73%。

這本質(zhì)上無(wú)異于將金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給技術(shù)中立的第三方平臺(tái)，最終讓第三方成為司法追繳的“深口袋”，為金融犯罪買(mǎi)單。

其實(shí)，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新興行業(yè)，直播自爆發(fā)式增長(zhǎng)以來(lái)就飽受爭(zhēng)議。

尤其在經(jīng)濟(jì)不確定性持續(xù)加大的大背景下，直播行業(yè)的高調(diào)就成為很多人“不患寡而患不均”的情緒出口，“讀書(shū)無(wú)用論”“某主播日入百萬(wàn)”等等各種爭(zhēng)議紛至而來(lái)，從“風(fēng)口”成為“刀口”。

誠(chéng)然，經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)的直播行業(yè)正處在陣痛期，但也因此更需要更為公平的試錯(cuò)空間。

如果說(shuō)銀行的監(jiān)管失職是金融系統(tǒng)內(nèi)生的“慢性病”，那么直播平臺(tái)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)同樣也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的“生命線(xiàn)”，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁絕非從根本上解決問(wèn)題的方案。

正如清華大學(xué)法學(xué)院李浩教授所言，“司法裁判需平衡金融安全與技術(shù)創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部失控是金融安全的最大威脅，而平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任或應(yīng)以技術(shù)中立為前提來(lái)判斷。”

清晰認(rèn)定責(zé)任邊界也許才是維護(hù)金融安全，保護(hù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的最優(yōu)解。