“手里有余錢，提前還房貸”，這本是普通家庭減輕負債壓力的理性選擇，卻在2025年的二季度，遭遇了一場“規則突變”。

工行上分某支行率先發難，線上提前還貸設置明確限制，每年僅限兩次，單筆最高20萬元，審核周期長達兩個月，讓不少客戶措手不及。

而線下渠道卻“網開一面”，額度與次數均不受限，審核時效在一個月左右。

這一迷幻操作，被網友戲稱為“玩不贏就掀桌子”，難道銀行想把線上渠道慢慢掐掉，又回到全員線下的時代？

第一，提前還貸為何突然變難？

毋庸置疑，銀行是在先行試點，收緊提前還貸門檻，以上海為代表的部分區域，銀行悄然筑起“還款高墻”。

工行上海分行將線上提前還貸次數從每年5次砍至2次，單筆金額限制為20萬元，審核周期拉長至兩個月。

與之形成鮮明對比的是，北京、深圳、廣州等一線城市仍保持線上渠道的寬松政策，無金額與次數限制，辦理周期僅需1個月。

銀行對線上渠道的刻意限制，暴露了其矛盾心態。線下辦理雖無硬性門檻，但需提前1.5至2個月預約，排隊時間大幅延長。

表面上是“平衡客戶需求與效率”，實則是通過提高操作成本，變相抑制還款意愿。

一位網友吐槽：“線上填表5分鐘的事，非要逼人去網點排隊，這不是折騰人嗎？”

截至2024年末，工、農、建、中四大行個人房貸余額同比減少超6000億元，居民中長期貸款同比多減112億元。

銀行賴以生存的“長期飯票”正在快速縮水，而存量房貸利率下調導致年利息收入蒸發超2000億元，進一步加劇了銀行的“失血恐慌”。

第二，銀行為何“不講武德”？

2023年9月存量房貸利率統一下調后，銀行利息收入銳減，而提前還貸潮讓這一缺口雪上加霜。

以建行為例，2024年四季度房貸提前回收量環比下降6.6%，但房貸余額的持續萎縮仍讓銀行如坐針氈。

一名銀行業內人士坦言：“客戶每提前還100萬，銀行就損失未來數年的利息收入，這比新增貸款斷崖更致命。”

對銀行而言，房貸余額是重要的考核指標，頻繁的提前還款直接沖擊資產規模，尤其對貸款量考核嚴格的機構，限制還款成為“保業績”的無奈選擇。

上海易居房地產研究院副院長嚴躍進指出：“部分區域集中還款導致銀行流動性承壓，限制政策是為應對考核的被動防御。”

當前商業銀行深陷“存貸雙降”怪圈，存款定期化推高負債成本，而低息房貸資產收益持續下滑，若放任提前還款，銀行將面臨“錢進來少、出去多”的流動性危機。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析：“銀行需動態平衡資金配置，限制還款本質是市場化主體的自救行為。”

第三，房貸客戶如何“見招拆招”？

首先，客戶要摸清合同約定與銀行公告。部分合同約定提前還款需支付違約金或限制次數，借款人需優先遵守既有條款。

政策調整并非全國統一，可通過銀行官網、APP或個貸經理獲取最新動態。

其次是靈活選擇渠道，線下還款或成“突破口”。盡管預約周期長，但線下辦理通常不受額度與次數限制。若線上被“卡脖子”，不妨轉戰網點。

部分銀行線下還款需提前一個半月預約，借款人需預留充足時間。

最后是要理性決策，算清“機會成本”再出手。當前多地存量房貸利率已降至3.3%，若投資收益率高于此水平，可暫緩還款。

長期看，低利率房貸或能對沖通脹壓力，盲目還款可能損失資產增值機會，保持冷靜，避免恐慌性還款。

銀行與借款人的這場“貓鼠游戲”，本質是利益與風險的再分配。

對銀行而言，需在利潤保護與客戶體驗間找到平衡；對借款人而言，則需在負債成本與資產配置間理性抉擇。

正如業內人士所言：“唯有透明化政策調整、強化風險監測，才能實現‘銀行穩、百姓安’的共贏。”

而普通人的破局之道，或許就藏在“看清規則、保持靈活、理性決策”這十二個字中。