估計(jì)很多老業(yè)主又要郁悶了，現(xiàn)在提前還款的門檻正在變得更高了，因?yàn)楝F(xiàn)在LPR已經(jīng)有四個月沒有改變了，所以很多老業(yè)主現(xiàn)在又等不耐煩了，原本以為LPR會繼續(xù)下調(diào)，所以從去年9月重磅政策之后，大家提前還款潮的動力已經(jīng)有所減弱了，但是現(xiàn)在一直不給降低利率，大家最近提前還貸的動力又重新增強(qiáng)了，而現(xiàn)在銀行有點(diǎn)變臉了，部分地區(qū)的房貸提前還款受到了閑置，針對還貸的金額、次數(shù)和線上渠道都不一樣了。

根據(jù)第一財(cái)經(jīng)的報(bào)道，某大型銀行辦理提前還貸時，每年的還款次數(shù)從之前的5次降到了2次，并且通過線上還款單次還款金額還不得超過20萬元，這應(yīng)該容易理解吧，之前你還款的錢沒啥限制，次數(shù)也可以多次操作，但是現(xiàn)在不行了，不僅減少你提前還的次數(shù)，還把這個金額給你限制住了，很明顯，現(xiàn)在銀行還是希望保住自己的利潤奶牛不被完全的消磨掉，提前還貸的人多了，加上之前存量房利率的下調(diào)，疊加銀行自身內(nèi)卷消費(fèi)貸利率去搶占客戶等等的因素，都不斷壓縮著銀行自身的利潤額，而新貸款的客戶現(xiàn)在又是非常稀缺的。

從央行的數(shù)據(jù)來看，去年末，咱們個人住房貸款余額大概是37.68萬億，同比23年是下降了1.3%的，因?yàn)榇蠹胰ミ€款的金額是多于貸款的金額，所以才會造成現(xiàn)在這種情況，而且這種趨勢是有上升的感覺在，從貸款的數(shù)據(jù)來看，央行公布的2月金融數(shù)據(jù)中，咱們居民中長期貸款減少了1150億元，同比多減少112億元，愿意貸款的人數(shù)沒有增加，整體蛋糕是在縮水的，而且現(xiàn)在面臨的情況就是貸款的少但是還款的多，也就形成了房貸的逆勢差，客戶凈流失率其實(shí)是在增加的，而且一個提前還貸的老客戶，再去做大幅度的貸款可能性也比較小，他都不看好樓市了，賣掉房子后不會輕易當(dāng)接盤俠了，而且不少人都是虧掉首付去賣房的，這里面虧的錢其實(shí)也就是銀行少掉的貸款部分了，所以銀行現(xiàn)在也是非常無奈，只能用這種限制的方式盡可能的留住存量客戶了。

在樓市高峰期的時候，利率基本都在5.88%以上，而在23年的時候，利率也還是在4字頭以上，但是到了去年，多數(shù)人的存量房首套利率降低到了3.3%，這里面的差值都是銀行少賺的利息錢了，想想以前利潤有多么高了，利潤縮水了，銀行肯定就非常著急了，而急了也容易互相內(nèi)卷，所以前段時間才有消費(fèi)貸的利率直接降低到2.78%甚至2.49%的歷史低點(diǎn)，但是這種互相降低利率的方式也被喊停了，現(xiàn)在多數(shù)都還是在3字頭了，也是為了保住房貸利率和公積金貸款的體面，現(xiàn)在大家有閑錢的情況下，如果收益超不過貸款利率的話，肯定是會優(yōu)先選擇去做提前還貸了，這是大家對于降杠桿的追求，不止是房企在降杠桿，對老業(yè)主來說也在持續(xù)降杠桿。

而對于房貸利率的另外一面則是存款利率了，從4月份以來，大家也都發(fā)現(xiàn)了不少中小銀行都對存款利率持續(xù)下調(diào)了，整體來看，不同期限存款利率調(diào)整幅度在10BP至80BP，這個幅度其實(shí)還是比較大的，現(xiàn)在存款能獲得的利息正在被進(jìn)一步的吞噬，就像某村鎮(zhèn)銀行的4月8日起調(diào)整存款利率，一年期1.6%，三年期2.05%，5年期2.1%，對比去年11月執(zhí)行的利率來看，5年期下調(diào)85BP，3年期下降了80個基點(diǎn)，一年期也下降了40個基點(diǎn)，可以看出來銀行還是非常大手筆的下降的，銀行的盈利模式就是吃貸款的利息差，貸出去的錢利率高一些，存款的利率低一些，這樣就能賺錢，貸款是銀行的寶貴的資產(chǎn)，而存款對銀行來說反而是要付出利息的負(fù)債，那自然就希望貸款利率高高的，存款利率低低的了。

從整個24年來看，居民新增的存款達(dá)到了14.26萬億，今年前兩個月的話，總的存款余額是超過了157萬億，可以看出人均存款超過了11萬元，而在疫情之前的2019年咱們?nèi)司拇婵钪挥?.8萬，可以看出來銀行這幾年的盈利的壓力是非常大，而警戒線的凈息差是1.8%，但是其實(shí)不少商業(yè)銀行的凈息差已經(jīng)突破了這個警戒線了，這也就意味著銀行還需要繼續(xù)縮小自身的凈息差了，那只能通過各種限制手段了，而現(xiàn)在能做到工資原地踏步不去退步的話就已經(jīng)戰(zhàn)勝不少人了，不過，在樓市下行期繼續(xù)提前還貸還是多數(shù)人最好的選擇了，現(xiàn)在，活下去不斷供才是最穩(wěn)妥的辦法，留得青山在不怕沒柴燒。