北京農(nóng)商銀行 中國金融網(wǎng)版權(quán)圖片

金透財經(jīng) |王宙

在鄉(xiāng)村振興與金融供給側(cè)改革的雙重驅(qū)動下，農(nóng)商行正以差異化戰(zhàn)略重構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的路徑。北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、江陰銀行、天津農(nóng)商銀行四家機構(gòu)通過科技賦能、場景創(chuàng)新、生態(tài)構(gòu)建等實踐，展現(xiàn)出農(nóng)商行在區(qū)域經(jīng)濟中的關(guān)鍵作用。這些行動揭示了農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與政策執(zhí)行中的獨特價值。

科技金融賦能：北京農(nóng)商銀行的 "智慧農(nóng)業(yè) + 專精特新" 雙輪驅(qū)動

北京農(nóng)商銀行以 "科技 + 鄉(xiāng)村振興" 為核心，構(gòu)建起 "金融 + 農(nóng)業(yè) + 科技" 的生態(tài)閉環(huán)。其核心突破在于：

種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈支持：截至 2024 年末，種業(yè)貸款余額超 20 億元，累計為農(nóng)業(yè)中關(guān)村頭部企業(yè)投放貸款 44 億元，推動種業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化。例如，為中泰智云發(fā)放 1000 萬元專精特新信用貸，支持其 "數(shù)字化糧食供應(yīng)鏈服務(wù)平臺" 建設(shè)，實現(xiàn)倉儲、加工、銷售全流程數(shù)字化。

場景化金融創(chuàng)新：推出 "銀農(nóng)直聯(lián)"" 數(shù)字京村 "等數(shù)字化工具，優(yōu)化農(nóng)村" 三資 "管理。2024 年，通過" 數(shù)字京村 " 平臺累計完成線上支付交易超 100 萬筆，交易金額達 50 億元，顯著提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。

政策響應(yīng)速度：在 "專精特新" 企業(yè)服務(wù)中，創(chuàng)新推出 "評分卡" 授信模型，將企業(yè)研發(fā)投入、專利質(zhì)量等指標(biāo)納入評估體系，實現(xiàn)純信用貸款占比提升至 35%。某芯片檢測裝備企業(yè)通過該模型獲得 300 萬元融資，推動核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。

這種 "科技 + 政策 + 場景" 的融合模式，與《農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于金融支持種業(yè)振興的指導(dǎo)意見》形成政策共振，為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供了低成本、高效率的融資解決方案。

生態(tài)構(gòu)建突破：上海農(nóng)商銀行的 "品牌金 + 長期銀企合作" 戰(zhàn)略

上海農(nóng)商銀行以貴金屬業(yè)務(wù)與銀企協(xié)同為抓手，構(gòu)建起 "財富管理 + 產(chǎn)業(yè)服務(wù)" 的生態(tài)體系：

品牌金戰(zhàn)略：推出六大系列品牌金產(chǎn)品，涵蓋投資金條、婚嫁金條等場景，2024 年貴金屬業(yè)務(wù)規(guī)模突破 100 億元。通過 "心享盈" 代客品牌，實現(xiàn)積存金業(yè)務(wù)活期份額轉(zhuǎn)存等功能優(yōu)化，客戶交易體驗提升 40%。

銀企共生模式：與華怡集團 30 年合作歷程中，累計提供近 20 億元綜合授信，創(chuàng)新 "未來收益權(quán)評估 + 核心技術(shù)資質(zhì)" 授信模型。例如，在華怡集團轉(zhuǎn)型 IDC 領(lǐng)域時，提供 13 億元彈性還款授信，支持其營業(yè)收入從 5000 萬元躍升至 3 億元。

養(yǎng)老金融布局：建成 55 家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點，打造 "心家園" 公益服務(wù)站，2024 年養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長 25%。通過 "養(yǎng)老財富管理 + 適老化服務(wù)" 雙輪驅(qū)動，滿足銀發(fā)群體多元化需求。

這種 "長期信任 + 生態(tài)共建" 的模式，與《上海市老齡事業(yè)發(fā)展 "十四五" 規(guī)劃》形成戰(zhàn)略協(xié)同，為民營企業(yè)轉(zhuǎn)型與養(yǎng)老金融發(fā)展提供了標(biāo)桿案例。

全齡服務(wù)創(chuàng)新：江陰銀行的特色網(wǎng)點生態(tài)

江陰銀行以 "一老一小一家庭" 為核心，構(gòu)建全齡段金融服務(wù)矩陣：

兒童友好主題網(wǎng)點：打造 "金融 + 教育" 實踐基地，2024 年一季度服務(wù)兒童 523 人次，新增兒童家庭客戶 80 余戶。與幼兒園共建財商教育場景，將金融知識融入傳統(tǒng)文化課程。

銀齡關(guān)愛服務(wù)：設(shè)立 "銀齡關(guān)愛" 毛線編織活動，2024 年老年客戶 AUM（管理資產(chǎn)）提升 3466 萬元。推出 "面對面" 視頻銀行，老年客戶線上服務(wù)使用率提升至 45%。

家庭幸福場景：針對新婚家庭推出 "幸福 + 蓄能計劃"，2024 年新增家庭客戶 AUM 超 5000 萬元。通過 "春日花藝沙龍" 等活動，實現(xiàn)金融知識科普與生活服務(wù)融合。

這種 "場景細分 + 生態(tài)聯(lián)動" 的模式，與《中國銀行業(yè)協(xié)會適老化服務(wù)指引》形成政策閉環(huán)，2024 年社區(qū)金融業(yè)務(wù)收入同比增長 25%，成為零售業(yè)務(wù)的新增長極。

支付便利化重構(gòu)：天津農(nóng)商銀行的 "零錢包 + 跨境服務(wù)" 體系

天津農(nóng)商銀行以支付服務(wù)優(yōu)化為切入點，構(gòu)建全域便利化金融生態(tài)：

現(xiàn)金服務(wù)升級：推出 "零整隨心換"" 零殘隨心換 "服務(wù)，2024 年累計兌換零錢包 18 萬個，金額 2.1 億元；回收殘損幣 1.9 億元，有效解決" 找零難 " 痛點。

農(nóng)村金融普惠：依托 2000 余個金融服務(wù)站點，2023 年累計走訪 5800 家農(nóng)村經(jīng)營主體，通過移動 POS 上門服務(wù)覆蓋 80% 的行政村。創(chuàng)新 "零錢包 + 鄉(xiāng)村振興" 模式，為農(nóng)產(chǎn)品交易提供資金支持。

跨境服務(wù)突破：建立境外來華人員分類分級賬戶體系，2024 年為外籍人士辦理賬戶業(yè)務(wù)超 1000 筆。推出中英文雙語《在華支付指南》，觸達人群超 50 萬人次。

這種 "現(xiàn)金兜底 + 數(shù)字賦能" 的模式，與《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)的意見》形成政策共振，2024 年支付便利化相關(guān)業(yè)務(wù)投訴量下降 30%，社會滿意度顯著提升。

趨勢洞察：農(nóng)商行服務(wù)實體經(jīng)濟的深層邏輯

四家銀行的實踐揭示出當(dāng)前農(nóng)商行的三大轉(zhuǎn)型方向：

科技賦能的深度化：從北京農(nóng)商銀行的 "數(shù)字京村" 到天津農(nóng)商銀行的 "零錢包"，科技正重塑金融服務(wù)的底層邏輯，實現(xiàn)從 "人找服務(wù)" 到 "服務(wù)找人" 的躍遷。

場景化服務(wù)的生態(tài)化：上海農(nóng)商銀行的銀企共生、江陰銀行的全齡網(wǎng)點，均體現(xiàn)出農(nóng)商行從單一產(chǎn)品服務(wù)向 "平臺 + 場景 + 資源" 的生態(tài)化轉(zhuǎn)型。

政策響應(yīng)的敏捷性：四家銀行的創(chuàng)新舉措均與國家戰(zhàn)略形成高度協(xié)同，如種業(yè)振興、養(yǎng)老金融、支付便利化等，展現(xiàn)出農(nóng)商行在政策傳導(dǎo)中的關(guān)鍵作用。

這些趨勢與《中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融服務(wù)報告（2024）》的判斷一致：農(nóng)商行正從 "規(guī)模擴張" 轉(zhuǎn)向 "價值創(chuàng)造"，通過差異化戰(zhàn)略在區(qū)域經(jīng)濟中構(gòu)建不可替代的競爭優(yōu)勢。未來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，農(nóng)商行在服務(wù)實體經(jīng)濟中的作用將進一步凸顯。