2025年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，提出：提升鄉村振興金融服務水平。數字金融既是金融“五篇大文章”的重要內容，也是其他四篇大文章的支撐和底座。提升鄉村振興金融服務水平，重要著力點是大力發展數字金融，推動金融科技賦能全面鄉村振興。

目前應用在數字金融領域的數字技術主要有“ABCDT”，即：人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data）及物聯網（IOT）。2021年4月，中國人民銀行聯合相關部門，啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程，從多個方面提升金融科技賦對鄉村振興的支持與服務。

一是加快金融數字化轉型，服務“三農”發展。金融機構大力發展數字金融，提升產品和服務數字化水平，大大提升農村金融服務質效。如部分銀行針對農村市場特點開發數字信貸產品，實現涉農信貸流程線上化與業務自動化，較好地滿足了農村地區經營主體“短、小、頻、急”服務需求。部分銀行將新技術嵌入農產品生產、交易、加工、物流、倉儲等環節，與農業供應鏈物流、商流、資金流深度融合，實現金融服務對農業重點領域和關鍵環節的“精準滴灌”。

二是加快場景與渠道融合，增強農村金融普惠化。農村地區由于金融基礎設施不完善，金融服務有時難以觸達，出現金融抑制現象。而金融科技運用，打通生產生活各類場景、渠道，有助于全方位滿足農村地區多樣化的金融需求，使各類主體以合理的價格享受更多金融服務。如部分銀行融入鄉村衛生、社保、交通、繳費等公共服務領域，打造線上線下融合的民生與政務服務，推出“惠農版”等智慧金融APP，提升農村居民金融服務普惠水平。

三是加快農村“數實融合”，優化農村信用環境。部分金融機構主動對接工商、稅務、公安、醫保、水利、農業等部門，加強數據共享，打通涉農數據融合應用通道，著力解決政府、金融、企業、農戶等多方信息不對稱、數據共享難等問題，從源頭上降低金融服務成本、增強風險防范能力。如武漢眾邦銀行利用人工智能、聯邦學習等技術深入分析企業客戶各類數據，在確保涉農用戶隱私安全前提下，與征信公司聯合共建信貸模型，精準匹配多種涉農業務場景。

總之，數字金融在賦能全面鄉村振興方面具有的突出優勢，其重要原因在于深度運用與發展金融科技，大大提升金融服務可得性，降低服務成本，增強風控能力。

首先，金融科技提升農村金融服務可得性。我國現有信用報告范圍覆蓋不足，農村地區部分人群因為缺乏信用數據，無法享受正規的金融服務。借助數字技術，搭建開放平臺，獲得更多維度信息，一方面鏈接到鄉村振興場景和用戶，一方面鏈接到各類金融機構，降低信息不對稱，提高金融服務可得性和覆蓋面。如部分互聯網銀行和消費金融公司，通過自身的科技能力搭建起一條條通往小微企業和個人“信用白戶”的毛細血管，打通農村金融服務 “最先一公里”和“最后一公里”。

其次，金融科技降低農村金融服務成本。目前農村地區的移動信號已實現全覆蓋。隨著智能手機廣泛普及，手機銀行等業務得到快速發展。數據顯示，我國手機銀行業務成本是面對面處理業務所需成本的1/5左右，是網點和代理點成本的1/35。隨著移動數字技術的發展，基于手機端金融服務可得性大大提升。如浦發銀行開發“浦惠來了”APP，實現全程在線為小微企業提供信貸服務，無需再付擔保、評估、“過橋”周轉等附加費用，有助于降低“三農”和小微企業信貸成本。

最后，金融科技增強農村金融服務風控能力。近年來在農村地區，出現一些非法集資、高利借貸等現象。借助數字技術進行風險監測、預警以及反欺詐，一定程度上提升金融機構風控能力。如多家銀行運用人工智能等技術，推出一系列智能信貸產品，主要為無抵押無擔保的個人短期小額信用貸款。該模式下，主要流程都在線上完成，從風控、授信到貸后管理均由系統自動完成，一般情況下人工不干預信貸流程，有助于在降低運營成本的同時提升風控效能。

與此同時，部分金融機構在發展數字金融的同時，還積極促進農村信用體系建設。如一些農商銀行，在提供農村金融服務時，注重培養和提高農村和農民信用意識，將經濟目標和社會目標有機結合，如部分銀行通過信用村評定和整村授信，信譽良好的村民可以免抵押、免擔保直接獲得信用貸款，體現金融信用惠農支農的實效，用金融的力量來推動農村信用體系建設。

2024年11月，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》，明確了數字金融發展的“施工圖”。下一步，應繼續采取措施，在農村地區推動數字金融與普惠金融深度融合，探索數字普惠金融發展新模式、新路徑，更好地發揮金融對全面鄉村振興的積極作用。

一是要充分應用金融科技推動數字金融產品和服務良性創新，增強高質量的數字金融服務供給，更好地滿足農村地區產業興旺和居民投資理財的金融需求。如鼓勵商業銀行、保險公司、消費金融公司等以“三農”需求為導向優化服務，使正規金融服務更容易觸達農村地區各類主體。

二是要加快夯實農村基礎設施，補齊信用體系建設短板。如加快建立健全鄉村振興領域數字一體化平臺，通過向各類機構提供更加高效、低成本的金融基礎設施，顯著地降低它們的運營成本，提高服務效率。

三是要加強宣傳教育，持續增強農村地區金融消費者的基礎金融知識和風險防控能力。農村地區廣大消費者應堅持正確金融觀、消費觀，善用數字金融產品，增強識別和防范金融風險的能力。（原載2025年4月13日《經濟日報》，發表時有修改）