2025年4月29日，國內消費金融市場迎來標志性事件——海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）宣布成功落地行業首單“科技金融+綠色金融”ESG可持續發展掛鉤銀團貸款。這是我國持牌消金公司首次嘗試將銀團貸款與可持續發展目標掛鉤的創新融資模式，為行業探索綠色金融與普惠金融、科技金融協同發展提供了實踐樣本。

破局傳統融資模式，創新機制撬動金融“活水”

據透露，該次銀團貸款的牽頭行和參與行均為山東省內城商行，首筆落地金額9億元，貸款存續期間，將貸款投入與ESG方面的表現相掛鉤，充分體現了市場對海爾消金積極響應國家政策、履行社會責任、助推經濟社會發展全面綠色轉型的認可。

區別于傳統銀團貸款單純依賴企業信用評級的定價模式，可持續發展掛鉤銀團貸款與企業社會價值創造深度綁定，以創新性的貸款條款激勵企業實現預設的可持續發展績效目標（SPTs），是一種新興的綠色金融工具。“通過市場化手段引導金融機構將資源向社會責任領域傾斜，這種‘金融+ESG’的聯動機制具有示范意義。”一位資深人士分析表示。

近年來，消金公司融資渠道不斷拓寬，包括但不限于同業借款、ABS、金融債、銀團貸款、二級資本債、銀登中心信貸流轉等多種方式，而且呈現融資頻次增加、融資成本降低的現象。

該業內人士稱，消金行業發展已超過十年，資產質量越來越穩定、優質，特別是在各種提振消費政策的推動下，消費金融的價值逐漸被看見。

隨著消金公司規模不斷增長、競爭加劇，探索和拓寬成本更低的融資渠道也成為行業重要課題。截至2025年4月，海爾消金累計發行6期ABS、1期金融債，規模合計112億元；且優先A檔票面發行利率，處于行業較低水平。

錨定可持續發展，開辟綠色金融新賽道

近年來，消金公司持續加大科技投入，提升服務質效，不斷降低融資成本和利率，為用戶提供更加普惠的金融服務，也是實現可持續發展的重要路徑。加之，消費成為今年政府工作報告的主基調，國家金融監督管理總局發文表示消費金融可助力提振消費。

此前人民網發布的“數讀中國”也指出，消費金融公司有效助力釋放潛在消費需求，增強了中低收入人群金融服務的可得性和便利性，幫助提升履約意識，積累寶貴“信用財富”。

上述業內人士表示，“海爾消金設定的關鍵績效指標覆蓋消金公司可持續發展的共性，而關于促進綠色消費用途這一指標，該公司具有一定的差異和優勢，例如其背靠股東海爾集團擁有現成的綠色消費場景，為推出‘智家分期’提供了豐富的土壤。”

消費者在咨詢和辦理智家分期

隨著以舊換新政策的推出以及消費者對低能耗、高品質家電的需求增加，海爾消金智家分期順勢而為。以“用戶需求”為圓心，用金融創新畫出一個覆蓋6億家庭的生活升級圈。作為行業首個打通“產業+金融”全鏈路的消費分期服務，“智家分期”正悄然改變中國人的家電消費邏輯。依托國家家電以舊換新政策，海爾智家分期推出“政企雙補”模式，消費者可疊加享受國家補貼與企業讓利優惠，針對海爾生態用戶消費者推出專項優惠政策，消費者通過智家分期購買海爾家電，可享受6、12期免息優惠，形成“用戶得實惠－環境減負擔－企業降成本”的良性循環。

這種通過將綠色消費與金融市場相結合的方式，既拓寬了綠色金融的實踐路徑，又將環保理念通過金融手段融入大眾生活。

如今，消費金融行業已經走過十五個年頭，正從“規模”到“質量”深層變革，探索可持續發展路徑，并紛紛將ESG要素納入戰略核心。此次海爾消金ESG掛鉤銀團貸款創新實踐為消金行業提供了一個可復制的樣本，助力消費金融真正成為實現普惠金融、提振消費的利器。

最新數據顯示，截至2024年末，海爾消金累計服務實名用戶超6300萬。海爾消金相關負責人表示，隨著居民消費場景及消費習慣的線上化，海爾消金將持續推進數字化能力賦能，通過更高效的全流程線上化作業，持續提升金融服務的可得性。

科技賦能精準滴灌，提升普惠金融質效

信息科技被認為是可持續發展的重要推動力。在數字經濟時代，深化信息技術提升金融機構服務質量和效率已經上升到企業戰略高度。作為一家致力于打造成科技金融公司的持牌消金機構，本著長期主義理念，海爾消金持續加大金融科技領域的投入和科技創新。

相關數據披露，成立以來，海爾消金累計投入金融科技力量近20億元，打造了“五橫四縱+AI+”的金融科技體系，搭建了從營銷獲客、用戶運營、風險決策、資產管理全流程的智能化運營平臺，同時落地了基于區塊鏈、云計算、大數據、人工智能、深度學習及可視化建模的智能化金融科技平臺。

尤其在科技建設方面，海爾消金已啟動AI發展戰略，構建“AI-First”決策及客戶智能經營體系，將以AI為引擎，實現業務再造，形成新質生產力，打造領先的人工智能金融公司。目前，其已經將金融大模型等創新技術應用到消費場景中，為用戶提供更加貼心、更有溫度的個性化金融服務。

隨著居民消費場景及消費習慣的線上化，海爾消金持續推進數字化能力賦能，實現了全流程線上化作業，有效提升金融服務的可得性。以智家分期場景為例，消費者僅需要掃描商戶二維碼即可喚醒夠花或海爾消費金融APP、小程序或H5，快速完成OCR智能信息輸入、人臉智能識別、借款協議審閱、一鍵自助提交申請等操作，從提交申請，到風險決策引擎智能審批，平均等待時長僅需要幾秒。

多年來，海爾消金堅定對科技和風控的持續大力投入，截至2024年12月末，擁有知識產權93項，獲得軟件著作權登記證書70，自主研發應用服務300+；核心團隊成員主要來自國有大行、股份制大行、頭部持牌金融機構及頭部互聯網科技及互聯網金融公司，具有金融產品設計、數字風控、科技研發、智能運營等核心能力。

也因此海爾消金成為首批獲得高新技術企業認證的機構，其自主研發的反欺詐精準營銷等多個案例獲得業內高度認可。

作為山東省唯一一家持牌消費金融機構，海爾消金正在利用自身在當地的資源優勢，與山東省金融機構形成緊密合作，合力探索更豐富的服務新市民和年輕奮斗者的金融供給，為山東省經濟可持續發展注入了強勁動力。