2025年4月29日，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)標(biāo)志性事件——海爾消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“海爾消金”）宣布成功落地行業(yè)首單“科技金融+綠色金融”ESG可持續(xù)發(fā)展掛鉤銀團(tuán)貸款。這是我國(guó)持牌消金公司首次嘗試將銀團(tuán)貸款與可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)掛鉤的創(chuàng)新融資模式，為行業(yè)探索綠色金融與普惠金融、科技金融協(xié)同發(fā)展提供了實(shí)踐樣本。

破局傳統(tǒng)融資模式，創(chuàng)新機(jī)制撬動(dòng)金融“活水”

據(jù)透露，該次銀團(tuán)貸款的牽頭行和參與行均為山東省內(nèi)城商行，首筆落地金額9億元，貸款存續(xù)期間，將貸款投入與ESG方面的表現(xiàn)相掛鉤，充分體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)海爾消金積極響應(yīng)國(guó)家政策、履行社會(huì)責(zé)任、助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的認(rèn)可。

區(qū)別于傳統(tǒng)銀團(tuán)貸款單純依賴企業(yè)信用評(píng)級(jí)的定價(jià)模式，可持續(xù)發(fā)展掛鉤銀團(tuán)貸款與企業(yè)社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造深度綁定，以創(chuàng)新性的貸款條款激勵(lì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)預(yù)設(shè)的可持續(xù)發(fā)展績(jī)效目標(biāo)（SPTs），是一種新興的綠色金融工具。“通過(guò)市場(chǎng)化手段引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資源向社會(huì)責(zé)任領(lǐng)域傾斜，這種‘金融+ESG’的聯(lián)動(dòng)機(jī)制具有示范意義。”一位資深人士分析表示。

近年來(lái)，消金公司融資渠道不斷拓寬，包括但不限于同業(yè)借款、ABS、金融債、銀團(tuán)貸款、二級(jí)資本債、銀登中心信貸流轉(zhuǎn)等多種方式，而且呈現(xiàn)融資頻次增加、融資成本降低的現(xiàn)象。

該業(yè)內(nèi)人士稱，消金行業(yè)發(fā)展已超過(guò)十年，資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)，特別是在各種提振消費(fèi)政策的推動(dòng)下，消費(fèi)金融的價(jià)值逐漸被看見。

隨著消金公司規(guī)模不斷增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)加劇，探索和拓寬成本更低的融資渠道也成為行業(yè)重要課題。截至2025年4月，海爾消金累計(jì)發(fā)行6期ABS、1期金融債，規(guī)模合計(jì)112億元；且優(yōu)先A檔票面發(fā)行利率，處于行業(yè)較低水平。

錨定可持續(xù)發(fā)展，開辟綠色金融新賽道

近年來(lái)，消金公司持續(xù)加大科技投入，提升服務(wù)質(zhì)效，不斷降低融資成本和利率，為用戶提供更加普惠的金融服務(wù)，也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要路徑。加之，消費(fèi)成為今年政府工作報(bào)告的主基調(diào)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文表示消費(fèi)金融可助力提振消費(fèi)。

此前人民網(wǎng)發(fā)布的“數(shù)讀中國(guó)”也指出，消費(fèi)金融公司有效助力釋放潛在消費(fèi)需求，增強(qiáng)了中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性，幫助提升履約意識(shí)，積累寶貴“信用財(cái)富”。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，“海爾消金設(shè)定的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)覆蓋消金公司可持續(xù)發(fā)展的共性，而關(guān)于促進(jìn)綠色消費(fèi)用途這一指標(biāo)，該公司具有一定的差異和優(yōu)勢(shì)，例如其背靠股東海爾集團(tuán)擁有現(xiàn)成的綠色消費(fèi)場(chǎng)景，為推出‘智家分期’提供了豐富的土壤。”

消費(fèi)者在咨詢和辦理智家分期

隨著以舊換新政策的推出以及消費(fèi)者對(duì)低能耗、高品質(zhì)家電的需求增加，海爾消金智家分期順勢(shì)而為。以“用戶需求”為圓心，用金融創(chuàng)新畫出一個(gè)覆蓋6億家庭的生活升級(jí)圈。作為行業(yè)首個(gè)打通“產(chǎn)業(yè)+金融”全鏈路的消費(fèi)分期服務(wù)，“智家分期”正悄然改變中國(guó)人的家電消費(fèi)邏輯。依托國(guó)家家電以舊換新政策，海爾智家分期推出“政企雙補(bǔ)”模式，消費(fèi)者可疊加享受國(guó)家補(bǔ)貼與企業(yè)讓利優(yōu)惠，針對(duì)海爾生態(tài)用戶消費(fèi)者推出專項(xiàng)優(yōu)惠政策，消費(fèi)者通過(guò)智家分期購(gòu)買海爾家電，可享受6、12期免息優(yōu)惠，形成“用戶得實(shí)惠－環(huán)境減負(fù)擔(dān)－企業(yè)降成本”的良性循環(huán)。

這種通過(guò)將綠色消費(fèi)與金融市場(chǎng)相結(jié)合的方式，既拓寬了綠色金融的實(shí)踐路徑，又將環(huán)保理念通過(guò)金融手段融入大眾生活。

如今，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)走過(guò)十五個(gè)年頭，正從“規(guī)模”到“質(zhì)量”深層變革，探索可持續(xù)發(fā)展路徑，并紛紛將ESG要素納入戰(zhàn)略核心。此次海爾消金ESG掛鉤銀團(tuán)貸款創(chuàng)新實(shí)踐為消金行業(yè)提供了一個(gè)可復(fù)制的樣本，助力消費(fèi)金融真正成為實(shí)現(xiàn)普惠金融、提振消費(fèi)的利器。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，海爾消金累計(jì)服務(wù)實(shí)名用戶超6300萬(wàn)。海爾消金相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著居民消費(fèi)場(chǎng)景及消費(fèi)習(xí)慣的線上化，海爾消金將持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化能力賦能，通過(guò)更高效的全流程線上化作業(yè)，持續(xù)提升金融服務(wù)的可得性。

科技賦能精準(zhǔn)滴灌，提升普惠金融質(zhì)效

信息科技被認(rèn)為是可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，深化信息技術(shù)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和效率已經(jīng)上升到企業(yè)戰(zhàn)略高度。作為一家致力于打造成科技金融公司的持牌消金機(jī)構(gòu)，本著長(zhǎng)期主義理念，海爾消金持續(xù)加大金融科技領(lǐng)域的投入和科技創(chuàng)新。

相關(guān)數(shù)據(jù)披露，成立以來(lái)，海爾消金累計(jì)投入金融科技力量近20億元，打造了“五橫四縱+AI+”的金融科技體系，搭建了從營(yíng)銷獲客、用戶運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)決策、資產(chǎn)管理全流程的智能化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，同時(shí)落地了基于區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、深度學(xué)習(xí)及可視化建模的智能化金融科技平臺(tái)。

尤其在科技建設(shè)方面，海爾消金已啟動(dòng)AI發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建“AI-First”決策及客戶智能經(jīng)營(yíng)體系，將以AI為引擎，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)再造，形成新質(zhì)生產(chǎn)力，打造領(lǐng)先的人工智能金融公司。目前，其已經(jīng)將金融大模型等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用到消費(fèi)場(chǎng)景中，為用戶提供更加貼心、更有溫度的個(gè)性化金融服務(wù)。

隨著居民消費(fèi)場(chǎng)景及消費(fèi)習(xí)慣的線上化，海爾消金持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化能力賦能，實(shí)現(xiàn)了全流程線上化作業(yè)，有效提升金融服務(wù)的可得性。以智家分期場(chǎng)景為例，消費(fèi)者僅需要掃描商戶二維碼即可喚醒夠花或海爾消費(fèi)金融APP、小程序或H5，快速完成OCR智能信息輸入、人臉智能識(shí)別、借款協(xié)議審閱、一鍵自助提交申請(qǐng)等操作，從提交申請(qǐng)，到風(fēng)險(xiǎn)決策引擎智能審批，平均等待時(shí)長(zhǎng)僅需要幾秒。

多年來(lái)，海爾消金堅(jiān)定對(duì)科技和風(fēng)控的持續(xù)大力投入，截至2024年12月末，擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)93項(xiàng)，獲得軟件著作權(quán)登記證書70，自主研發(fā)應(yīng)用服務(wù)300+；核心團(tuán)隊(duì)成員主要來(lái)自國(guó)有大行、股份制大行、頭部持牌金融機(jī)構(gòu)及頭部互聯(lián)網(wǎng)科技及互聯(lián)網(wǎng)金融公司，具有金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)字風(fēng)控、科技研發(fā)、智能運(yùn)營(yíng)等核心能力。

也因此海爾消金成為首批獲得高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的機(jī)構(gòu)，其自主研發(fā)的反欺詐精準(zhǔn)營(yíng)銷等多個(gè)案例獲得業(yè)內(nèi)高度認(rèn)可。

作為山東省唯一一家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，海爾消金正在利用自身在當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，與山東省金融機(jī)構(gòu)形成緊密合作，合力探索更豐富的服務(wù)新市民和年輕奮斗者的金融供給，為山東省經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。