銀行存款真的無利可圖，前天央媽放了一系列大招，又降準又降息，把政策利率下調0.1個百分點。

啥意思呢？

這個政策利率就是央媽引導市場利率的指揮棒，它要降0.1個百分點，那LPR也要同步下降，那存款利率又會下調。

舉個例子，在去年10月剛降息，六大行就把存款利率全部下調了0.25%，五年期都降到了1.55%，這波再降0.1%，那就代表集體跌破1.5時代。

這是什么概念呢？

要知道2014年，國有大行五年定存利率高達4.25%，如果200萬存在銀行一個月可以掙7000多，同樣的錢現在存銀行一個月掙不到2600，而且打的趨勢是還要繼續新低。

物價在漲利息在降，現在想要躺平需要的本金，可能是咱們普通人永遠存不到的數額了。甚至現在是存錢越久越虧錢，就是不想讓你把錢長期放在銀行。

打開招商銀行的“靈動存”產品頁面，就能看到這一現象的直觀體現，1年期存款利率為1.60%，而5年期僅為1.55%，存5年的收益竟然不如存1年。郵儲銀行APP上，3年期整存整取最高利率可達1.9%，5年期卻只有1.55% 。中信銀行的情況也類似，三年期定期存款年利率1.9%，五年期則降至1.6% 。

部分中小銀行同樣未能幸免。江西廬山農商行3年期整存整取利率為1.85%，5年期卻降至1.7% ；重慶富民銀行、錫商銀行的3年期存款利率均為2.6%，5年期均為2.5%，長期存款利率紛紛低于短期。

而看整個市場，今年3月份所有銀行整存整取3年期平均利率2.043%，5年期是平均1.883%，形成一個明顯的倒掛。

其實，這并非利率倒掛現象首次出現。早在2022年，就有不少銀行出現了3年期存款利率與5年期存款利率幾乎一致甚至倒掛的情況。當時，某國有銀行西安分行的3年期整存整取利率為3.40%，5年期整存整取利率為3.30%。

存的越久利息越少，這說明市場預判全國存款利率還會進一步下調，這是為啥呢？

因為這年頭銀行不缺存款，去年全國住戶存款保障了14.3萬億，存款余額一年飆升超過10%，大家的存款速度還一年更比兩年強。光是2022年到2024年，居民新增的存款金額接近50萬億，這比之前6年的總和還要多。

更加重要的是，存錢的主力軍就是普通人，2021年居民新增的存款只占這個總新增的50%，還有一半就是企業和政府部門在存。而到了去年也就是2024年，居民新增的占比已經飆升到了80%，主要就是普通人在存啊。

大家收入沒有增長，但是拼命的往銀行存錢，而且是光存錢不借錢。去年居民貸款創了10年來最低水平，新增居民貸款金額是2.4萬億，只占全部新增貸款的15%。這兩個數字雙雙創了2013年來最低記錄，說明大家少買房子少貸款，甚至提前還房貸。

所以，央媽這波才要把房貸市場報價利率LPR和存款利率同步降低，就是想要存款搬家想要讓存款無利可圖，想要貸款增長就讓貸款有利可圖，所以存款利率降了。

未來還能降多少？

專家撂話了，利率下行是大趨勢，今年可能繼續降準降息。儲戶想靠存款躺賺？不如現實點——去年郵儲研究員就說，中小銀行“降息動力更大”。

最后說句扎心的，存款利率倒掛，本質是經濟預期的一枚鏡子。銀行怕未來賺不到錢，儲戶怕未來更窮，兩撥人互相算計，最后誰也沒贏。倒是應了那句老話：“世人慌慌張張，不過圖碎銀幾兩。”

所以，接下來大家是繼續存錢呢，還是會拿去消費呢？