最近收到一個粉絲問題："我做外賣騎手，每月交養老保險800塊，但醫保實在扛不住了。這樣以后能領到養老金嗎？"

這條留言道出了無數靈活就業者的焦慮。今天我們就用最直白的語言，把大家最關心的問題說清楚。

一、先說結論：養老金和醫保"分家過日子"

根據現行政策，只要養老保險繳滿15年且達到退休年齡，就能正常領養老金，和醫保交不交完全沒關系。但要注意，醫保一旦斷繳，退休后就不能享受職工醫保報銷了。

比如杭州的外賣騎手老張，45歲開始以靈活就業身份交養老保險，每月800元雷打不動。去年他算了筆賬：如果繼續交醫保，每月要多花600元，經濟上壓力太大。權衡再三，他選擇了只交養老。

二、養老金領取的"硬道理"

1. 繳費年限是關鍵

最低要求：累計繳滿15年（未來可能延長到20年）老張從45歲交到60歲，剛好15年，即使之后停繳也能按時退休。

2. 年齡達標就行

? 男性：60-63歲（各地略有差異）

? 女性：50-58歲（普通女工人50歲即可退休）

注意：延遲退休政策落地后，部分靈活就業人員可能要多干幾年

三、醫保斷繳的"后遺癥"

1. 職工醫保報銷沒有了

職工醫保需要男性繳滿25年、女性20年（各地不同）才能終身報銷。沒繳夠又不愿補繳，退休后就得自費。

2. 城鄉居民醫保報銷低

報銷額度低：平均50%左右，且沒有個人賬戶（買藥要自掏腰包）

按年繳費：每年300-500元，斷繳立馬失效

報銷范圍窄：很多進口藥、特效藥不在報銷目錄

3. 補繳醫保要掏巨款

大部分地區允許退休時醫保一次性補繳，但費用驚人。比如深圳一次性補繳10萬元，杭州要8萬左右，這對普通打工者壓力山大。

四、靈活就業者的"生存智慧"

方案一：能扛就"雙險全保"

按最低基數交養老保險（約20%比例），搭配職工醫保（費用約是養老的1.5倍），這樣退休后既有養老金，又能享受職工醫保報銷，避免因病返貧

方案二：先保養老再補窟窿

短期單獨交養老保險，確保15年不斷繳。長期收入好轉后補繳醫保，或轉交城鄉居民醫保過渡

比如深圳的程序員老王：35歲開始創業，前5年只交養老，后5年補繳醫保。現在每月養老金4000元，醫保報銷比例70%。

五、結語：保命錢比保底錢更重要

老張現在每天騎著電動車穿梭在大街小巷，車筐里總備著常用藥品。"錢是賺不完的，但生病真要命。我現在就盼著醫保能有個折中的辦法。"

養老保險是"生存保障"，醫保是"救命錢"。經濟允許時盡量"雙險全交"，壓力大則優先養老，但務必通過其他方式填補醫療缺口，退休后的健康風險，遠比我們想象的更昂貴。