“噼里啪啦砸在車頂的聲音像放鞭炮，等雨停下去一看，新車車頂全是坑！”5月13日晚，北京遭遇罕見冰雹襲擊，石景山、順義等多地出現直徑超4厘米的冰雹，不少露天停放的車輛遭遇“無妄之災”。面對這場“天降災禍”，車主們最關心的問題是——車險到底賠不賠？為此，記者展開了深入調查，同時關注到，隨著夏季來臨，地處中原的河南也將進入冰雹等極端天氣的高發期，車主將面臨相似的愛車防護與理賠挑戰。

雞蛋大冰雹砸穿車窗，數百輛車 “傷痕累累”

5月13日16時許，北京天空突然轉陰，伴隨電閃雷鳴，乒乓球大小的冰雹傾瀉而下。家在商丘的陳女士正好在北京，她用手機記錄下這驚心動魄的一幕：密集的冰雹砸在車窗上，玻璃瞬間出現蛛網裂紋，車頂鐵皮被砸得凹陷變形。“不到10分鐘，附近30多輛車都遭了殃，有的擋風玻璃直接被砸穿，車座都被雨水浸透了。” 陳女士心有余悸地說。

在順義區某停車場，老家開封的穆女士剛提半個月的新車車身上，布滿十多個凹坑。“冰雹砸在車身上砰砰響，我當時在辦公室根本不敢下去。” 穆女士告訴記者，車頂天窗玻璃完全碎裂，后備廂蓋上的冰雹痕跡清晰可見。社交平臺上，“北京冰雹” 話題迅速登上熱搜，網友們紛紛曬出愛車受損照片，有人調侃：“這冰雹比我家雞蛋還大，車直接變成‘麻子臉’了。”

氣象部門分析，此次冰雹的形成與北京當天 “上冷下熱” 的劇烈對流天氣有關。白天30℃的高溫為冰雹提供了熱力驅動，而高空冷空氣與濕熱氣流碰撞，構建了 “冰工廠” 般的環境。

值得注意的是，不僅北京，我國北方多地包括河南在內，5月至6月均處于冰雹高發期，資料顯示，近五年河南夏季平均每年發生冰雹災害12-15次，鄭州、洛陽、南陽等地車主常因突發冰雹遭遇車輛受損問題。

保險到底賠不賠？該怎么賠？

面對車輛的“滿目瘡痍”，車主們最關心的問題聚焦到保險理賠上。記者采訪多家保險公司了解到，只要投保了車損險，冰雹導致的車輛損失均可獲賠。自2020年車險綜合改革后，冰雹災害已被明確納入車損險保障范圍，覆蓋車頂凹陷、玻璃破碎、車身劃痕等多種損傷。

“車損險是核心，只買交強險的車主無法獲得賠償。”太平洋產險的工作人員解釋，商業車險中的車損險涵蓋了自然災害導致的損失，而交強險主要針對第三方責任。平安產險相關負責人進一步說明，即便是天窗玻璃、車燈等部件受損，也在理賠范圍內，但車玻璃貼膜、電子設備等附加損失不在保障之列。

不過，車主需注意48小時的報險時效。人保財險提醒，無論最終是否選擇走保險，都應盡快撥打客服電話報備，避免超時報案影響權益。“先備案再定損，車主可以根據損傷程度決定是否出險。” 該公司工作人員表示，若車輛受損輕微，自行維修可能更劃算，因為出險會影響次年保費。

對于河南車主而言，理賠流程與北京一致，但需特別注意當地氣象證明的獲取渠道。河南省車主可通過“河南氣象”APP或河南省應急管理廳官網下載官方災害證明，部分保險公司已開通線上通道，支持一鍵上傳氣象證明與受損照片，簡化流程。

理賠全流程詳解：從取證到定損只需三步

針對此次冰雹災害，多家保險公司開通了綠色理賠通道，簡化流程以提高效率。記者梳理出一套清晰的理賠指南，同樣適用于河南等冰雹高發地區的車主：

第一步：現場取證(0-2小時內)

拍照錄像：拍攝車輛前后左右45度角、車頂及受損特寫的九宮格照片，錄制包含路牌、商鋪等周邊環境的全景視頻，重點記錄冰雹與車身的接觸痕跡。河南車主尤其需注意，若車輛停放在農田、空曠區域，可拍攝遠處標志性建筑或農作物受損情況作為輔助證據。

獲取證明：登錄中國天氣網、“交管12123”APP或當地氣象平臺(如河南車主使用“河南氣象”APP)下載官方氣象災害證明，這是理賠的關鍵依據。

第二步：保險報案(2-12小時內)

撥打熱線：撥打保險公司專屬災害熱線(如人保95518、平安95511)，使用關鍵話術：“因冰雹災害導致車輛受損，申請車損險理賠”，并提供車牌號、保單號、受損部位描述及精確事發時間。

線上報備：通過保險公司微信公眾號或小程序自助報案，上傳照片和視頻，部分公司如平安產險還開通了“冰雹快拍”功能，3張照片即可完成初步定損。

第三步：定損確認(12-48小時內)

線上定損：輕微損傷可通過保險公司APP上傳資料，等待AI初判，最快1小時內完成。河南地區部分4S店已與保險公司聯網，車主可在維修時同步上傳定損數據，縮短流程。

線下定損：受損嚴重的車輛需前往指定4S店或維修點，要求工作人員出具帶公章的《車輛損失確認書》。

從報案到修車僅用24小時，河南案例同步參考

“原本以為理賠會很麻煩，沒想到這么快就解決了。”河南在京老鄉魏先生向記者分享了他的理賠經歷。13日晚冰雹過后，他立即拍攝了車輛受損視頻，并通過平安好車主APP報案。“上傳3張照片后，不到10分鐘就收到了定損結果。” 魏先生說，定損金額為2800元，他選擇在指定4S店維修。

在河南鄭州，車主趙先生去年遭遇冰雹后經歷了相似流程。“當時車停在公司樓下，10分鐘的冰雹讓車頂凹了20多處。” 趙先生回憶，他也是通過小程序報案，上傳了小區監控截圖和氣象證明，2小時內定損員就到現場勘查，3天內完成維修。“關鍵是要及時保留證據，河南的夏天說變天就變天，動作慢了現場可能被雨水沖刷。”

面對頻發的極端天氣，車主該如何提前防范？售后服務人員和保險理賠人員均建議，盡量將車輛停放在地下車庫或有遮擋的區域，露天停車時可覆蓋車衣緩沖冰雹沖擊力。“尤其要避開大樹和高層住宅，防止樹枝斷裂或高空墜物加重損傷。”

針對河南的氣候特點，河南省氣象臺工作人員介紹說，河南夏季多局地強對流天氣，冰雹常伴隨短時暴雨，車主需關注“短時臨近預報”，豫北地區(如新鄉、安陽)午后至傍晚是冰雹高發時段，車主可在此時段盡量避免將車停放在空曠地帶。

在車輛防護方面，鄭州某汽車用品市場負責人陳先生推薦，河南車主可選擇厚度3-5毫米的牛津布車衣，兼顧防曬與防雹功能，價格在200-500元之間。“曾有車主使用劣質車衣，冰雹砸穿車衣后反而導致車漆劃傷更嚴重，建議選擇帶棉內襯的產品。”

對于正在維修的車輛，車主也需關注保管責任。“車主送修時應與4S店簽訂書面保管協議，明確雙方責任。”律師提醒，這一點對夏季常將車輛送修保養的河南車主尤為重要。