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在小城市養老,50萬夠花嗎?

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之前,我們和大家聊過,養老到底要花多少錢。

角度呢,就是按照退休前工資水平,再折算退休后養老金領取情況。就是按照養老金替代率去衡量。

但這個多少有些宏觀。

那今天我就討論點細節的。比如說,在小城市養老,到底需要多少錢。

選小城市,就是我覺得,對于絕大多數人群體,還是分布在三四線以及鄉鎮。

相對于大城市來說,消費沒那么高。

那到底多少才夠花,50萬、100萬?

下面就和大家討論一下。


首先,要確定夠不夠花的前提是,我們要計算,養老到底要花多少錢。

這個大致分為幾個層面。

一、生活開銷;二、人情往來;三、提高生活品質;四、醫療,以及可能的護理費用。

對于生活開銷,就是衣食住行這些。

一般老年人,所需住房開銷并不算大,都是自住或者是和子女住一起。

我查了一下養老相關的報告。


多數還是與家人居住一起。

這樣的話,所需的居住成本,并不會很高。

其余電費、水費這些,也不會很多。

實際居住成本,若對于有房子的老人,每個月最低200元,最高也不會超過500元;但如果租房的話,成本就會比較高,在1-2千左右。

說完居住成本,再來聊一下飲食成本。

如果是在小城市,老年人的飲食需要也并不算高。

村子里的老人,可以種菜,然后偶爾買一些肉食。實際也并不算貴。

城市里的,可能花銷會大一些,每天在20-50元。

對于飲食,我覺得也是存在一個區間。

只保證最基本生活開銷,依照老年人的節省程度,每個月600元是夠的。

如果想要吃的好,享受一些。那每個月3000都打不住。

對于這點呢,就是豐儉由人了。

說完吃住,還包括其余額外的生活消費。

如果是最節省的情況下,不額外買衣服,完全不去購物,也能實現,就是日子會比較苦。

但想要滋潤一些,那這部分也屬于沒有上限的。

比如說,退休金充足,手頭有點小錢的老人,那花費未必比年輕人少。看點稀奇的玩意,就容易買。

所以這部分,我也不估算了。

最基礎的開銷算下來,我們會發現,實際養老沒有一個固定的成本計算,存在的浮動區間很大。

就最基礎的生活開銷,吃住這些來看。如果能滿足在有自己的房子,然后指解決溫飽,不額外花銷的話。

那每個月只要幾百塊,也是能實現。

但如果想要過得滋潤一些,不滿足于最基礎的吃飽,那需要花的錢就多了。

比如吃飯,想要吃的好,那么每個月開銷就未必固定了,我假設是2千元。其余額外的生活開銷,也沒有具體限制。

所以總結下來,最基礎的生活需求,存在一個界限。

如果是維持溫飽的情況,在小城市養老,有自住房子。那我覺得,基礎生活開銷,每個月800元,是能實現的。

就是日子會苦一些。

如果想要相對滋潤一些,那么基礎開銷,大概在1千5元左右。

要實現品質養老,那么每月至少就得3千元往上。

當然,這只是最基礎的開銷,我們再來討論一下,人情往來。


這部分呢,即便是老人,可能也很難避免。

首先繞不開的是自己的子女。

我查了一下最新的城鄉老人生活調查。其中還是有21.8%比例的老人,會給自己的子女提供經濟支持。

當然,占比更多的,是從子女那里受到補償。

根據城市與農村,得到補償的金額也有一定的差別。城市是子女年均補償5千,農村是3千2左右。

對于人情往來,這筆錢也難以計算。

就是既會有支出,也會有收入。

所以我就只能忽略收入部分,單看支出。

就只考慮子女、孫子輩的人情往來,假設每個月500元;其余,朋友,親戚等等這一系列的花銷,比如辦酒席隨禮等等這些也假定500元。

但這個也不存在固定值,也是因人而異的。

那還是假定,最基礎的,只考慮最親近的人的開銷,是每個月500元。

如果額外有親情花銷,這些也很難納入計算。

所以中等預算下,人情往來大概1000-1500元。

不設預算,養老金足夠的老人,就2000元以上。

下面再來說說提高生活品質,就是精神需求。


對于老年人,只滿足于基礎開銷,肯定是不夠的。

如果說手頭有一筆閑錢的,其實也會趁著身體狀態尚可之際,各地轉轉,走遍大好河山。

比如我每天上班坐的地鐵,會有一個景點。

每天和我擠地鐵的,除了和我一樣的牛馬外,也會有很多精神煥發的叔叔、阿姨。

我毫不懷疑,他們的養老金會比充裕。

也只有,不差錢的,才能在老年時,得以安閑時間,有條件去旅游。

我看過一個數據統計。


旅游人群分部,65歲以上,能占比在9%;還有45-64歲占比也較高,能達到28%。

對于旅游花銷。

也是一個無法實際預估的數據。

因為每個人消費習慣不同,所去地點不同,很難預估實際的花銷。

比如就采用窮游的方式,找最便宜的住處,對食物要求最低,也不去那種花門票的景點。

那可能去近處旅游,單人一次500元是足夠的。

但老年時候旅游,可能未必會這樣控制。畢竟都是來之不易的時間。所以預估單次旅游費用,可能也在2千元左右。

我找了下相關的數據,還是2020年的數據。


旅游花銷占大頭的,還是在3千元以下。

那我就結合實際預算。

滿足最基礎的旅游開銷,按一年2-3次算,每年大概3000元左右;

如果是中預算,想要更滋潤一些,那每年旅游預算,單人要至少達到5000元。

至于更高的預算,這個就不設上限了。

說完衣食住行,再來聊聊,養老最大的難題——醫療。


對于老年人,其實最大的養老支出,還是圍繞在醫療這塊。

到了一定年紀,很難說身體完全健康。

比如我看城鄉老年人統計數據。其中患慢性病的占比,要多達80%。


所以實際上,老年人最大的開銷,是要應對醫療。

而且醫療這筆錢,是省不下來的。

以我查到的,城鄉老年人生活抽樣調查的數據來看,如果住院的話,年均支付費用大概在8千-1萬。


如果購買藥品,平均支出在2千元左右。

那么這部分醫療支出,按照每個月平攤下來,大概是1千-2千元。

當然,這沒有考慮護理費和患大病的治療費。

年紀大了,患大病的概率,就會提高。根據中國衛生健康統計年鑒的數據。


45歲以上,患惡性腫瘤的人群占比,幾乎占到了8成以上。

而這種大病,單次治療費用,也較為恐怖。


單次治療費用,都要在2-3萬之間。

而一旦患大病都屬于是長期病,需要很長的治療周期。

所以估算下來,如果涉及癌癥,治療費用至少要30-80萬;如果是涉及心腦血管的重疾,大概需要10-30萬。

由此到老后,日常慢性病維護的開銷,粗略計算下來,大概是每個月1千左右。

涉及到大病的準備金,如果有保險兜底,也至少要20萬往上。如果沒配置相應的保險,就要準備至少40萬。

說完治療費用,還有一個更為殘酷的是護理費。

相比于治療費,護理費其實更為深不見底。

如果是一線大城市,護理費用最差的,也得6000左右;往下數,一二線城市,護理費用至少也要4-5千。

至于三四線,滿足最基礎的護理費,也要至少3千,這是最基礎的養老院提供的護理服務。

如果專門請個護工,價格只會更貴一些。

真涉及到護理費用的話,至少也得小10萬起步。

所以我們算到這會發現,真要計算的話。其實養老成本最高的是醫療的費用。

而且問題是這筆錢是省不下來的。

所以回到我們最開始的問題,在小城市養老,到底多少錢夠花。

如果按照60歲退休,保守一些活到80歲來計算。

那么基礎開銷,最節省的話,一年1萬多夠花,但問題是這要考慮,最基礎的生活開銷,不外出旅游,不額外消費,只滿足于基礎的開銷情況。

那這樣算下來,按20年的壽命計算,最基本也要20多萬。

另外必須要準備的是醫療費用和大病預防金,至少要30萬。

所以在小城市,如果節衣縮食,按照80歲的平均壽命算,50萬是夠花的。

只是這是非常節省,非常理想的情況。

但凡提升一些養老生活體驗,增加些開銷,那么50萬就完全不夠了。

按照計算,中等預算,即相對來說小康家庭的支出,除了基本開銷,還會涉及旅游等等。那么單人養老準備金,生活開銷+人情往來+進階消費(旅游等精神需求)+醫療開支=25萬+5萬+20萬+30萬=80萬。

就是退休的時候,要準備好80萬,來覆蓋未來二十年的生活開銷,而考慮人均壽命延長,醫療和護理的費用等問題,這筆錢未必夠花。

問題是,這筆錢對于多少小城市居民來說,都會是極大的壓力。

那該怎么辦呢?

最好的辦法就是提前補足養老金。年輕的時候,提前補足,就會要壓力小很多。

80萬拆成20年,就是每年4萬,每個月3千左右的開支。

就是同等,每個月領3千多養老金可以實現平衡。

那滿足3千養老金,需要什么條件呢?

以40歲的老王同學為例。如果他年輕的時候交過社保,按照小城市的收入,平均工資在6千左右。

假設老王在當地拿平均工資,交18年社保,等他63歲退休。

可以領社保養老金大概是1千5元左右。這個時候,只需額外補充1千5的商業養老金即可滿足預期。

老王在40歲就準備的話。

那他每年交2.5萬,交10年,即可滿足,從60歲開始,每年領1千5左右的養老金。

若老王之前沒有交過社保養老金,只靠商業養老金。

那么,就40歲到時候,他需要每年交5萬,交10年,即可達成退休后,每年領3.6萬左右的養老金水平。


比純粹在60歲準備80萬,可以節約近一半的成本。

而且養老金的優勢是,活多久、領多久,不要擔心,未來壽命延長,花銷增大,存款耗光的問題。

縱然,養老開銷確實比較大,一筆巨款,未必能支撐我們的品質養老。

但也絕非沒有應對辦法。

我們可以用時間換空間,提前規劃好養老金。屆時,壓力就會少非常多。

如果關于養老以及養老金產品方面,還有哪些想要了解的,可以在文末留言。或者直接掃以下二維碼,讓顧問老師一對一為你解答。

今天就到這里了,咱們下期見。


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