一、誰能申請？先看“硬門檻”

家庭唯一住房是核心前提。認定標準以長沙市行政區域內自有產權房為準，需通過住房登記系統查詢確認。此外，若房產存在多輪抵押、查封或居住權設定，將無法辦理順位抵押。

二、兩種轉貸方式對比
根據房產證狀態，可選擇以下兩種模式（詳見表1）：

1. 所購房屋抵押：兩種路徑

• 自籌結清：先申請公積金貸款→結清商貸→辦抵押→放款至個人賬戶。適合資金充裕者。
• 順位抵押（接力還款）：無需自籌全款→申請公積金貸款→辦第二順位抵押→公積金中心直接放款至銀行→結清原商貸。
• 重點提示：原商貸銀行需與公積金中心簽訂合作協議，目前合作名單可于官方渠道查詢。

2. 他房抵押：需滿足產權清晰、無糾紛、非未成年人名下等條件。公積金中心直接對接銀行放款，省去墊資煩惱。

三、預約與動態調控：別錯過黃金時間

• 預約通道：通過“長沙住房公積金”菜單欄“業務”入口，每周五9點開放下周預約。
• 區域選擇：內五區通辦，望城、長瀏寧需屬地辦理。
• 動態管理：公積金資金池水位（個貸率）決定受理強度。例如，個貸率≥90%時業務暫停，需待回落至85%以下并穩定半年重啟。建議關注每月5日官方公告。

四、材料清單：一次備齊少跑腿
除基礎身份、婚姻證明外，需特別注意：

• 順位抵押：提供原商貸合同、銀行同意書、不動產登記表及差額還款流水（面簽時提交）。
• 異地繳存：配偶在省直、湘潭、株洲公積金中心繳存的，可免交部分收入證明。

五、額度與利率：算清這筆賬

• 最高額度：普通家庭70萬，三孩家庭80萬。
• 測算規則：取“公積金可貸額度”與“商貸剩余本金”的較低值，且需滿足月還款額≤繳存基數50%。
• 利率優勢：當前公積金利率顯著低于商貸，以100萬貸款30年為例，轉公積金后可節省利息超30萬。

避坑指南

1. 征信紅線：連三累六（連續3次/累計6次逾期）直接拒貸，已婚者需雙方征信達標。
2. 繳存連續性：申請前需連續正常繳存12個月，辦理期間不可斷繳。
3. 組合貸差異：市直公積金暫不支持商轉組合貸，省直公積金可辦理。

政策依據
《長沙住房公積金管理中心于進一步優化商轉公貸款業務的通知》（長金管發〔2023〕6號）湖南省住房和城鄉建設廳《立足群眾需求 辦好民生事》工作動態（2023年5月）

（注：本文所述政策截至2025年5月，如有調整請以最新公告為準）