一、誰能申請？先看“硬門檻”

家庭唯一住房是核心前提。認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以長沙市行政區(qū)域內(nèi)自有產(chǎn)權(quán)房為準(zhǔn)，需通過住房登記系統(tǒng)查詢確認(rèn)。此外，若房產(chǎn)存在多輪抵押、查封或居住權(quán)設(shè)定，將無法辦理順位抵押。

二、兩種轉(zhuǎn)貸方式對比
根據(jù)房產(chǎn)證狀態(tài)，可選擇以下兩種模式（詳見表1）：

1. 所購房屋抵押：兩種路徑

• 自籌結(jié)清：先申請公積金貸款→結(jié)清商貸→辦抵押→放款至個人賬戶。適合資金充裕者。
• 順位抵押（接力還款）：無需自籌全款→申請公積金貸款→辦第二順位抵押→公積金中心直接放款至銀行→結(jié)清原商貸。
• 重點(diǎn)提示：原商貸銀行需與公積金中心簽訂合作協(xié)議，目前合作名單可于官方渠道查詢。

2. 他房抵押：需滿足產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛、非未成年人名下等條件。公積金中心直接對接銀行放款，省去墊資煩惱。

三、預(yù)約與動態(tài)調(diào)控：別錯過黃金時間

• 預(yù)約通道：通過“長沙住房公積金”菜單欄“業(yè)務(wù)”入口，每周五9點(diǎn)開放下周預(yù)約。
• 區(qū)域選擇：內(nèi)五區(qū)通辦，望城、長瀏寧需屬地辦理。
• 動態(tài)管理：公積金資金池水位（個貸率）決定受理強(qiáng)度。例如，個貸率≥90%時業(yè)務(wù)暫停，需待回落至85%以下并穩(wěn)定半年重啟。建議關(guān)注每月5日官方公告。

四、材料清單：一次備齊少跑腿
除基礎(chǔ)身份、婚姻證明外，需特別注意：

• 順位抵押：提供原商貸合同、銀行同意書、不動產(chǎn)登記表及差額還款流水（面簽時提交）。
• 異地繳存：配偶在省直、湘潭、株洲公積金中心繳存的，可免交部分收入證明。

五、額度與利率：算清這筆賬

• 最高額度：普通家庭70萬，三孩家庭80萬。
• 測算規(guī)則：取“公積金可貸額度”與“商貸剩余本金”的較低值，且需滿足月還款額≤繳存基數(shù)50%。
• 利率優(yōu)勢：當(dāng)前公積金利率顯著低于商貸，以100萬貸款30年為例，轉(zhuǎn)公積金后可節(jié)省利息超30萬。

避坑指南

1. 征信紅線：連三累六（連續(xù)3次/累計6次逾期）直接拒貸，已婚者需雙方征信達(dá)標(biāo)。
2. 繳存連續(xù)性：申請前需連續(xù)正常繳存12個月，辦理期間不可斷繳。
3. 組合貸差異：市直公積金暫不支持商轉(zhuǎn)組合貸，省直公積金可辦理。

政策依據(jù)
《長沙住房公積金管理中心于進(jìn)一步優(yōu)化商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)的通知》（長金管發(fā)〔2023〕6號）湖南省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳《立足群眾需求 辦好民生事》工作動態(tài)（2023年5月）

（注：本文所述政策截至2025年5月，如有調(diào)整請以最新公告為準(zhǔn)）