這兩天和閨蜜聊天，她們都在問。

一年定期存款利率不到1%，三年也就1.25%。

這錢要存哪里，才有3%-4%啊。

嗯，如果是人民幣存款真有點難。

若是美元存款，還是有機會的哦。

我們今天來看看。

首先想說的是，跨境理財通。

是一種針對大灣區和港澳居民的跨境理財。

分為“南向通”和“北向通”。

大灣區的資金去往港澳為南向通；港澳資金往大灣區為北向通。

如果你是大灣區或港澳居民居民，

年收入40w以上或家庭金融凈資產月末余額不低于100w。

就能用南/北向通買到產品。

（國有大行、大部分的股份制銀行、外資行都可開通）

有什么產品呢？

存款、債券、基金都有。

其中最受歡迎的是美元存款。

之前美元存款利率有4.5%或更高。

如今都降到了4%以下。

如3個月美元存款利率為3.7%，資金量大才可能有3.9%。

好處是，不占用每年的外匯額度。

沒有美元的話，可用人民幣換成美元再存。

你是不是擔心會有匯兌風險？

是的，因為到期后，它會換成人民幣才可以取出。

你認為未來人民幣是升還是貶？

如果預判貶，可考慮換成美元。

等到期，人民幣貶了，還能賺取匯率差。

如果不是大灣區居民，不想承擔未來匯率風險。

可考慮外資行的美元存款。

比如東亞、渣打、匯豐、星展等。

但利率會低些，一般在3%左右。

有些只對新資金高，對舊資金可能只有1.5%。

比如匯豐銀行對新資金，2萬美元起存，3個月、6個月利率2.95%，1年期利率2.85%。舊資金僅1.5%。

不過我見東亞銀行最近針對網上存款做優惠。

1000美元新資金三個月有3.8%，12個月3.25%。舊資金也有3.6%和3.15%。

小提醒，過來人的經驗。

外資行換匯不劃算。

比如內資行換匯價在7.32人民幣換1美元。

外資行會在7.34以上。

建議先去國有大行換，再去外資行存。

對了，這個換匯是占用外匯額度。

若不想騰挪資金，也可看看國有大行的美元產品。

比如我看中行有投資境內美元存款的產品。

工行也有投資于固收的美元產品。

注意，固收產品共性是不保證的哈。

說是這么多，若市場波動，到期可能不及預期。

那還沒有更靈活的呢？

還真有，香港互認基金。

指的是香港注冊，可以在內地銷售的基金。

它有人民幣產品也有美元產品。

還有對沖基金，對沖到匯率風險。

不過這類基金，分債券和股票型。

風險比之前說的銀行存款和產品都高。

若想百分百穩健，這類產品不適合。

但如果說能承受一點風險，也看好債券收益。

可考慮債券類的互認基金。

比如易方達、摩根國際、匯豐亞洲做的不錯。

（目前這類基金不少需要預約認購）

若想投美股港股，苦于QDII額度少，可考慮股票類的互認基金。

具體怎么選，點亮，我們來寫寫。

PS.

可轉債還是老樣子

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