湖北
今天都在說貸款利率下調(diào)了，利好樓市和股市。但是事實(shí)的真相是什么？下調(diào)的幅度又有多少？
我給大家算一筆賬，以30年期的100萬房貸為例，利率下調(diào)之后，一個月可以少還50塊錢，30年加起來，總共可以少還19500塊錢，不到2萬塊錢。
嚴(yán)格來說，這倒也確實(shí)降低了老百姓的負(fù)擔(dān)。但是這件事還有一半的真相，大家沒有看到，沒有討論到，那就是歷史上非常罕見的存款利息和貸款利率在同一天，也就是今天同時(shí)宣布下調(diào)，而且存款利息下調(diào)的幅度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款利率的下調(diào)幅度。
很多銀行一年期的存款利息已經(jīng)跌破了1%。那我們再算一筆賬，同樣是100萬，我存定期，都不存一年期的，我存三年期的、五年期的。在存款利息下調(diào)之后，一個月利息少了將近200多塊錢，比起貸款利率省的那50多塊錢，存款上這個下降的幅度可能還更大。
而且我要明確地告訴大家，存款的利息還有很大的下降空間，但是貸款的利率，尤其是房貸的利率，其實(shí)沒有多少下降的空間了。為什么？
因?yàn)榇婵罾膩砭蜎]有設(shè)限過，但是房貸利率每家銀行都有一個叫最低房貸利率的下限。而在降低房貸利率的同時(shí)，很多銀行還在提升這個房貸利率的最低下限，提升的幅度還不小。
那為什么房貸利率不能降得太狠，但是存款利息可以降得多一點(diǎn)呢？
因?yàn)殂y行的凈息差已經(jīng)非常非常低了，銀行可能已經(jīng)不太能接受這種凈息差。凈息差有多低？根據(jù)上市銀行的年報(bào)統(tǒng)計(jì)出來，各大股份制銀行平均的不良率是1.51%，而這個1.51%的不良率就已經(jīng)超過了銀行的凈息差。換言之，銀行通過凈息差賺的錢還不夠填不良資產(chǎn)的這個窟窿，這也就是為什么存款可以再降，但是貸款的利率可能不會再降很多了。
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