大家好呀，我是鄧姐姐。

昨天剛說完存款利率進入“1時代”。

就有小伙伴留言說，保險還有2.5%呢。

但我發現保險產品利率，可能也要下調了。

今年1月的時候，國家金管總局就發布通知：

確定了「 預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制 」。

別看名字這么長，其實并不復雜。

簡單來講，既是保險利率會跟著市場利率調整。

會結合參考3個市場利率參數：

10年期國債到期收益率、5年期以上LPR、5年期存款基準利率。

然后根據它們，每個季度發布一個預定利率研究值。

保險產品的預定利率，將盯著這個研究值來調整。

如果預定利率與研究值 偏離超過0.25% ， 并且連續2個季度 ，就會進行調整。

舉個例子，目前普通型人身保險預定利率為2.5%。

今年一季度公布的研究值是2.34%，差值不超過0.25%。

但二季度研究值是2.13%，偏離超過0.25%了。

如果今年三季度公布的研究值還是低于2.25%，將觸發調整機制。

保險預定利率將會下調。

三季度研究值，大概率會在7月公布。

如果真的低于2.25%，保險產品 預計 最快 9月 將 迎來 新一輪 下調。

意味著要和 2.5%預定利率 的 產品 告別了

對我們將有兩方面明顯的影響。

一個是，預定利率降低，重疾險會漲價。

從之前推薦過的達爾文系列對比來看：

3.5%預定利率時，30歲女年交4800塊左右；

預定利率降到3.0%，價格也漲到5000塊左右；

之后降到現在的2.5%，價格漲到5400塊左右；

照這個趨勢，估摸著未來可能會漲到6000塊左右。

孩子的話，因為保障期更長，漲幅預估還要更高。

想給自己和家人孩子買重疾險的小伙伴，盡早入手不會錯。

不同人群詳細方案，

另一方面，增額壽和年金險、教育金，收益會降低。

這些儲蓄險的利率定價，和預定利率息息相關。

如果預定利率下調了，收益會比現在更低。

想給自己準備未來養老金，或給孩子準備教育金，越早買越早增值。

我對比了市場上比較熱門的產品，這款增額壽值得買：

星盈家(朱雀版)

鎖定長期近2.5%的復利，單利大概能有個4%左右。

可以作為養老金，也可以作為孩子的教育金。

另一種有儲蓄功能的分紅險。

如果預定利率下調，保證收益也會降低。

但因為分紅險是， 保底收益+浮動收益（分紅） 的形式。

更具有想象空間，反而可能更受大家歡迎。

我以目前比較優秀的分紅險， 福滿佳2.0 舉例。

它不管是保底利益還是分紅演示，都是目前的佼佼者。

承保公司是中英人壽。

中方股東是中糧集團，外方股東是英國最大的保險集團英杰華。

公司股東背景強，經營情況也不錯。

假設給0歲男孩買，年交5萬，交3年。

分紅是不保證的，但即使0分紅的情況下，現金價值增長也非常快。

第6年就超過已交保費了。

要是再加上含分紅的情況下，收益就更有誘惑力了。

即使按50%的分紅實現率，都能遠高于目前2.5%定價的傳統增額壽險/養老金。

若按100%分紅來測算。

最快第10年IRR可突破2.6%、20年即可突破3%，長期接近3.3%。

大家可能會說，分紅只是預期，實際有多少并不知道呀。

確實是的，但可以參考歷史分紅實現率。

中英人壽 今年最新公布的 2023年度 分紅實現率，34款產品平均達到了77.5%。

客戶收益率達到了3.5%，屬于業內第一梯隊。

（PS：去年情況特殊，是監管不給分那么多分紅）

很多保司的實現率只有50%左右，中英屬于非常出色了。

（中英人壽部分產品紅利實現率）

這款分紅險領取方式比較靈活。

支持減保并且寫進合同，每年最高可減保投保時基本保險金額的20%。

紅利也有4種領取方式可選：現金領取、累積生息、抵交保險費、交清增額。

根據自身實際需求選擇即可。

另外值得一提，它的增值服務挺有含金量。

除了一般的身故賠償保險金之外，還自帶重大自然災害意外身故保險金。

而且還包含有預約掛號、陪診、全球緊急救援、免費體檢套餐等。

妥妥的VIP級醫療服務。

總體來看，如果希望有機會獲得更多收益，可考慮分紅險。

如果只求穩穩拿約定收益，則考慮增額壽和年金險。

我再放下購買鏈接：

增額壽，星盈家(朱雀版)

分紅險， 福滿佳2.0

PS.

暫時沒有可轉債新動態。

攢攢歐氣，希望大家未來多多中簽。

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