眼下不少人一領到工資，第一件事不是去花錢，而是跑到銀行提前償還房貸。從數據來看，這可不是個別人的舉動。

四月份全國居民新增貸款竟然是負值，這就表明在這一階段內，還款總額超過了新增貸款額。這是怎么回事呢？

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錢包鼓了為何先奔銀行？

雖然從四月的數據能看出提前還貸的人數有所增加，但要確定是否真的掀起了新一輪“還貸潮”，還需要進一步觀察。

不過，從目前的消息看，購房人數確實在減少，特別是那些依賴貸款買房的人明顯變少了。

國家統計局的數據也顯示，新房銷售數量持續下滑，房地產市場的現狀顯然不太樂觀。

但這并不意味著樓市“止跌”措施失效了，畢竟從歷史數據看，四月通常是上半年銷售淡季。

再加上今年的特殊情況，受國際局勢影響，很多人選擇觀望。而且當前二手房市場也不景氣。

即便是大城市，也遭遇了“冷處理”。相關部門或許已經開始考慮新的策略來激活市場。

果然進入五月后，政策組合拳就來了，宣布降息和利率下調，這對貸款人來說是個不小的優惠。

由于購房一直是中長期貸款的主要部分，如果現在買房，所需支付的利息會比以前低不少。

可為什么大家還是不買賬呢？其實仔細想想也能理解，畢竟當下房價就像坐上了滑梯，一直在往下降。

大家都擔心剛買了房子，價格就跟著下跌，這不是虧大了嗎？而那些已經有房的人更不會輕易出手。

眼看著自己的房產價值縮水，誰還會繼續消費呢？很多人選擇在這個時期把收入攢起來。

降息效應為何失靈？

尤其在北京、上海等一線城市和強二線城市，房價每降一個百分點，財富縮水的絕對值都讓人咋舌。

這種對消費的抑制作用更加明顯，看看北京上海的社會消費品零售總額就知道，那叫一個持續下滑，其中一部分原因就在這里。

再者，我們普通百姓的杠桿率已經不低了，有機構計算，幾乎快達到家庭能承受的極限了，這種壓力能小嗎？脖子上的繩子越勒越緊，誰能不心慌呢？

那么問題來了，如果利率再降一點，能不能撲滅這股提前還貸的熱情呢？銀行的做法讓事情變得更復雜了。

就在LPR降息前夕，廣州有些銀行悄悄提高了房貸利率的“加點”，意思是LPR降了，我這邊加一點，最終放出去的新貸款利率不能低于地方規定的紅線。

雖然這種操作并非普遍現象，但也足夠讓人心里打鼓，生怕其他城市效仿，甚至影響到存量房貸。

銀行也有難處，凈息差是銀行盈利的主要途徑，現在已經降至歷史最低點，遠低于行業警戒線，要是再這樣下去，整個金融體系的穩定性都會受到影響。

對于銀行來說，房貸可是塊肥肉，優質資產之一，自然想方設法留住。于是，提前還貸的門檻不知不覺中被抬高了，有的銀行限制一年還幾次、一次還多少。

有的干脆關閉了線上提前還款通道，想還錢得乖乖線下排隊預約。更有意思的是，在這次降息中，銀行存款利率降得比LPR還要厲害。

幾大國有銀行帶頭，各種期限的存款產品利率都在下調，有人認為這是銀行為未來可能持續的寬松政策預留空間。

然而存款利率這么一降，存錢進銀行的吸引力就大大降低了。試想一下，存款利息連通脹都跑不贏，理財產品還三天兩頭虧錢。

那么提前還掉幾個點利息的房貸，在一些人看來，豈不是一種穩賺不賠的“投資”？省下來的利息，都是實實在在裝進自己口袋的錢。

這就像是菜市場的大媽發現同樣的白菜，晚上收攤前比早晨便宜，肯定撿便宜的買啊。同時還有些早年買房的人，在LPR改革時選擇了固定利率。

如今看著LPR一路走低，自己每月多付的利息，簡直像針扎一樣難受。當年覺得固定利率穩妥，怕以后利率上漲，結果現在成了實實在在的冤枉錢，這些“聰明人”們，也是提前還貸大軍中不可忽視的一部分。

“不確定性”的反應

歸根結底，提前把房貸這塊大石頭搬開，對很多人而言，早已不只是簡單的數學題了。深入探討，這反映了在經濟下行、未來充滿更多不確定性的背景下，普通人內心尋求安全感、降低風險的本能。

“無債一身輕”這句話，在經歷了這幾年的風雨后，更是深深刻在了人們的心里。每月工資一到賬，還沒捂熱乎呢，就被銀行劃走一大筆房貸，那種“給銀行打工”的感覺，讓多少人心煩意亂！

當房子不再是那個穩賺不賠的好項目，甚至可能出現價格倒掛、首付虧掉的情況時，還要不要硬撐著背三十年沉重的貸款呢？這種心理負擔想想都讓人喘不過氣來。

提前還貸就像是在風浪中搖晃的小船上卸下一些重物，雖然短期內手頭可能會緊一些，但每月固定支出減少了，晚上能睡個安穩覺，這比什么都重要。

尤其是那些上有老下有小、肩負一家生計的中年人，寧愿現在勒緊褲腰帶，也不想將來萬一還不上貸款，拖累一家老小。

所以這場提前還貸潮，與其說是大家精打細算的結果，不如說是我們普通人面對這個充滿不確定性的年代，一種樸素的“自救”方式。

不管宏觀層面怎么說刺激消費，手里有錢先填自家坑，圖個心里踏實才是最重要的。畢竟無論外界環境如何變化。

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