作者 | 雅寧

　　很多擁有多套房產(chǎn)的60、70后，可能沒有意識到，手頭多余的房產(chǎn)，將會成為“養(yǎng)老陷阱”。

　　一位58歲的客戶，此前手握北京核心區(qū)域5套房產(chǎn)，每套價值一千萬左右，最近半年多來，客戶賣掉了兩套房。

　　客戶年輕時下海經(jīng)商，積累了不小的資產(chǎn)，后來，他拿著手上的大部分積蓄投資了房產(chǎn)。隨著房地產(chǎn)的飛升，客戶手上房子的價值也水漲船高。

　　以前每月收的房租，可以覆蓋家里基本的生活開銷。變化從口罩那兩年開始，客戶明顯察覺，收租越來越不穩(wěn)定了，一套房子空置個幾個月是常有的事。

　　口罩過去就能恢復(fù)往常了吧？和很多人一樣，客戶也這么想，可后來即便主動降價都很難租出去。不止是租金，房價也在下跌，一線城市也沒能避免。而客戶家里的大部分資產(chǎn)都壓在了房子上，整體財富跟著縮水。

　　“將來養(yǎng)老不能光靠房子。”客戶深深意識到。

　　一方面，現(xiàn)在沒有持續(xù)穩(wěn)定的租金了，另一方面，房子看著值錢，但卻有價無市，遇到急用錢的時候，房子不是說賣就能賣掉的，再過十幾二十年，接盤的人就更少了。

　　去年10月，樓市行情回暖，客戶賣掉了一套房，今年3月小陽春，又出手了一套。

　　賣房后，錢放哪呢？客戶找到我們，想把150萬美元放進香港分紅險，將來養(yǎng)老用。

　　為什么選擇香港分紅險呢？

　　首先是它安全。

　　這兩年很多財富公司暴雷，客戶不希望這筆養(yǎng)老錢，將來打水漂。香港分紅險的安全性，體現(xiàn)在兩方面：

　　一方面是保費安全，長期持有保單的情況下，保費不會虧損，這是白紙黑字寫入計劃書的。

　　一方面是香港保險公司安全。

　　香港保險市場發(fā)展的180多年來，沒有一家人壽保險公司破產(chǎn)。在成熟健全的監(jiān)管體系下，香港保險公司不會輕易破產(chǎn)。退一萬步說，假如有公司破產(chǎn)了，也會由其他公司來接管，保障保單持有人的權(quán)益。

　　其次，香港分紅險回報高，長期持有，預(yù)期回報復(fù)利6%左右，而且還能規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)金流。

　　我們建議客戶把這150萬美元，分別放進兩款產(chǎn)品，方案如下：

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　　為什么要把錢放進兩款產(chǎn)品呢？

　　客戶很快就要養(yǎng)老，產(chǎn)品1，可以早領(lǐng)取；產(chǎn)品2，十年后可領(lǐng)取的金額更豐厚。兩款產(chǎn)品組合，既可以盡早補充現(xiàn)金流，又盡可能拿到更多的現(xiàn)金流。

　　下面我來具體給大家解釋，這兩款產(chǎn)品分別什么時候領(lǐng)，領(lǐng)多少。

　　1、拿70萬美元，投保產(chǎn)品1，每年交35萬美元，交2年。

　　第5年末開始，即客戶62歲開始，預(yù)期每年可以領(lǐng)總保費的5%，即3.5萬美元（約25萬人民幣，平均每月2萬人民幣）用于養(yǎng)老，活多久領(lǐng)多久。

　　換個角度，這份保單可以看作一套“金融房子”，客戶每年預(yù)期可以拿到5%的租金回報率，吊打當(dāng)下1.5%的租金回報率。

　　2、另外80萬美元，投保產(chǎn)品2，每年交16萬，交5年。

　　第10年末開始，即客戶68歲開始，預(yù)期每年可以領(lǐng)5萬美元（約36萬人民幣，平均每月3萬人民幣），活多久領(lǐng)多久。

　　總結(jié)一下，兩份保單領(lǐng)的錢疊加起來，意味著客戶68歲以后，每年預(yù)期能有8.5萬美元（約61萬人民幣，平均每月5萬人民幣）的現(xiàn)金流，補充養(yǎng)老開支。

　　80歲時，累計領(lǐng)了128萬美元，此時兩份保單預(yù)期還有278萬美元；

　　90歲時，累計領(lǐng)了213萬美元，此時兩份保單預(yù)期還有409萬美元。

　　香港保單不僅可以用于養(yǎng)老，同時還能兼顧傳承，將來到了合適的時候，客戶還可以把保單傳給孩子。