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記得近兩年有個熱門話題： “養(yǎng)老金2035年耗盡”。這個預(yù)測最早是出自中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文等專家的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》。

圖源：《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》

這份報(bào)告，顯示出我國人口老齡化的嚴(yán)峻現(xiàn)狀，以及社保養(yǎng)老金繳費(fèi)和支出的收支不均衡等問題。

隨后， 延遲退休、延長養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限、推廣個人養(yǎng)老金制度等措施，都開始落地實(shí)施。

直至最近，這個關(guān)于“養(yǎng)老金耗盡”的報(bào)告有了新版本。

今年3月，鄭秉文教授在博鰲亞洲論壇上提到，全新的 《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》已經(jīng)出爐，帶來一個好消息：

“ 養(yǎng)老金耗盡 ” 的時間， 從 原來的 2035年推遲到了 2044年 。

01

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金枯竭的時間

推遲了9年

根據(jù)鄭秉文教授，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收不抵支的年份，從以前預(yù)測的2028年延后到了2036年；

社保養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余的枯竭年份，也從以前的2035年推遲到了2044年，都往后延遲了8、9年。

這說明 這幾年延遲退休等政策落地，效果還是不錯的。

但這并 不 意味著我們未來的養(yǎng)老生活就可以高枕無 憂了， 鄭秉文教授還說了一個“壞消息”——

02

領(lǐng)養(yǎng)老金的人

可能會超過交養(yǎng)老金的人

現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“潛在支持率”，也就是正在繳納社保養(yǎng)老金的人，與正在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的人的比值，是2.67：1，到2060年是1：1。

意思就是，現(xiàn)在2.67個在職參保人“養(yǎng)”1個退休人，到2060年，就會降到1個在職參保人“養(yǎng)”1個退休人。

再加上還有一部分人中途斷保、或者棄保不交，那這個比率還會進(jìn)一步降低，也就是說，領(lǐng)養(yǎng)老金的人可能會超過交養(yǎng)老金的人。

想想看，如果交社保的人越來越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，每個在職職工得承擔(dān)多大的繳費(fèi)壓力？靠現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度還能長期維持下去嗎？

03

“現(xiàn)收現(xiàn)付制”或難以持續(xù)

鄭秉文教授指出，目前我國的養(yǎng)老金制度借鑒的是1889年由德國建立并發(fā)明的“現(xiàn)收現(xiàn)付制”的方式，就是用在職員工當(dāng)年繳納的保費(fèi)去支付退休人員的退休金。

這樣做的好處是資金風(fēng)險(xiǎn)小、管理成本低。

弊端也很明顯：兩代人之間是否公平。

由于這個保費(fèi)不包含城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，因此很多從農(nóng)村來大城市打工的年輕人吐槽：自己其實(shí)是在贍養(yǎng)別人的父母。

隨著老齡化的發(fā)展，生育率持續(xù)走低，年輕人越來越少，老年人越來越多，以后要想控制養(yǎng)老金成本的上漲速度，就必須得讓年輕人和退休人共同承擔(dān)這個壓力。

那德國后來怎么改革的呢？

他們把現(xiàn)收現(xiàn)付制度改成了積分制，就是如果老人越來越多、年輕人越來越少，養(yǎng)老金就跟著下調(diào)；要是領(lǐng)養(yǎng)老金的人比上班交社保的人多到一定程度，養(yǎng)老金還會進(jìn)一步減少。

04

未來，還能靠養(yǎng)老金養(yǎng)老嗎？

根據(jù)社科院的精算預(yù)測，和目前國家應(yīng)對人口老齡化的具體措施，我們對未來 已經(jīng)有 了清晰的認(rèn)知：

養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢主要靠在職人員交社保和國家補(bǔ)貼，如果這兩部分錢的增長速度，跟不上養(yǎng)老金支出的飆升速度，那結(jié)果很明顯 —— 每個人以后能拿到的養(yǎng)老金就會變少。

這也是目前很多年輕人對于未來養(yǎng)老的擔(dān)憂。

雖然我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)在個人養(yǎng)老金、長期護(hù)理等方面有了很大進(jìn)展，還建成了世界上覆蓋人數(shù)最多的養(yǎng)老保障體系，但目前養(yǎng)老資金的可持續(xù)性仍面臨不小壓力。

這提醒我們要明白，未來養(yǎng)老不能只依賴養(yǎng)老金，國家的養(yǎng)老保障只能 “?；尽保皇?“保品質(zhì)”。

所以在這里保險(xiǎn)伴我一生提醒年輕人們，一定要自己提前規(guī)劃養(yǎng)老，把希望寄托在自己身上。

養(yǎng)老金比打工人收入還高的現(xiàn)象，當(dāng)下不少見，將來可未必有了。

所以不得不感嘆，已經(jīng)退休的老人們，真幸福。

還沒退休的人都會關(guān)注一個問題：

自己退休時每月能領(lǐng)多少錢？

交了那么多年的社保，怎么可能不想知道自己退休后能月入多少錢？

那今天，保險(xiǎn)伴我一生就手把手來教你怎么算自己的養(yǎng)老金。

社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

01

我們的養(yǎng)老金由兩部分組成，具體是：

每月到手的養(yǎng)老金=月基礎(chǔ)養(yǎng)老金+月個人賬戶養(yǎng)老金

其中，月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%

月個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額（含利息）÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是啥？

視同繳費(fèi)年限又是啥？

對應(yīng)以上兩個公式，有幾個概念要搞清楚：

a.首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)

這個數(shù)據(jù)每年不一樣，我們自己可以上網(wǎng)查得到。

b.本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×本人平均繳費(fèi)指數(shù)

本人平均繳費(fèi)指數(shù)：

由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣夏甑纳缙焦べY，得出繳費(fèi)當(dāng)年的繳費(fèi)工資指數(shù)，如此每年計(jì)算一次，到退休時，把每年的繳費(fèi)工資指數(shù)相加，然后再除以實(shí)際繳費(fèi)年限得出的。

比如你工資10000元，按照工資來繳費(fèi)，而2024年你所在地的平均工資是12964元，那么你2024年的繳費(fèi)指數(shù)就接近0.8。

如果你每年的繳費(fèi)基數(shù)和社平工資一樣，那這個指數(shù)就是1。

c.繳費(fèi)年限

通俗點(diǎn)說，就是你交了多少錢社保的意思。

需要注意的是，如果你是九六年之后開始交社保的話，視同繳費(fèi)年限為0。

d.計(jì)發(fā)月數(shù)按下表執(zhí)行。

按現(xiàn)有規(guī)則，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越高。個人賬戶累計(jì)儲存額越多，個人賬戶養(yǎng)老金就越多！

然而，大家可以自己翻一翻社保繳費(fèi)記錄，你的繳費(fèi)基數(shù)往往會低于社平工資不少，也就是說繳費(fèi)基數(shù)相對偏低。

繳費(fèi)年限短、個人賬戶的余額也不怎么好看……

02

還有另一種狀況是，有很多人認(rèn)為：自己只要按最低繳費(fèi)年限交滿了15年（2030年后退休的人，將需要交滿20年），將來養(yǎng)老基本就有依靠了。

如果你真這么想，那就錯了！

在保險(xiǎn)伴我一生看來，有這樣想法的人一定沒有好好計(jì)算過，如果只按最低繳費(fèi)年限要求來社保，退休后每月能領(lǐng)到手的退休金有多少？

算一算，自己退休每月能拿多少錢？

曾有一位退休的深圳阿姨曬出了自己的養(yǎng)老金，只有1387元。震驚了網(wǎng)友：

“這還是深圳，一線城市，怎么生活啊？”

相信每個看到的朋友都和我保險(xiǎn)伴我一生一樣，心中感覺有些焦慮了！我們將來退休了也不會只拿這么一點(diǎn)吧？

答案令人心碎！如果只是按最低繳費(fèi)年限交滿，將來大多數(shù)人的養(yǎng)老金水平，可能真的只有這個數(shù)字。

根據(jù)人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)，近兩年全國企業(yè)退休人員的月平均養(yǎng)老金大約為3000元左右，這里面還包括各種節(jié)假日補(bǔ)貼和安葬費(fèi)補(bǔ)貼。

而其實(shí)真正能拿到3000元以上養(yǎng)老金的人只占一小部分，因?yàn)榇蠖鄶?shù)群體“被平均”了。能拿到這個數(shù)的人一般是國有企事業(yè)單位的員工，繳費(fèi)基數(shù)高，工齡長。

大多數(shù)普通人的養(yǎng)老金都是在3000元以下。

今天，保險(xiǎn)伴我一生就幫大家一起算一算，將來領(lǐng)的養(yǎng)老金是如何計(jì)算出來的。

1、領(lǐng)取養(yǎng)老金的規(guī)則

為什么大多數(shù)人的養(yǎng)老金都不到3000元？

先介紹養(yǎng)老金領(lǐng)取公式。

如果按照自己所有地區(qū)的社平工資水平算一下就知道了，如果僅憑交滿最低年限的社保，大多數(shù)人退休后每月也就只能拿1000多元。對于這個金額，你覺得夠養(yǎng)老嗎？

按照國際上的通用標(biāo)準(zhǔn)，如果退休后的收入能夠達(dá)到退休前的70%，基本上可以維持生活水平不出現(xiàn)明顯下降。

如果你退休前的工資是8000元，那么最好能保證到退休時至少每個月有5600元收入。

03

怎樣提高自己的養(yǎng)老金？

常年關(guān)注保險(xiǎn)伴我一生的朋友都知道，我們一直都在建議大家做好兩手準(zhǔn)備：

一方面，要堅(jiān)持繳納社保，保證自己的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

另一方面，要提前給自己儲備好一份商業(yè)養(yǎng)老金。

比如你現(xiàn)在25歲，每年買2萬預(yù)定利率2.5%左右的儲蓄型保險(xiǎn)，買10年，60歲退休的時候每個月就能多領(lǐng)2500~3000元，領(lǐng)取終身！

趁自己現(xiàn)在年輕還能賺錢，每年存一筆錢到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)里面，長期復(fù)利下來，年化收益比起目前市場上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品，都更為可觀。

等退休的時候就可以按月或者按年開始領(lǐng)錢，在別人都只能領(lǐng)一份社保退休金的時候，你每個月每年都能進(jìn)賬兩筆養(yǎng)老金！擁有兩筆終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流！

只要活著，就可以一直領(lǐng)，這個月錢花完了沒有關(guān)系，下個月還有，完全不用考慮坐吃山空的問題，真正過自己舒服的小日子，逢年過節(jié)還可以給孫子孫女多買點(diǎn)好吃好玩的~

想在晚年依然“有錢花”，生活水平不改變，僅政府的力量是絕不可能實(shí)現(xiàn)的！世界上任何一個國家都負(fù)擔(dān)不起！而從現(xiàn)在開始，就著手準(zhǔn)備一筆商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，靠自己的力量許一個美好未來則是很靠譜的一件事。

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