近年來隨著港險的火熱，一些客戶在來港投保儲蓄險、重疾險的同時，因為看重香港醫療險保證續保寫入合同的特點，也給自己加購了一份香港高端醫療險。

而本身長期居港的本地居民，包括很多新港票，考慮到香港昂貴的私家醫院費用，一份商業醫療險幾乎也是必備選項。

以上兩類人群同樣都面具有一個大相同點：內地就醫。不論是內地居民直接長期居住，還是港人選擇“北上就醫”，都面臨著用這份醫療險報銷內地醫療費用的需求。

目前香港很多保險公司已建立了跨境的醫療網絡，受保人若在內地指定醫院住院就醫，甚至可以出院直付。

更有保險公司開宗明義，直接推出專門針對跨境醫療的醫療保險，例如中銀大灣區醫療保障計劃、富衛跨越無界醫療臻薈，以及保誠高端醫療自由行計劃。本文將比較三款產品的差異。

保障限額大不同

最高相差近17倍

跨境醫療險綜合比較

（假設投保人30歲、男、不吸煙，

受保地區為大中華）

三款跨境醫療保險在保障范圍上存在明顯差異。與僅覆蓋大中華地區的中銀大灣區計劃不同，保誠和富衛的產品實際上提供全球保障。

不過為了公平比較，我們重點比較它們在大中華地區的保障內容。

保障額度方面：

這三款產品的定位有明細差異。

富衛"跨越·無界醫療臻薈"以每年1,800萬港元的高額保障領跑，且不設終身賠付上限，屬于高端醫療險產品。

相比之下，中銀"大灣區醫療保障計劃"的年度限額僅為100萬港元，終身限額300萬港元，更適合需要基礎保障或希望補充現有醫保的投保人。

特別要注意的是，中銀的大灣區計劃與內地社保具有互補性。

已參加社保的投保人可享受保費優惠，但理賠時需注意：必須優先通過社保報銷，否則保險公司將按60%的比例進行賠付。

病房級別方面：

富衛產品雖然無論是年限額還是終身限額保額限額是3個里面最高，但其基礎版（大中華保障級別）在香港僅覆蓋普通病房，需要升級計劃才能享受半私家房待遇。

中銀和保誠的產品在香港則都直接提供半私家房保障。不過在內地住院時，三款產品都統一承保標準單人間（普通房、半私家病房、單人間/私家病房3級別中單人間/私家病房級別最高）含特需部和國際部的合資格病房。

跨境醫保保障范圍比較

部分產品可涵蓋跨境癌癥治療

三款跨境醫療保險雖然都包含基礎的癌癥治療保障，但在具體條款上存在顯著差異。

隨著癌癥發病呈現年輕化趨勢，以及跨境購買抗癌藥物的需求增加，癌癥保障已成為醫療險購買的重點考量因素。

癌癥保障方面：

富衛跨越·無界醫療臻薈在癌癥保障方面尤為突出。

除了常規的非手術癌癥治療外，該產品特別涵蓋第三期和第四期指定癌癥的治療，包括目前無法治愈的血液系統惡性腫瘤的第三期臨床試驗藥物。

此外，還專門設置了跨境癌癥管理計劃，為患者提供更全面的支持。

保誠高端醫療自由行計劃同樣提供全面的癌癥保障，其中明確承諾全額賠付符合資格的非手術癌癥治療費用。

該計劃的一個顯著優勢是，符合條件的客戶可以選擇在香港綜合腫瘤中心或中山陳星海中西醫結合醫院接受跨境癌癥治療，并享受醫療費用直付的便利服務。

目標客群定位方面：

保誠高端醫療自由行計劃為例，特別設置了兒童發展障礙的治療保障條款。

當被保險人被確診患有嚴重自閉癥譜系障礙、注意力不足過動癥（ADHD）、語言障礙或特殊學習障礙時，可獲得高達80%的合資格醫療費用賠償，這一設計明顯是針對有子女的家庭需求。

部分內地保障相若

在內地醫療保障方面，三款產品既有一些共同點，也存在各自的特點。

它們都提供幾項基本的便利服務：

包括出院時無需現金結算的便利，以及在指定醫院就診時可享受優先預約的特權。

各產品也有自己的特色保障。其中，中銀的"大灣區醫療保障計劃特別設置了大灣區住院現金補助，為住院患者提供額外的經濟補貼。

需要提醒大家的是，在選擇產品時，除了關注保障內容外，還要特別注意：

要確認這些特色保障是否已經包含在基礎保障中，還是需要單獨購買。