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向紜嬉 金融投資報記者 吉雪嬌

今年二季度以來，銀行零售貸款業務更顯謹慎，消費貸和經營貸額度及通過率均有所降低。

業內人士認為，銀行風控策略調整和政策監管趨嚴是其中的主要原因。總體來看，銀行零售貸款業務正從“以價換量”轉向“量價均衡”，更加注重合規性與資產質量。

制圖 文宛

銀行謹慎放貸

零售貸款額度與通過率“雙降”

近日，央行公布了2025年4月金融統計數據報告。

數據顯示，2025年前四個月，人民幣貸款增加10.06萬億元。分部門看，對公業務領域呈現出相對穩健的發展態勢，企（事）業單位貸款增加9.27萬億元。其中，短期貸款增加3.03萬億元，中長期貸款增加5.83萬億元。與之形成對比的是個人端信貸業務。2025年前四個月，住戶貸款增加5184億元。其中，短期貸款減少2416億元，中長期貸款增加7601億元。

與此同時，部分城商行的零售貸款不良率也呈現出攀升態勢。根據國家金融監督管理總局發布的金融數據，城商行一季度不良率為1.79%，與上一季度相比，環比增加了0.03個百分點；與去年同期相比，同比增加了0.01個百分點。

數據變化的背后，是銀行在零售貸款業務上更為謹慎的操作。據業內人士介紹，4月份以來，銀行在零售貸款審批投放上明顯變得謹慎起來，消費貸和經營貸的額度及通過率都出現了降低的情形。

在一家股份制銀行申請消費貸的李先生向記者表示，“我之前在這家銀行申請消費貸，輕松就能拿到25萬元的額度。今年想再申請，結果被告知額度最多只能給到15萬元，而且審批還特別嚴格。”

調整風控策略

低利率消費貸開始“踩剎車”

一方面，是銀行風控策略的調整。截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額飆升至1239.64億元，同比大幅增長26.31%，占信用卡應償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個百分點。

例如，某股份制銀行2024年年報顯示，個人消費貸款不良率從2023年的4.4%猛增至12.37%，零售銀行業務稅前利潤由盈轉虧，虧損額高達27.87億元。零售貸款業務不良率攀升促使銀行收緊審批額度。銀行在審批時，對申請人的收入穩定性、負債情況、信用記錄等方面的審查更為細致。

另一方面，政策監管開始趨嚴。信用卡業務收縮后，消費貸成為風險集中暴露點。銀行放貸轉向審慎。近年來，多地嚴查消費貸、經營貸違規流入樓市。北京、上海等地要求提交增值稅發票，進一步加強貸后檢查。

此外，3%以下低利率消費貸出現了“踩剎車”的情況，不少銀行主動上調利率，同時部分營銷活動也陸續退場。招商銀行消費貸產品利率從2.85%調整至3%以上；北京銀行“消費京e貸”最低利率上浮至3%以上。

有分析人士指出，從宏觀層面來看，居民消費信心還有待提振，預防性儲蓄增多。同時，美國挑起的關稅戰沖擊外貿企業，影響部分居民的收入預期，貸款消費自然更顯謹慎。

零售貸款轉型

更加注重合規性與資產質量

業內人士認為，銀行在零售貸款業務上，正從“以價換量”轉向“量價均衡”，更加注重合規性與資產質量。在過去，銀行追求貸款規模的快速增長，往往通過降低利率來吸引客戶，這種“以價換量”的策略雖然在短期內能擴大市場份額，但也帶來了資產質量下降、貸款風險增加等問題。

如今，銀行正逐步意識到，單純追求規模和低價效應并不能帶來長期穩定的收益，只有在控制風險的前提下，實現貸款規模與利率的合理平衡，才能實現高質量可持續發展。

在分析人士看來，這種策略轉變對銀行長期發展將帶來積極影響。從短期來看，可能會面臨貸款規模增速放緩、業務拓展難度增加等問題；但從長期來看，有助于銀行優化資產結構，降低風險，提升整體競爭力。當銀行更加注重合規經營和資產質量時，才能夠吸引更多的優質客戶，建立長期穩定的客戶關系，為未來的發展打下良好的基礎。

編輯|王為

責編|陳雨禾

校檢|袁鋼

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