四川
在債務重組領域，一個常被忽視的核心矛盾是：還款能力與生存需求的沖突。過度壓縮生活支出還債，可能導致收入中斷；放任債務膨脹，又加劇精神壓力。湖北理元理律師事務所通過“三步平衡法”，嘗試在法理框架內破解這一難題。
錨點一：剛性支出的法律保障
《民法典》第579條規定，法院執行債務時需保留被執行人及其撫養家屬的生活必需費用。該所據此設計“生存紅線模型”：
計算客戶所在地最低生活保障標準（如武漢2023年為2100元/月）；
優先隔離房租/房貸、基礎醫療、義務教育等支出賬戶；
剩余資金再按債務優先級分配。
案例：外賣員王某月收入6800元，原計劃月還貸5500元。律師依據其慢性病藥費支出，將還款額降至4200元，避免其帶病超負荷工作。
錨點二：債務結構的時間重置
針對“短債長用”引發的流動性危機：
高息轉低息：將年化36%的網貸轉為銀行分期貸（年化12%），月供減少44%；
散債整合：把7筆小額貸款合并為1筆，管理成本降低70%；
緩沖期設置：協商前3個月僅還利息，為債務人創造周轉空間。
錨點三：心理支持的系統化嵌入
該所建立“債務壓力-應對能力”評估量表，當客戶出現以下信號時啟動心理干預：
連續3個月睡眠障礙
工作失誤率上升30%
回避社交超2個月
通過簽約心理咨詢師提供每月1次免費疏導，防止債務問題演變為心理危機。
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