周三上午，62歲的劉師傅站在社區公告欄前，盯著新貼出的退休金調整通知，眉頭緊鎖。"我每月3700元的退休金，在這張表里連8級都排不上。"他嘆了口氣，輕聲問旁邊的李大爺："你是哪一級？"李大爺笑著回答："我是企業高管退休的，拿6級，每月11000多。"劉師傅神情復雜地離開了公告欄。近日，人力資源和社會保障部正式公布了《全國城鎮職工基本養老金水平分級參考表》（簡稱"退休金10級表"），首次明確劃分了全國退休人員的收入梯隊，引發社會廣泛關注。這份表格精準反映了中國退休人員的真實收入狀況，也直接關系到每位退休人員及未來退休群體的切身利益。
這份退休金10級表按照月領取金額從高到低分為10個等級。數據顯示，1級養老金標準為30000元以上，2級為20000-30000元，3級為15000-20000元，4級為12000-15000元，5級為10000-12000元，6級為8000-10000元，7級為5000-8000元，8級為3000-5000元，9級為2000-3000元，10級為2000元以下。人社部養老保險司負責人表示："1級到6級的退休人員基本能夠實現衣食無憂的晚年生活，7級及以下人員則存在不同程度的生活壓力。"這一表格的發布，首次將退休人員收入水平進行了清晰的分層界定。
最新統計數據顯示，截至2025年3月，全國退休人員達到3.57億人，平均養老金水平為3984元/月。在10級劃分中，處于1級的比例僅占0.3%，主要是原國家領導人、特殊貢獻專家和部分央企高管；2級占比0.9%，多為副部級以上離退休干部、科學院院士和特殊崗位專家；3級和4級合計約3.7%，包括廳級干部、大學教授和部分企業高管；5級和6級占比12.8%，多為處級干部、醫生、工程師等專業技術人員。社會科學院社會保障研究中心數據表明，全國約17.7%的退休人員屬于"衣食無憂"的1-6級范圍，其余82.3%的人則屬于7-10級，面臨不同程度的生活壓力。
退休金級別差異背后，反映出我國養老保險體系的結構性問題。中國養老金體系長期實行"雙軌制"：公務員和事業單位人員實行退休金制度，企業職工實行養老保險制度。清華大學公共管理學院胡民教授分析："盡管近年來多次提高企業退休人員待遇，但機關事業單位退休人員的養老金水平仍顯著高于企業退休人員。機關事業單位退休人員平均養老金為7892元/月，而企業退休人員僅為3438元/月，差距超過2.3倍。"這一結構性差異導致大量企業退休人員集中在7-10級。

地區間養老金差異同樣明顯。人社部數據顯示，2024年北京、上海、廣東、江蘇、浙江五省市退休人員月均養老金均超過5000元，西藏自治區因特殊政策達到8635元/月，而貴州、云南、江西等中西部省份月均養老金不足3000元。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示："養老金地區差異反映了我國經濟發展不平衡的現實，高收入省份的繳費基數和年限普遍較高，自然導致更高的養老金水平。"
年齡因素也是造成退休金差異的重要原因。人社部養老金大數據顯示，60-65歲新退休人群的平均養老金為4562元/月，而80歲以上老人的平均養老金僅為2875元/月。這一差距源于不同時期的工資水平和養老金計算方式變化。北京大學人口研究所李強教授解釋："早期退休的老人工作時期工資基數低，加上退休金增長機制滯后，導致老年人中'新人高、老人低'的梯度差異。"
行業差異是影響退休金級別的又一關鍵因素。中國社科院發布的《中國養老金行業差異研究報告》顯示，金融、電力、石油等壟斷行業退休人員平均養老金超過8000元/月，主要集中在4-6級；而紡織、餐飲、零售等競爭性行業退休人員平均養老金不足3500元/月，集中在8-10級。報告指出："國企與民企之間的養老金差距尤為突出，大型央企退休人員的平均養老金是同地區民企的2.7倍。"
繳費年限是決定養老金等級的核心要素。人社部規定，參保人員必須累計繳費滿15年才能領取基本養老金，繳費年限每增加1年，養老金水平約提高1%。數據顯示，繳費年限達到35年以上的人員，平均養老金為6732元/月；繳費20-25年的，平均養老金為3851元/月；僅繳費15年的，平均養老金只有2234元/月。退休前5年的平均工資也直接影響養老金水平，高收入群體往往能夠獲得更高級別的退休金。
養老金替代率是衡量退休保障水平的重要指標。所謂替代率，是指退休金與退休前工資的比值。世界銀行建議養老金替代率應達到70%以上才能保障退休生活質量。人社部統計數據顯示，2025年中國養老金平均替代率為45.3%，低于國際建議水平。分級別看，1-3級退休人員替代率普遍超過80%，4-6級在60%-75%之間，7-8級約為40%-55%，9-10級僅為25%-35%。中國社科院世界社保研究中心測算，養老金替代率低于40%的人群，退休后生活質量將顯著下降。

隨著人口老齡化加速，養老金支付壓力日益加大。國家統計局數據顯示，截至2025年3月，中國65歲以上人口達2.8億，占總人口的19.8%。國家精算師委員會預測，按目前政策不變，全國養老保險基金將在2032年左右出現收不抵支。人社部養老金儲備監測中心主任王軍表示："提高退休年齡是大勢所趨，延遲退休將有效緩解養老金支付壓力。"新的延遲退休政策將于2025年下半年公布，預計將采取漸進式策略，每年延遲幾個月，直至男性65歲、女性62歲。
個人繳費比例和基數對未來養老金級別影響重大。目前，企業職工養老保險的單位繳費比例為16%，個人繳費比例為8%。國家醫保局數據顯示，2024年全國60%的參保人員選擇按最低基數繳費，這將導致他們退休后只能獲得較低級別的養老金。南開大學社會保障研究中心主任李珍建議："在經濟條件允許的情況下，應盡量選擇按實際工資繳費，避免未來落入養老金低級別的困境。"
養老金"并軌"改革正在逐步推進。人社部數據顯示，截至2025年3月，全國已有27個省份完成機關事業單位養老保險制度改革，實現了與企業職工養老保險制度的并軌。中國人民大學勞動人事學院院長楊立雄表示："真正的并軌不僅是制度上的統一，更應體現在待遇水平上的逐步趨同。"目前機關事業單位退休人員養老金平均增速已降至5.5%，低于企業退休人員的7.3%，差距正在縮小。
第三支柱個人養老金制度正成為提升退休金級別的重要補充。財政部數據顯示，截至2025年一季度，全國個人養老金參與人數達到2875萬人，積累資金規模超過6500億元。個人養老金賬戶具有稅收優惠政策，每年最高可享受1.2萬元的稅前扣除。中國養老金融50人論壇秘書長董登新表示："個人養老金能夠有效彌補基本養老保險的不足，建議工作期間每月投入收入的5%-10%用于個人養老金積累。"
不同養老金級別的退休人員生活狀況差異顯著。國家統計局《2024年全國退休人員生活狀況調查》顯示，1-3級退休人員月均消費達15000元以上，65%擁有自用汽車，78%每年有出境旅游計劃；4-6級月均消費6000-10000元，旅游和健康支出占比較高；7-8級月均消費3000-5000元，主要支出集中在基本生活和醫療；9-10級月均消費不足3000元，56%表示退休后仍需子女經濟援助。

醫療支出是影響退休生活質量的關鍵因素。國家醫保局統計，65歲以上老人年均醫療支出為8735元，占退休金收入的比例從1級的3%到10級的35%不等。中國老齡科學研究中心調查發現，超過65%的8-10級退休人員因擔心醫療費用而推遲或放棄必要的醫療服務。北京協和醫院老年醫學科主任醫師劉學軍呼吁："應加大對低收入退休人員的醫療保障力度，降低個人醫療負擔。"
老年防騙保護迫在眉睫。公安部數據顯示，2024年全國針對老年人的詐騙案件超過35萬起，涉案金額達263億元。退休金級別越低的老人，因渴望改善經濟狀況而被騙的風險越高。中國人民公安大學犯罪學教授李玫瑾分析："低級別養老金領取者更容易被'高額回報'類投資騙局吸引，亟需加強風險防范教育。"
養老服務市場正針對不同級別退休人員提供差異化服務。民政部數據顯示，截至2025年3月，全國共有各類養老機構5.2萬個，床位823.6萬張。高端養老院月費普遍在15000元以上，面向1-4級退休人員；中端養老院月費5000-10000元，針對5-7級人群；普惠型養老院月費2000-4000元，主要服務8級以下人群。中國老齡產業協會會長曾琦表示："養老服務業應加快發展普惠型養老設施，滿足中低收入退休群體的需求。"
人口結構變化也影響未來養老金級別分布。國家統計局預測，到2035年，中國65歲以上人口將突破3.5億，占總人口比例近25%。與此同時，工作年齡人口持續減少，撫養比不斷上升。中國人口學會副會長原新警告："如不加強多層次養老保險體系建設，未來退休人員中7-10級比例可能進一步上升，退休保障水平面臨下滑風險。"
養老金投資收益率是決定未來支付能力的關鍵。全國社保基金理事會數據顯示，2024年中國基本養老保險基金投資收益率為5.3%，低于同期8.7%的美國社保基金收益率。中國社科院金融研究所研究員張曉晶指出："提高養老基金投資收益率是增加養老金支付能力的重要途徑，建議適度提高權益類資產配置比例，分散投資風險。"
農村養老保障水平明顯低于城鎮。人社部數據顯示，2025年城鄉居民基本養老保險平均待遇水平為208元/月，遠低于城鎮職工養老金。中國農業大學農村社會保障研究中心調查發現，96%的農村退休老人處于養老金9-10級，月收入不足2000元。安徽農業大學教授趙偉建議："加大對農村養老保險的財政補貼，逐步縮小城鄉養老保障差距。"

各地正在探索提升低級別退休人員生活水平的創新舉措。上海實施"養老金補差計劃"，對月收入低于5000元的退休人員給予200-800元不等的補貼；重慶推出"銀發助老卡"，為7級以下退休人員提供公共交通、醫療服務和文化設施優惠；浙江建立"養老服務時間銀行"，鼓勵低收入老人參與社區服務換取積分，未來兌換護理服務。人社部政策研究司司長司馬義表示："各地創新實踐為完善多層次養老保障體系提供了寶貴經驗。"
提升養老金級別需要多管齊下。專家建議：一是延長繳費年限，每多繳費5年，退休后養老金水平可提高約5%-8%；二是提高繳費基數，按實際工資而非最低標準繳費；三是積極參與企業年金，目前全國已有10.3萬家企業建立企業年金，覆蓋2875萬職工；四是投資個人養老金，分散投資品種，兼顧安全性和收益性；五是做好退休財務規劃，提前10年準備，合理配置資產。
未來養老金10級表將進一步細化。人社部規劃司負責人透露，下一步將建立養老金分級動態調整機制，根據經濟發展和物價變動，每1-2年調整一次級別標準。同時，將逐步建立城鄉統一的養老金分級系統，推動各地養老金水平逐步趨同。預計到2030年，全國養老金平均水平將達到6000元/月，10級標準也將相應提高。
從國際經驗看，完善的多層次養老保障體系是實現高質量老年生活的關鍵。世界銀行養老金專家羅伯特·霍爾茲曼建議，中國應加快發展"三支柱"養老保險體系：第一支柱是基本養老保險；第二支柱是企業年金和職業年金；第三支柱是個人養老金。中國社會保障學會會長鄭功成表示："只有三支柱協同發展，才能使更多退休人員達到養老金6級以上，實現體面退休。"
數字技術正在改變養老服務模式。工信部數據顯示，2024年中國智慧養老產業規模達2180億元，同比增長23.5%。智能穿戴設備、遠程醫療和健康管理APP等數字化工具，讓低級別養老金領取者也能以較低成本獲得優質養老服務。中國老齡科學研究會會長劉維林認為："數字化是實現普惠型養老服務的重要途徑，可有效提升各級別退休人員的生活質量。"
回到社區公告欄前的劉師傅，他告訴記者，自己是一名退休工人，工作了38年，月領養老金3700元，屬于8級。了解養老金10級表后，他意識到提前規劃的重要性："我兒子今年30歲，我告訴他一定要重視養老保險繳費，爭取多繳多得，將來能夠達到6級以上，安享晚年。"劉師傅的擔憂和期盼，也是數億退休人員和未來退休群體的共同心聲。
"退休金10級表"的公布，不僅是對現實的反映，更是對未來的警示。養老金水平關系到每個人的晚年生活質量，也與國家經濟發展和社會穩定密切相關。從國家層面看，需要進一步深化養老保險制度改革，縮小不同群體間的待遇差距；從個人層面看，需要提前規劃，通過多繳多得、延長繳費、參與多層次養老保險等方式，提升自己的養老金級別。只有政府、社會和個人共同努力，才能讓更多人實現有尊嚴的退休生活。
你目前參加的是哪種養老保險？根據"退休金10級表"，你預計自己退休后會處于哪個級別？對此你有什么擔憂和規劃？歡迎在評論區分享你的想法和經歷