今天咱們聊一個敏感話題——退保。最近每天都有人問我：之前腦子一熱買的保險，現在越算越不劃算，就想退保怎么辦？

我們先說結論：你目前看到的所有聲稱能幫你全額退保的，有一個算一個，都是灰產，甚至是黑產。

如果你想退保，不管是什么保險產品，也無論你是從哪個渠道或者代理人處購買的，一定要先打保險公司的電話咨詢，然后根據保險公司的提示，準備好材料，和保險公司協商辦理退保事宜。

下面我再分四點給你支支招，特別是第四點，做對了就不會虧。你可以先點收藏關注，分享給身邊買過保險的朋友。

第一點：退保有損失，操作需謹慎

退保一般都會承受較大損失，退保不是退還保費，而是退當年的現金價值，部分產品還精確到天。

第二點：實在交不起保費

如果因為這個原因要退保，我建議你先等等。保險，特別是像重疾險這種長期險，有60天的緩交期，還有兩年的停效期。

例如，今天是1月28號，該交保費了，但手頭不寬裕，就可以用上緩交寬限期。

從1月28號開始算，往后60天內任意一天，只要把保費續上，就當無事發生。

要是60天之后還是沒周轉過來錢怎么辦呢？

那么保單就會進入為期兩年的緩沖停效期。兩年內，保障雖然暫時終止，但這兩年內可以隨時提出復效，只要接著交保費，保單就會重新生效。不過，不同保險公司關于這個操作有不同規定，有些公司會對你進行所謂的契約調查，或者要求重新提交健康告知，甚至直接要求去體檢、重新進行核保。

相對來說，這是一套比較復雜的流程，但總歸還是給了你一個機會，有兩年的緩沖期讓你可以繼續持有這份保障。兩年之后還是沒錢，合同就正式終止，徹底失效了。那個時候除了退保，確實也沒什么特別好的辦法。

第三點：有更好的產品

市場上的保險產品不斷迭代更新，你發現了一款更好的產品，一比較，覺得之前買的特別不劃算，想要優化調整，這種情況就比較復雜了，需要評估幾個方面的內容。

首先，你換的產品大概率是新產品，責任更好，保費更便宜，對吧？那么你就需要評估換產品是否真的劃算。

舉個例子，如果你之前買的保險每年一萬保費，要交20年，目前交了5年，也就是交了5萬塊。假如現在退保，保險公司退給你2萬塊現金價值，即損失了3萬塊。而新產品同樣的責任一年只要交6000塊，20年就能節省8萬塊，8萬塊大于退保損失的3萬塊，那就可以考慮換成這款新產品。

第四點：重新考慮身體狀況

今天的你已非昨天的你。比如5年前買保險時身體很好，但這5年玩命加班、各種應酬，出現三高、結節等一堆小毛病。想換新產品時，一定要提前認真核對這款產品的投保規則，確保自己適合新產品，再去考慮舊產品的退保問題。千萬別被不專業的銷售人員為了業績忽悠，搞得兩邊受損。

總結一下，我們當初花錢買保險的本意是獲得保障。做一個新的保障計劃，計算退保后未來20年節省的錢，看看能不能大致相抵，這樣就可以不虧。不過話說回來，假如你當初購買保險時存在一些特殊情況，還是完全有可能從保險公司全額退保的，懂的都懂。