從古至今，出于對交易的需求，和在各行各業——如珠寶首飾、文房四寶等的需求，人們對貴金屬的追求從來沒有停止過。但是貴金屬之所以貴，就是因為它的稀缺，而這天生與市場旺盛的需求不匹配。

到了宋朝，錢荒問題日漸突出。眾所周知，宋朝的工商業相比之前的朝代來說高度發達，錢荒問題突出也在宋朝官員的意料之中。

于是四川地區為了解決錢荒，開始鑄造除黃金白銀之外的鐵錢，但鐵錢價值低、重量大，使用起來十分不便。

但就是在這種環境下，卻使得手中有雄厚資產的官僚商人等開始進軍借貸行業。他們是如何克服沉重金屬貨幣帶來的不便，和稀缺的貴金屬貨幣，讓錢開始流動的呢？

一. 南宋

1.北宋滅亡

中國中原地區，北方有數條可以利用來防守的天險，比如西北方的河套平原，東北地區的山脈關隘，以及北方的燕云十六州。

在相當長的時間里，中原皇帝們都意識到了這三條天險的重要性，于是我們能看到漢武帝派遣衛青霍去病等名將討伐匈奴，收復河套平原，用心經營東北，修建一連串的關隘，但到了燕云十六州卻出了問題。

問題無非就是出在著名好大兒石敬瑭身上，早在北宋建國前三十年，燕云十六州就被石敬瑭割讓給了契丹，向契丹自稱兒皇帝來換取保護，結果還在契丹的幫助下滅亡了后唐。

但到了北宋，北宋皇帝就傻了眼。三道天險，河套平原在西夏手里，燕云十六州在契丹控制下，就連東北的控制權也成了金國的。

這是自古以來，中原王朝首次被迫與北方游牧民族打運動戰，不得不放棄過去的堅守防線，伺機出動的戰略。

北宋不僅外敵環伺，內憂也一個不少。內部冗官冗兵嚴重，將兵分管導致將領與部下互相不熟悉，都極大削弱了軍隊戰斗力。

在這種情況下，面對前方吃緊后方緊吃的地方官，百姓也不甘忍受剝削。1120年，安徽歙縣爆發方臘起義，雖然很快被剿滅，但也沉重地打擊了北宋統治，加速了北宋的滅亡。

也是在1120年，北宋皇帝宋欽宗與金國秘密簽訂海上合約，規定北宋將與金國合力滅掉遼國（即前文提到的契丹），滅掉遼國后平分遼國領土，其中燕云十六州歸北宋，北宋向遼國繳納的歲幣改為向金國繳納。

而當時的遼國也是內憂外患，自然無力抵擋金國和北宋的進攻，很順利地滅亡了。在遼國滅亡后，金國南下的阻礙也消失了。

沒過幾年，公元1125年八月，金國兵分三路南下攻宋。第一次攻宋，金軍未能攻破汴京，但割走了太原等三座城池。

但只過了一年，金軍便卷土重來，和第一次南下一樣一路勢如破竹，不久便再次兵臨汴京城下。金國軍隊四面合圍，這次汴京城再也無法堅守，只能城破投降。這便是歷史上著名的靖康之變。在陳橋兵變167年后，北宋就此滅亡。

北宋滅亡后引發了一連串的反應，比如北方作為戰場遭到了嚴重破壞，對外貿易遭到了沉重打擊等等。但最重要的是，北宋的滅亡直接導致了經濟重心的徹底南移。

2.南宋開幕

北宋的結局相當之慘，不僅宋徽宗、宋欽宗兩位皇帝都被金國抓走當了人質，整個汴京城內的王公貴族都被金軍監押，送往北方。為了能繼續從宋朝搜刮歲貢，又另立偽楚，強行立一教授大臣張邦昌為帝。

等金軍退兵后，張邦昌果斷還政于宋高宗趙構，之后宋高宗又顛沛流離了幾年，才在臨安（杭州）落了腳。而經濟中心自從隋唐時期便開始南移，到了南宋都城定都南方，才算正式南移完畢。

自此，一場影響深遠的經濟變革將開始，中國也將出現資本主義的萌芽。

二. 經濟中心南移后的巨變

1.農業

就算只到宋朝為止，中國也已經在農耕社會中度過了數千年，日出而作日入而息仿佛已經成為了當時人們對這個世界的固有認知。就像是人餓了要吃飯，渴了要喝水一樣，一塊地閑下來，那就是等著一個人、一頭牛去耕作。

而在當時，一頭耕牛無疑是一戶農家用來生產的重要伙伴，在宋朝有人說：“農者，天下之大本，衣食財用之所從出，非牛無以成其事耶?！彼稳藢Ω５闹匾暢潭瓤梢娨话摺?/p>

但由于農戶大多都是以家庭為單位進行生產的個體，對于耕牛一般是無法自給自足的，畢竟耕牛在那個年代就和出租車司機的汽車一樣，一頭牛不便宜，但缺了牛不行，畢竟人是犁不動地，有的事情還是要讓牛牛來。

于是相當一部分的農戶都需要購買耕牛，而買牛就需要一個市場，從各方文獻也不難得知，當時也已經形成了成熟的耕牛市場，而且得益于耕牛的便于運輸，這個市場是全局性的。

也就是說，我在杭州就可以買到來自四川的耕牛。這在當時是難得的體驗，畢竟古代運輸不便，皇帝在北方想吃荔枝都要躊躇一下，古代運輸能力的局限性也不難體會。

而在兩宋之交，重臣許景衡曾作詩寫道“一牛動是萬錢值?！痹谒位兆跁r，也曾將剿匪所得的耕牛以一萬文的價格賣給農戶。

由此不難看出，在北宋末年，一頭耕牛的價格是一萬文，也就是一萬枚鐵幣，這對于農戶來說無疑是相當高的一筆支出。

這里的牛價，指的是北宋都城開封及兩浙等當時較發達的地區的牛價，可以看作是當時牛價的高峰，畢竟經濟發達的地區物價都不低，開封又是不產耕牛純輸入耕牛的富裕地方。

到了南宋，由于戰亂的緣故，牛價一度到了百貫之數，如果說萬文錢農戶還能去借貸來買牛，百貫則是到了農戶無法消費的地步。

南宋初年買一頭牛的價錢，相當于北宋末年買十頭牛，這誰頂得住，以至于后來官府召集農民開荒都是用的官牛。

直到形勢穩定些后，牛價才有所降低，但不過也是從十萬跌到八萬，生產成本的激增也催生了民間借貸業的發展。

當時一頭牛八萬文的價格，相當于一般農戶房產和農具價值總和的兩倍。加之生活成本也隨著戰火而上升，為了活下去，老百姓不得不向民間借貸，甚至向政府借貸。有記載稱宋孝宗年間，有一農民貸官錢三十貫買牛犢。牛犢都要三十貫，是北宋末年三頭成牛的價錢。

雖然政府嚴禁官員放貸，一經發現輕則處罰，重則免官，但誰能放著這么好賺的錢不賺呢？

2.商場

這里說的商場不是百貨商場，而是泛指整個商人群體。

眾所周知，商人在所在的行業，往往是嗅覺最敏銳的一些人，也是最熱衷于解決自身遇到問題的人。而面對北宋市場，商人們無疑遇到了無數個問題，但當中遇到的最大問題無疑只有一個，那便是鐵幣等金屬貨幣的交易極其不方便。

試想一下，你清晨起床后，拍了拍腰間重達十斤的錢包出門買早餐，想想就痛苦。尤其是在北宋初年時，曾經出現過好幾起，綢緞商商人交易時，一方是捧著輕若無物的綢緞，另一方扛著百斤重的一袋鐵錢，一步一個腳印，實在稱不上輕松愉快的交易。

于是北宋初年，成都的十六名富商聯合發行了世界上的第一款紙幣，當時的人們稱它為交子，用來代替銅鐵錢流通，但用交子來兌換銅鐵錢時每貫扣除三十文手續費。

隨著北宋市場經濟的發展，認可使用交子的商人越來越多，越來越多的商人開始使用交子交易，畢竟比沉重的銅鐵錢方便太多了。而交子的本質作為一種信用憑證，在商戶前去用交子兌換銅鐵錢時也都如約兌換，隨到隨取。

漸漸地交子成為了流通的信用貨幣，公元1023年，交子正式得到官方的認可，成為了官方流通貨幣，相比同時期的歐洲自然是遙遙領先。

交子的誕生，自然是有力促進了商業與金融業的發展，給信貸行業解除了最后一個限制其發展的自然因素。從此借貸行業的放貸方再也不用家里屯著幾千斤的銅鐵錢來等人上門了，借貸方也不用本來就沒錢還要出錢雇馬車來拉錢了。信貸業能發展，交子出現的恰到好處，功不可沒。

三. 總結

信貸行業無疑不是一個光彩的行業，但由于彼時老百姓對信貸行業的需求，例如天價耕牛，而且還是農民的剛需，促使了民間富商開始放貸。

況且當時的信貸市場野蠻生長，放出來的貸款基本是這輩子都還不上，套用一句話說：他們的債務合同都經過我們的精心設計，確保始終超出他們的償還能力。隨著民間這種“債務奴隸”越來越多，官府也不得不重視起來。

但諷刺的是，官府回頭一看卻發現，很多官僚早已加入其中，雖然嚴加管制也無濟于事。最終也走上了天下大勢，分久必合合久必分的老路。

參考文獻

《從宋朝的耕牛價格來探討當時農業經濟的發展狀態》