靈活就業養老和居民養老，至少有三大區別，千萬別亂轉換，否則吃虧的是自己。

有一位來自河南新鄉的女粉絲，1980年7月出生，城鄉居民養老保險已經交了11年，每年1500元。現在看到身邊有人開始拿退休金，也想交靈活就業養老保險，問是不是晚了，交了之后，原來交的城鄉居民養老保險怎么辦？

1980年出生，45歲了，女性靈活就業人員現在是55歲，也就是說只剩下10年的時間。現在延遲退休政策又來了，最低繳費年限要20年。如果這位女粉絲現在才開始交靈活就業養老保險，最早要到65歲才能退休。

為什么呢？這里普及一個知識點。城鄉居民養老保險轉靈活就業養老保險，個人賬戶的錢可以全部轉過去，但繳費年限作廢，要重新計算。所以，45歲開始交，按最低20年繳費年限，要到65歲才能退休。

其實，可以簡單算一下，到這個年紀轉換是否劃算。根據河南的數據，如果這位女士繼續交城鄉居民養老保險，每年按最高檔5000元交，個人總共繳費91500元，到60歲退休，每月養老金差不多是858元。

如果轉換成靈活就業養老保險，個人繳費196788元，到65歲退休，每月養老金差不多2000元。

但其實交城鄉居民養老保險，繳費少了105000元，多領了5年的養老金，合計51480元。

不算漲幅，城鄉居民養老保險回本時間是8.8年，靈活就業養老保險回本時間是8.2年。所以，還是拼壽命。

但到了45歲才去轉換，真的不建議，除非你的收入不錯，有不少存款，否則繳費連年漲，還要交20年，承擔不起。所以，45歲之后不建議從居民養老轉為靈活養老。

而靈活養老更不建議轉為居民養老，因為養老金會大打折扣，除非交的時間不長，收入實在無法支撐，否則咬咬牙也要達到靈活養老最低繳費年限。

靈活養老和居民養老，至少有三大區別。

第一，繳費不同。河南城鄉居民養老保險繳費檔次從200元到5000元，總共15個檔次可以選擇，而且是按年繳費，壓力相對小。

靈活就業養老保險是按月繳費，是按照當地平均工資的60%-300%來繳。比如2024年河南60%檔，繳費基數是3756元。靈活就業繳納比例是20%，每月就要交751元，一年就要9014元。

第二，待遇不同。城鄉居民養老保險交的少，每月養老金也少，一直按最高檔交，退休后每月也就1000多元。但靈活就業養老保險交的多，養老金也多，而且每年按比例上漲，和職工養老保險一樣，沒有區別。但城鄉居民養老金漲的就很少，現在基礎養老金一年只漲個5-10元，最多才20元。

第三，退休年齡不同。居民養老男女統一在60歲退休，靈活就業男性是60歲，女性是55歲，即便是未來延遲退休了，也可以通過彈性提前退休，按照原來的的退休年齡退休。

總之一句話，靈活就業養老別輕易轉城鄉居民養老，而居民養老想轉靈活就業養老，那就要趁早，不要等到45歲之后。