越來越多“時髦小姨”追求職場發(fā)展、生活自由，中年之后，這群單身人士開始將養(yǎng)老規(guī)劃提上日程。

財(cái)富儲備、住所選擇、健康保障、人際關(guān)系等，是他們關(guān)注的焦點(diǎn)。除了儲蓄、保險、房產(chǎn)、投資等傳統(tǒng)理財(cái)方式，包括反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老、買房出租在內(nèi)的被動收入，以及個人養(yǎng)老金、養(yǎng)老年金險、增額壽險等產(chǎn)品，也是他們討論的話題。

創(chuàng)新的互助養(yǎng)老理念也為單身人士提供了更多選擇，與三五個志同道合的朋友共同規(guī)劃養(yǎng)老生活，共享資源、互相支持，再花錢配置個機(jī)器人，降低養(yǎng)老成本，滿足獨(dú)居者情感陪伴的需求。

當(dāng)80后、90后開始規(guī)劃單身養(yǎng)老

85年出生的大歡（網(wǎng)名）是一名北漂未婚未育中年女性，在北京交了十幾年社保、距離退休還有10年的她，開始將養(yǎng)老提上日程，“作為北漂打工人，工作十余年，流動過4-5個企業(yè)，打工壽命已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時。”

她從去年開始記賬存錢、發(fā)展副業(yè)，坦言“工薪階層的工資如果不足以支持儲蓄，就必須搞副業(yè)，從興趣愛好里培養(yǎng)可持續(xù)的生存技能。女生一定要喜歡錢，多賺錢，多存錢，這也是我未來十年的方向。”最近大歡在學(xué)習(xí)咖啡，計(jì)劃退休后回老家或找個鳥語花香的地方，開一間咖啡館養(yǎng)老。

常年在北京租房的她，希望擁有獨(dú)處的空間，“接下來準(zhǔn)備買個房子，退休了可以為自己遮風(fēng)擋雨，面積大小無所謂。年紀(jì)越大越需要獨(dú)處，大城市買不起，可以在小城市買。”

生活在東京的華人女生Jojo（網(wǎng)名），29歲的她，單身5年，獨(dú)自撫養(yǎng)一個2歲的孩子。目前Jojo在一家外資IT咨詢公司做分析師，雖然收入不錯，但由于每月生活支出也較高，所以算是月光族，一年開銷在600萬日元（30萬人民幣）。

最近她算了筆賬，如果60歲退休，活到80歲，需要有300萬人民幣的存款。這意味著，從現(xiàn)在開始平均每年要存10萬人民幣，稅前收入要達(dá)到人民幣55萬元以上。而她所在的公司，要做到經(jīng)理上級別，才可以拿到這樣的收入。而經(jīng)理工作強(qiáng)度非常大，常年加班，每年帶薪休假的假期也從來沒有用過。

Jojo發(fā)展了個副業(yè)，幫日本偶像練習(xí)生做社交媒體運(yùn)營，她享受了追星的過程，也收獲了可觀的收入。她和同樣準(zhǔn)備單身養(yǎng)老的朋友們聊，大家得出的結(jié)論就是：開源和節(jié)流。

開源包括發(fā)展主業(yè)、副業(yè)，“最重要的一點(diǎn)是，要做自己喜歡的工作，賺錢的過程會輕松很多。節(jié)流包括節(jié)約時間和錢，我本身不是亂花錢的人，所以節(jié)約時間很重要，我砍掉了沒有必要的社交。只見一些讓我開心、提供情緒價值或幫我賺錢的朋友，這樣我每天有時間看股票投資相關(guān)的信息，每周堅(jiān)持上普拉提課，按時服用補(bǔ)劑，把時間放在有價值的事情上。”

拼團(tuán)人生又何妨？

生活在上海的Della剛滿40歲，去年從互聯(lián)網(wǎng)大廠離職后，便開始謀劃獨(dú)身養(yǎng)老，去年她在東京讀了幾個月語言學(xué)校，也算初步體驗(yàn)了出國養(yǎng)老的生活。

Della的規(guī)劃是，退休之后先過一段自由的生活，到處旅居。在看到一條《北京二環(huán)內(nèi)社區(qū)推出護(hù)工幫助老人洗澡的服務(wù)》的新聞之后，她決定，等七八十歲之后，定居到養(yǎng)老服務(wù)發(fā)達(dá)的一、二線城市，畢竟大城市單身人群更龐大。

前兩天，閨蜜給她發(fā)了一個鏈接，是一家康養(yǎng)中心的產(chǎn)品介紹，產(chǎn)品很全面，醫(yī)療、看護(hù)、三餐自助都成了標(biāo)配，還可以隨意選擇居住地，冬天在三亞曬太陽，夏天住在云南麗江避暑，養(yǎng)老院都可以安排。她拉到網(wǎng)頁末端看報價，價位都不低，每人每月要花3萬多。

閨蜜已經(jīng)下單，邀請Della晚年一起作伴，“只要資金充足，養(yǎng)老院隨時可以住成五星級酒店，兒孫自有兒孫福，沒有兒孫我享福。”

Jojo坦言，雖然自己才29歲，但已經(jīng)在找養(yǎng)老搭子了，“有個不成熟的想法，尋找10位單身女性，一起出資投資一個養(yǎng)老院，對養(yǎng)老院的工作人員都知根知底，以后有保障。”

事實(shí)上，抱團(tuán)養(yǎng)老實(shí)驗(yàn)并不鮮見。

在NHK的紀(jì)錄片《七個一起生活的單身女人》里，幾位老年女性住在同一幢公寓樓的不同樓層，“送一碗熱湯到了也不會涼”的距離，讓她們相對獨(dú)立，又能彼此照應(yīng)。她們都曾經(jīng)是事業(yè)成功的女性，保持這種生活方式已經(jīng)10年了。隨著年齡增長，幾位疾病纏身、無法繼續(xù)獨(dú)自生活的老人搬去了養(yǎng)老院，剩下的人都清醒地意識到自己隨時可能離開，對此也毫不避諱， 開始構(gòu)思葬禮，找律師咨詢、寫好遺囑。

大歡開始有意識地和侄子、外甥相處好，“我要做一個慷慨的老太太，在需要親屬簽字的時候，小輩可以幫我簽字。”

“互助養(yǎng)老降低了養(yǎng)老成本并滿足了情感陪伴需求，是一種值得探索的養(yǎng)老模式。成員間信任建立、權(quán)責(zé)劃分、長期穩(wěn)定性等挑戰(zhàn)也存在。對于三四十歲的中年人，現(xiàn)在可以從建立社交網(wǎng)絡(luò)、培養(yǎng)共同興趣、制定互助規(guī)則等方面做準(zhǔn)備，為未來的互助養(yǎng)老生活奠定基礎(chǔ)。”中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥向鈦媒體App表示。

打造被動收入：對抗通脹，體面養(yǎng)老

擁有多少錢才能安心養(yǎng)老？

“過去20年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我們都經(jīng)歷了通貨膨脹，我讀小學(xué)的時候，萬元戶是很了不起的，2007年畢業(yè)工作，那時候男生年薪10萬可以橫走相親市場。”大歡感慨，所以很難算清楚養(yǎng)老這筆賬，即便有些存款，也繼續(xù)兢兢業(yè)業(yè)，沒人敢停下來不工作。

在她看來，一個重要策略是打造被動收入來源，通過投資股票、基金、債券或房地產(chǎn)，在退休后獲得穩(wěn)定的收入，除了經(jīng)濟(jì)保障之外，被動收入也能帶來生活自由度和心理安全感。

大歡決定買房，也是考慮到老年之后，除了自住，能將空著的1、2個房間出租給年輕人，互相照應(yīng)——當(dāng)然，這是比較理想的狀態(tài)。收房租與國債分紅、股息收利息類似，持續(xù)的現(xiàn)金流好過于一筆大額存款，能給她帶來更多的安全感。

她也關(guān)注過反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老，這是一種將房產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的方式，房主把房子抵押給銀行，銀行每年給房產(chǎn)所有人一筆錢，房主在保留居住權(quán)的同時，可以獲得一筆穩(wěn)定的收入用于養(yǎng)老。這也存在一定的風(fēng)險，如房產(chǎn)價值波動、利息支出等。當(dāng)事人死后，房子歸銀行所有。自2014年試點(diǎn)以來，反向抵押房產(chǎn)養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢。

除了已有的基本養(yǎng)老金、職業(yè)年金以外，大歡配置了重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險等等，“作為工薪階層，很難掙到或存到一筆大額資金，所以采取時間換空間的思路，為未來可能發(fā)生的大額支出做好鋪墊。我從35歲開始準(zhǔn)備，周期在20年左右，用時間復(fù)利完成積累。”

她身邊有朋友于2020年購入泰康養(yǎng)老保險，計(jì)劃退休后入住泰康養(yǎng)老院，不過投入周期較長，需要40年，利率保本在3%左右，保單收益覆蓋部分養(yǎng)老院費(fèi)用。

Della給自己做了資產(chǎn)配置，兜底的存款占比40%，包括銀行長期定存（5年期）、股份制銀行高利率的理財(cái)產(chǎn)品，一些安全系數(shù)較高、近似存款的信托債券類產(chǎn)品。同時建了萬能險賬戶，預(yù)估收益在3.8%，協(xié)議保底收益3%，每年固定存入一部分資金。

股票、基金這部分產(chǎn)品，在她的配置中占比20%，主要策略是定投+股市，最近 Della賣掉港股基金，開始關(guān)注美股，“介入時間有點(diǎn)晚，但拉長時間看，我覺得還是有機(jī)會。”此外，她從去年開始繳納個人養(yǎng)老金，算是“強(qiáng)制儲蓄”，順便抵扣個人所得稅。

青年群體在個人養(yǎng)老金投資中呈現(xiàn)出多樣化的特征。“女性在養(yǎng)老投資意識上覺醒較早。但隨著收入增長，男性的參與意愿顯著提高，31-35歲的高學(xué)歷和高收入群體是投資的主力軍青年，投資者偏好尋求專業(yè)投資建議，對基金產(chǎn)品的選擇較為謹(jǐn)慎，且更愿意在緊急情況下提前取款。”易方達(dá)投資者教育基地、騰訊集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)可持續(xù)準(zhǔn)則研究中心于2024年聯(lián)合發(fā)布的《青年群體個人養(yǎng)老金投資行為調(diào)查報告》總結(jié)道。

報告顯示，青年群體持有基金后不過多在意短期波動，浮虧幅度在5% - 20%時會感到焦慮。他們關(guān)注個人養(yǎng)老金產(chǎn)品名錄的擴(kuò)充，希望在新政策出臺、賬戶發(fā)生虧損或“投資前”獲得投教內(nèi)容，對同齡人的投資經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品選擇等話題最感興趣，也傾向于在B站和微信公眾號等新媒體上獲取信息。

“股票與基金可能帶來較高回報，但市場波動大；債券相對穩(wěn)定，但收益有限且受利率影響；房地產(chǎn)投資則涉及資金量大、流動性差及政策調(diào)控風(fēng)險。增額壽險則兼具保障與儲蓄功能，需匹配個人長期財(cái)務(wù)規(guī)劃。建議單身人士構(gòu)建多元化投資組合，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力、投資期限與財(cái)務(wù)目標(biāo)合理配置資產(chǎn)，并注重長期投資與定期評估調(diào)整。”袁帥認(rèn)為。

“我在等機(jī)器人，以后買兩個，一個勞動，一個情感支持”

隨著人工智能、自然語言處理、情感識別和生成等技術(shù)的快速發(fā)展，AI和機(jī)器人已經(jīng)能夠模擬人類的情感交流，并提供更加自然和人性化的互動。機(jī)器人和AI在情感陪伴和生活照顧方面為單身人士提供支持，是一個正在興起的趨勢。

《2025-2031年中國AI情感陪伴市場深度調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》預(yù)計(jì)，2025-2028年，中國AI情感陪伴行業(yè)市場規(guī)模由38.66億元增長至595.06億元，期間年復(fù)合增長率148.74%。

薩摩耶云科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊告訴鈦媒體App：對于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但又沒有足夠的時間和精力照顧寵物的獨(dú)居老人，陪伴機(jī)器人成為填補(bǔ)孤獨(dú)感的一個選擇，AI和機(jī)器人在生活照顧方面有很大的發(fā)展?jié)摿Γ鐧C(jī)器人提醒老人按時吃藥、安排日程，甚至在遇到緊急情況時發(fā)出求救信號。

不過，在他看來，AI和機(jī)器人畢竟不是人類，人類的情感需求是復(fù)雜且多樣的，有些情感體驗(yàn)需要通過與同類的互動才能獲得。目前一些高端陪伴機(jī)器人的價格相對較高，如日本的Lovot陪伴機(jī)器人，價格高達(dá)6、7萬元，這使得許多消費(fèi)者望而卻步。如果未來不能有效降低成本，可能會限制其大規(guī)模普及。

AI和機(jī)器人在情感陪伴和生活照顧方面的發(fā)展還面臨一些技術(shù)挑戰(zhàn)，如情感識別的準(zhǔn)確性、交互的自然性以及數(shù)據(jù)隱私和安全等問題。如果這些問題得不到有效解決，可能會影響用戶對這類產(chǎn)品的信任和接受度。

“我在等機(jī)器人，以后買兩個，一個勞動，一個情感支持。”每次和朋友提及養(yǎng)老規(guī)劃，Della總以這句話作結(jié)尾。

深夜，她刷到一條熱門帖子：孤獨(dú)是每一個人類都要面對的課題，無論結(jié)婚與否，都需要學(xué)會與孤獨(dú)相處，與自己相處，找到獲得平靜的方式。從現(xiàn)在開始，與親戚朋友保持聯(lián)系，偶爾認(rèn)識新朋友；培養(yǎng)興趣愛好，插花、下棋、彈琴；養(yǎng)小貓、小狗；有合適的人就談?wù)剳賽邸?/p>

她深以為然，點(diǎn)了個贊。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）