編者按：

中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。國家金融監督管理總局也發布專項指導意見，要求銀行業保險業以發展新質生產力為核心，構建多層次、可持續的金融服務體系，全面提升對科技創新、綠色轉型、民生改善等重點領域的支持質效。

國家金融監管總局發布的《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，要基本建成高質量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階；普惠金融服務體系持續優化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

本篇為上市銀行“五篇大文章”透視系列之普惠金融篇。

42家A股上市銀行2024年年報披露收官，新華財經和面包財經研究員根據上市銀行年報等公開信息，對上市銀行普惠金融中普惠型小微貸款、涉農貸款的相關數據進行了梳理。

數據顯示，上市銀行的普惠型小微貸款余額普遍增長，其中建行、農行均超3萬億元，位居前二，招商銀行、民生銀行等股份銀行貸款余額相對靠前。青島銀行、農行的普惠型小微企業貸款增速超過30%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過20%。

涉農貸款方面，工行、建行、中行、郵儲銀行的貸款投放規模均超2萬億元。股份制銀行中，興業銀行、中信銀行的涉農貸款余額超過4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農貸款投放超過1000億元。農商行中，渝農商行、常熟銀行的涉農貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。從增速來看，長沙銀行、青島銀行的增速超40%；農行（惠農e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過20%。

普惠小微貸款：投放普增 青島銀行、農行增速位居同類前列

財報數據顯示，有39家上市銀行披露了普惠型小微貸款相關數據，截至2024年末，大部分銀行較上年末相比出現增長。

圖1：2024年上市銀行普惠型小微企業貸款余額、增速及總貸款占比

從規模來看，截至2024年末，國有銀行依然是普惠型小微貸款投放的主力軍，其中建行、農行的普惠型小微貸款余額均超3萬億元。股份制銀行中，招商銀行的普惠型小微貸款余額超過8000億元，民生銀行、中信銀行、興業銀行超過5000億元。城商行中，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行的普惠型小微貸款余額較高，均超過2000億元。農商行中，渝農商行和常熟銀行的普惠型小微貸款余額分別為1399.29億元、1010.59億元。

從增速來看，青島銀行、農行的普惠型小微企業貸款余額增速分別為33.22%、31.3%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過20%。

總貸款占比方面，農商行的普惠型小微企業貸款在總貸款中的占比相對偏高，其中常熟銀行、瑞豐銀行的總貸占比位居前二，分別為41.96%、40.28%。廈門銀行、蘇農銀行、江陰銀行等5家銀行的總貸款占比超過20%。相比之下，蘭州銀行、興業銀行等5家銀行的普惠型小微企業貸款在總貸款中的占比低于10%。

圖2：2024年上市銀行普惠型小微企業貸款客戶數及新發平均利率

截至2024年末，國有銀行的普惠型小微有貸客戶數量較高，其中農行和建行的有貸客戶分別達458.18萬戶、335.84萬戶。股份制銀行中，招商銀行的有貸客戶數超100萬戶，平安銀行、浙商銀行均超70萬戶。

已披露數據銀行中，較上年末相比，工行的普惠型小微企業有貸客戶數增長最快，達42%；中行、上海銀行、浦發銀行的有貸客戶數增速緊隨其后，分別達39.62%、35.19%、31.16%。

新發放貸款利率方面，2024年度，中行、工行、成都銀行新發放普惠型小微企業貸款利率偏低，不高于3.3%。光大銀行、興業銀行等7家銀行的新發放普惠型小微企業貸款利率低于4%。

涉農貸款：工行余額高，長沙銀行、青島銀行增速快

截至2024年末，有36家上市銀行披露了涉農貸款相關數據。

圖3：2024年上市銀行涉農貸款余額及普惠型涉農貸款余額

從規模來看，國有銀行的涉農貸款投放規模普遍較高。其中，工行涉農貸款余額達4.4萬億元，排名第一，建行、中行、郵儲銀行的貸款投放均超2萬億元。股份制銀行中，興業銀行、中信銀行的涉農貸款余額超過4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農貸款投放超過1000億元。農商行中，渝農商行、常熟銀行的涉農貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。

從增速來看，各大銀行的涉農貸款余額增速各異。數據顯示，長沙銀行、青島銀行的增速居前，分別為44.32%、43.24%；農行（惠農e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過20%。

總貸款占比方面，常熟銀行、江陰銀行的涉農貸款總貸占比超過50%，瑞豐銀行、與農商行、郵儲銀行、青農商行的總貸款占比超過25%。相比之下，西安銀行、招商銀行等16家銀行的涉農貸款總貸款占比低于10%。

此外，中行、交通銀行的普惠型涉農貸款余額分別為5136億元、1200.99億元，興業銀行、浙商銀行的貸款余額超過500億元。增速方面，上海銀行、民生銀行的同比增幅不低于50%。

監管標準日趨標準化，上市銀行將普惠落到實處

近年來，監管部門發布多項普惠金融相關政策，支持做好“五篇大文章”，更好服務經濟社會高質量發展。與此同時，監管部門對金融機構普惠金融的監管標準日趨標準化、細分化。

2025年4月，中國人民銀行會同金融監管總局、中國證監會、國家外匯局聯合印發《金融“五篇大文章”總體統計制度（試行）》（以下簡稱《制度》）。主要內容包括實現統計對象和業務的全覆蓋；實現金融“五篇大文章”重點統計指標及其標準和口徑的統一、協同；建立統籌一致、分工協作的工作機制，形成工作合力。

同月，《國家金融監督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》中提出：各銀行機構要繼續單列涉農信貸計劃，努力實現同口徑涉農貸款余額較年初持續增長，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。大中型商業銀行要注重區域均衡發展，統籌合理安排東中西部信貸計劃。大中型商業銀行力爭普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。各金融監管局結合轄內情況，堅守農村中小銀行支農支小定位，堅持改革化險促發展，指導當地法人銀行科學制定普惠型涉農貸款差異化增長目標。

工商銀行打造經營快貸、網貸通、數字供應鏈三大產品線，提升制造業、農戶、商戶、專精特新“小巨人”等細分領域服務能力；鼓勵特色化產品創新，因地制宜拓展服務場景，靈活支持地區產業發展。另外，該行煥新升級經營快貸，推出面向制造業小微企業的數字普惠信用貸款產品“制造e貸”，進一步豐富小額化、信用類產品供給，并打造“e擴快貸”網貸通產品，支持小微企業擴大再生產過程中的中長期資金需求。

寧波銀行以小微企業的實際經營場景為出發點，推出“線上小微貸”、“出口極貸”等主要面向小微企業的金融產品，精準對接其融資痛點，簡化申請材料、延長授信期限、提高辦理效率，靈活滿足小微企業短周期、高頻次的資金周轉需求。

平安銀行推出“信用貸”、“擔保貸”、“抵押貸”等產品，滿足中小微企業金融需求；構建“信貸+”服務模式，提供結算、代發等綜合服務；通過發送利息券、減免結算費等方式，進一步降低小微企業服務成本；四是深耕“圈、鏈、平臺”場景化業務模式，深度經營中型企業、小型企業、微型企業。

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