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“從2019年開始創業至今，店里的啟動資金、裝修資金、食材采購、房租支付，需要周轉的時候都離不開滴滴數科。因為放款很快，減輕了生意資金周轉的壓力。” 90后火鍋串串店創業者苗先生說。他在2023年加入了滴滴數科的“滴灌計劃”，申請當天就收到了貸款，及時緩解了資金壓力，讓火鍋店正常運轉起來。

苗先生是全國千千萬萬個小微企業經營者的一個縮影，不大的生意是全家的生活支柱，但經常遇到資金周轉困難，難以及時融資緩解。

為持續優化小微企業金融生態，國家陸續出臺《關于強化金融支持民營經濟發展的意見》《金融服務民營企業28條措施》等政策，推動首貸戶拓展、信用貸款提占比、風控機制再優化。在此引導下，傳統銀行、持牌機構不斷加碼，越來越多具備生態、數字能力的平臺加入普惠金融供給側，形成多元主體共建的服務生態。

眾多金融機構，通過融合技術和產品創新，不斷提升中小微企業融資的可得性與便捷性。在互聯網企業中，像滴滴數科的“滴灌計劃”也在積極加入，探索破解小微融資難題的方式。

“滴灌計劃”是滴滴數科助力小微企業發展的長期專項行動。2023年起，在中國中小企業協會、重慶市小額貸款公司協會的指導下，滴滴數科與重慶市西岸小額貸款有限公司持續落地“滴灌計劃”，以年化利率5%的信用貸款助力小微企業解決融資難題，守護每一份“微小的美好”。

90后火鍋串串店創業者苗先生

小微企業的現實挑戰

小微企業就像經濟體內的“毛細血管”，在穩就業、促增長方面扮演著不可或缺的角色。

根據中國中小企業協會的數據，到2024年6月，中國的小微企業突破5300萬家，占所有企業的90%以上。更驚人的是，2025年中國經濟普查數據顯示，這些小微企業不僅吸納了80%以上的就業，還貢獻了60%以上的稅收和GDP，甚至在技術創新方面也占據了70%的份額。

但這些活躍在市場最前沿的小微企業，面臨著“三高”融資難題：高頻（每年貸款需求超過5次）、高敏（72%的企業要求3天內到賬）、高異質（行業差異讓傳統風險模型失效）。

背后的原因是，許多小微企業經營時間短、管理不規范，例如財務數據碎片化，導致銀行難以準確評估其經營狀況和還款能力，授信過程就像“盲人摸象”，只能依賴抵押擔保或第三方增信。因此，輕資產和創新型企業往往難以獲得貸款。

更糟糕的是，這些企業甚至沒有“信用履歷”，在傳統信用體系面前，它們常常被拒之門外。

而且，貸款周期和經營周期總是錯配：在初創期，企業往往缺乏可用的抵押物；在成長期，企業急需“快、準、穩”的融資，但傳統金融機構的審批流程卻比較遲緩；到擴張期，企業渴望更全面的金融支持，融資障礙依舊橫亙在前。

這些問題一環扣一環，限制了小微企業的活力。為了破除融資難題，政策也在持續發力。

為持續優化小微企業金融生態，國家陸續出臺《關于強化金融支持民營經濟發展的意見》《金融服務民營企業28條措施》等政策，推動首貸戶拓展、信用貸款提占比、風控機制再優化。在此引導下，傳統銀行、持牌機構不斷加碼，越來越多具備生態、數字能力的平臺加入普惠金融供給側，形成多元主體共建的服務生態。

普惠金融的推出是為了打破“金融高墻”，讓更多的小微企業、個體戶、農村和弱勢群體享受平等的金融資源。為小微企業提供了更多、更便捷的融資渠道，降低了融資門檻和成本。據金融監管總局普惠金融司，2025年2月前，普惠型小微企業貸款的平均利率已降至4.03%，比2018年降低了3.9個百分點。

通過普惠金融，許多問題確實已經得到改善。比如，一些地區推出了“無縫續貸”機制，簡化了審批流程。浙江就通過協調機制，累計放貸1.7萬億元，覆蓋了63萬家企業。這樣一來，很多小微企業就能夠享受到更高效的融資服務，走得更遠。

盡管普惠金融取得了顯著成效，小微企業的融資難題依然存在。數據顯示，近七成小微企業有信貸需求。要解決這個問題，金融服務需要突破傳統模式，利用新技術和新方式，提供更靈活、更精準的解決方案。

金融之水需“精準灌溉”

只有“金融之水”精準滴灌，才能讓小微企業“錢途無憂”。

數字技術的應用，正在為破解這一難題提供“精準灌溉”式的新解法。中國一眾互聯網企業都在嘗試將科技融入金融行業當中，滴滴數科的“滴灌計劃”也是這一路徑的實踐者之一。自2016年進軍金融科技以來，滴滴數科一直在探索普惠金融的創新發展道路，逐漸構建了一個包括信貸、保險和支付等在內的多元金融服務體系。

2023年，滴滴數科啟動了一個旨在持續推動小微企業發展的創新行動——“滴灌計劃”，這是在幫扶小微企業的方向上，結合自身生態的特點做出的努力。

通過“滴灌計劃”，滴滴數科提供了無抵押、年化利率低至5%的信用貸款，最高貸款額度可達100萬元，降低了小微企業的融資門檻。而且，申請過程完全線上化，審批高效，有效解決了“融資慢”的問題。

與傳統金融“大水漫灌”的粗放模式不同，“滴灌計劃”強調“精準滴灌”，通過智能風控、自動化審批、線上還款等方式，平衡產品體驗和資產安全，將金融資源直接導入到實體經濟的最末端。

酒店創業者吳先生通過滴滴數科解決資金周轉

截至2024年，滴滴數科“滴灌計劃”已覆蓋全國多個城市，助力餐飲、旅游、出行、新能源等行業的小微企業解決融資難題，尤其幫助了眾多小商戶、個體經營者和小微企業主，資金主要用于生意周轉和擴大再生產。

在場景化數據應用上，據了解，通過數字金融技術，“滴灌計劃”創新了授信模式，依托平臺多維度經營經驗，通過數字技術深度分析，為用戶評估合理授信額度，有效降低對小微企業固定資產的授信評估依賴，貸款人無需進行資產抵押。同時，還降低了融資成本。

從最初的鄉村合作社到今天的數字普惠金融，金融產業的目標： “讓天下沒有難融的資金”正逐步成為現實。普惠金融的發展，離不開科技的驅動，以人工智能、云計算、大數據為代表的數字技術，正在重構整個金融服務流程：線上獲客、信用評估、風控、貸后管理。

有科技的加持，不僅使得傳統金融服務更加普及和便捷，還通過創新的模式和工具讓更多的群體享受到了平等的融資機會，促進了經濟活力。

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