編者按：

中央金融工作會(huì)議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局也發(fā)布專項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)，要求銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)以發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力為核心，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，全面提升對(duì)科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、民生改善等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持質(zhì)效。

國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字金融發(fā)展步伐，賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。聚焦金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和金融基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化組織架構(gòu)，運(yùn)用數(shù)字化渠道和技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

本篇為上市銀行“五篇大文章”透視系列之?dāng)?shù)字金融篇。

42家A股上市銀行2024年年報(bào)披露收官，新華財(cái)經(jīng)和面包財(cái)經(jīng)研究員根據(jù)上市銀行年報(bào)等公開(kāi)信息，對(duì)上市銀行信息科技投入及手機(jī)銀行用戶相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了梳理。

信息科技投入規(guī)模方面，截至2024年末，國(guó)有銀行中，工行、農(nóng)行、建行、中行投入均超200億元。股份制銀行中，招商銀行、中信銀行的信息科技投入超過(guò)100億元。營(yíng)收占比方面，中信銀行、滬農(nóng)商行的信息科技投入比例超過(guò)5%。科研人員方面，上海銀行的科研人員的總員工占比達(dá)11.45%，滬農(nóng)商行、交通銀行的科研人員占總員工比例超過(guò)9%。

國(guó)有銀行中，工行、建行、農(nóng)行的2024年末手機(jī)銀行用戶數(shù)超過(guò)5億戶。股份制銀行中，平安銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)1.74億戶，浦發(fā)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行均超過(guò)5000萬(wàn)戶。城商行中，北京銀行用戶數(shù)達(dá)1780萬(wàn)戶。農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行的用戶數(shù)突破1500萬(wàn)戶。增速方面，南京銀行、杭州銀行、重慶銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)增速超過(guò)27%，相對(duì)居前。

科研投入：重慶銀行、滬農(nóng)商行增速居前 上海銀行科研人員占比超11%

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，有20家上市銀行披露了2024年信息科技投入相關(guān)數(shù)據(jù)。

從規(guī)模來(lái)看， 2024年，國(guó)有銀行中工行的信息科技投入達(dá)285.18億元，農(nóng)行、建行、中行投入均超200億元。股份制銀行中，招商銀行、中信銀行的信息科技投入超過(guò)100億元，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行緊隨其后。城商行中，上海銀行的信息科技投入達(dá)25.19億元，相對(duì)較高。農(nóng)商行中，滬農(nóng)商行、渝農(nóng)商行分別投入13.35億元、9.6億元。

圖1：2024年上市銀行信息科技投入、科研人員數(shù)據(jù)

較上年科技信息投入金額相比，重慶銀行、滬農(nóng)商行、光大銀行的增速分別為19.58%、17.64%、13.04%，郵儲(chǔ)銀行、貴陽(yáng)銀行、中行的增速超過(guò)5%。另外，常熟銀行、華夏銀行等8家銀行的信息科技投入出現(xiàn)同比下滑。

營(yíng)收占比方面，中信銀行、滬農(nóng)商行的信息科技投入比例超過(guò)5%，光大銀行、上海銀行、民生銀行等6家上市銀行的比例超過(guò)4%。

科研人員方面，截至2024年末，上海銀行的科研人員的總員工占比達(dá)11.45%，在已披露相關(guān)信息的上市銀行中居首。滬農(nóng)商行、交通銀行的科研人員占總員工比例分別為9.75%、9.44%。

2024年，滬農(nóng)商行全新推出鑫易資產(chǎn)池業(yè)務(wù)、換代升級(jí)多銀行財(cái)資2.0；基于愛(ài)鑫融小程序整合普惠在線貸款產(chǎn)品線上流程；投產(chǎn)信貸場(chǎng)景接入平臺(tái)，打造產(chǎn)品對(duì)接能力；推出資產(chǎn)配置系統(tǒng)，升級(jí)零售資產(chǎn)配置專業(yè)化服務(wù)能力。且升級(jí)企業(yè)網(wǎng)銀，發(fā)布企業(yè)手機(jī)銀行5.0；提升移動(dòng)+遠(yuǎn)程“云”服務(wù)能力，加強(qiáng)視頻銀行場(chǎng)景建設(shè)，推廣智能機(jī)具遠(yuǎn)程音視頻服務(wù)等。

上海銀行通過(guò)全行重點(diǎn)工程“慧信工程”建設(shè)24個(gè)全新的組件系統(tǒng)，從主數(shù)據(jù)統(tǒng)一規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)能力三方面提升全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，該行2024年新增數(shù)電發(fā)票等59項(xiàng)服務(wù)，拓展16項(xiàng)跨渠道協(xié)同服務(wù)場(chǎng)景；針對(duì)線上服務(wù)流程痛點(diǎn)持續(xù)優(yōu)化，上線用戶權(quán)限初始化配置，實(shí)現(xiàn)95%以上客戶網(wǎng)銀開(kāi)通即用，優(yōu)化登錄、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)等12項(xiàng)重點(diǎn)旅程70余項(xiàng)體驗(yàn)。

手機(jī)銀行：工行、建行、農(nóng)行用戶超過(guò)5億

有25家上市銀行在2024年年報(bào)中披露了手機(jī)銀行用戶相關(guān)數(shù)據(jù)。

圖2：2024年上市銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)

根據(jù)公告數(shù)據(jù)，國(guó)有銀行中，工行、建行、農(nóng)行的2024年末手機(jī)銀行用戶數(shù)超過(guò)5億戶。股份制銀行中，平安銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)1.74億戶，浦發(fā)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行均超過(guò)5000萬(wàn)戶。城商行中，北京銀行用戶數(shù)達(dá)1780萬(wàn)戶，杭州銀行、南京銀行超過(guò)700萬(wàn)戶。農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行的用戶數(shù)突破1500萬(wàn)戶。

從增速來(lái)看，南京銀行、杭州銀行、重慶銀行的手機(jī)銀行用戶數(shù)增速超過(guò)27%，相對(duì)居前；浙商銀行、齊魯銀行、廈門(mén)銀行、興業(yè)銀行的增速超過(guò)10%。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)用“數(shù)據(jù)+算法”開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，升級(jí)推出商戶e貸、微捷貸3.0等數(shù)字化產(chǎn)品，強(qiáng)化線上線下信息共享、資源共享，發(fā)布掌銀10.0版。截至2024年末，“農(nóng)銀e貸”貸款余額5.73萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)34.8%；個(gè)人掌銀月活客戶數(shù)突破2.5億戶。

浦發(fā)銀行推出以數(shù)據(jù)為基、以用戶為本、以“智、簡(jiǎn)、融、惠”為核心的“數(shù)字金融服務(wù)體系”，煥新發(fā)布“浦惠來(lái)了”APP和“手機(jī)銀行2025”兩大平臺(tái)。并對(duì)接上海數(shù)據(jù)集團(tuán)，落地電子證照核驗(yàn)等多個(gè)場(chǎng)景。

推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 數(shù)字金融賦能數(shù)實(shí)融合

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)中提出，金融機(jī)構(gòu)要把握機(jī)遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。金融部門(mén)應(yīng)積極引導(dǎo)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技外包等風(fēng)險(xiǎn)管理，并大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，拓展線上渠道，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。

建設(shè)銀行推進(jìn)流量循環(huán)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景、重點(diǎn)金融功能體驗(yàn)提升和流量增長(zhǎng)，“雙子星”用戶達(dá)5.21億戶，當(dāng)年金融交易用戶1.84億戶。該行加大推廣集約化運(yùn)營(yíng)和RPA等技術(shù)應(yīng)用范圍，打造客戶經(jīng)理“專屬AI智能助理”，個(gè)人客戶直營(yíng)服務(wù)模式日臻成熟。并推進(jìn)企業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)建設(shè)，圍繞“3R”（RSD、RMD、RAD）、藍(lán)芯等智能風(fēng)控重點(diǎn)項(xiàng)目，提升建設(shè)銀行在授信審批、信貸管理、資產(chǎn)保全、金融市場(chǎng)等領(lǐng)域的數(shù)字化智能風(fēng)控管理水平。此外，該行圍繞數(shù)字產(chǎn)品制造等數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，積極支持相關(guān)行業(yè)的數(shù)字產(chǎn)業(yè)化及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，服務(wù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資需求。截至2024年末，該行支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款余額近8000億元。

寧波銀行通過(guò)波波知了平臺(tái)提供工業(yè)數(shù)字化管理咨詢服務(wù)，以優(yōu)化流程、提升效率和改善管理模式為抓手，為企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。該行基于“垂類AI平臺(tái)化”推進(jìn)“AI生態(tài)化融合”，搭建企業(yè)級(jí)AI融合中臺(tái)，統(tǒng)一管理AI資產(chǎn)。截至2024年末，該行AI融合中臺(tái)已服務(wù)300余個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，顯著提升了客戶服務(wù)能力和企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

在數(shù)字金融核心能力建設(shè)方面，民生銀行優(yōu)化數(shù)據(jù)增信風(fēng)控模型，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控；創(chuàng)新推出“客戶全旅程”集中運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)數(shù)字化監(jiān)測(cè)降低業(yè)務(wù)斷點(diǎn)率至5%。同時(shí)，運(yùn)用OCR、NLP等技術(shù)優(yōu)化放款審查流程，提升業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，助力企業(yè)數(shù)字化發(fā)展，推動(dòng)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新。

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