在很多人的傳統觀念里，銀行定期存款一直是資金存放的首選，安全又省心，然而到了2025年，當存款高于20萬元時，再單純選擇定期存款，可能并不是最優的理財方式了。

從利率角度來看，銀行的定期存款利率逐年下降，以前，一年期定存利率能達到3%多，而如今大部分銀行一年期定存利率只有1.45% - 1.8%左右，3年定期也僅在1.8% - 2.6%左右。

就拿20萬存3年定期來說，按照當前國有大行普遍的利率，到期利息也就9000塊上下。在物價不斷上漲的背景下，這點收益遠遠趕不上物價上漲的速度，錢存在銀行看似安全，實則在不斷“縮水”，辛苦攢下的積蓄非但沒有增值，反而在變相貶值。

那么，除了定期存款，還有哪些更好的理財選擇呢？

大額存單

20萬剛好滿足大部分銀行大額存單的起存門檻，其利率通常比普通定期存款高。像興業銀行20萬起存的3年期大額存單，最高利率可達4.18%。可以將一部分資金，比如10萬存為3年期大額存單，收益相對穩定且可觀。而且大額存單在未到期前還可以轉讓，在急需資金時，能比定期存款更靈活地變現。

國債

國債以國家信用為基礎，安全性極高。2025年最新發售的國債利率也有一定吸引力，可將5萬資金投資國債，適合長期持有。雖然提前支取會有一定損失，但相對其他理財方式仍較為靈活。國債利息免征個人所得稅，等于變相提高了收益率，是存錢人的一個好選擇。

貨幣基金

可將2 - 3萬放在貨幣基金中，例如支付寶的余額寶、微信的零錢通等。貨幣基金流動性極強，可隨用隨取，能作為應急資金和短期閑置資金的存放處。雖然收益不算高，但較為穩定，能在保證資金隨時可用的同時，還能獲得一定的收益。

銀行理財子公司產品

現在銀行都在大力推廣自家理財子公司的產品，收益比定存高不少。去年有投資者購買中低風險的銀行理財產品，年化收益率平均達到了3.8%，比一年期定存高出一倍多。有些銀行推出的“固收 +”產品，年化收益率能到4.5%以上，而且可以隨時贖回，靈活性比定期強太多。不過這類產品雖風險等級為R2（中低風險），但不能保證本金，沒有經驗的投資者不要盲目跟風。

債券基金定投

債券基金風險相對較低，收益比較穩定。每月拿出1000 - 2000元進行債券基金定投，長期堅持可實現復利增長，預計年化收益率在3% - 5%左右。這種方式適合有一定風險承受能力且希望通過長期投資獲得穩健收益的投資者。

當然，無論選擇哪種理財方式，都要根據自己的風險承受能力和資金使用需求來合理規劃。不能盲目追求高收益而忽略了風險，也不能因為害怕風險而錯過更好的理財機會。在2025年這個新的理財環境下，當存款高于20萬元時，不妨拓寬理財思路，綜合配置資產，讓自己的財富實現更好的增值。