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如下圖所示——

這是最新的消息。關于文件我們不解讀了。

有三點需要注意：

1、人民日報用重磅是很少的，一定要注意，這是第一點。

2、不要只看標題，以為這篇文章就是只給大家講什么基礎保障的問題。

3、這篇《意見》發了之后，各地一定會有動作。

為什么會有這個《意見》呢？

原因也非常現實，靈活就業群體比例上升。

2024年底我國靈活就業人員已達2.3億人左右，這一數據仍處于上升趨勢。預計20236年可能增至4億人。

對于這群龐大的靈活就業待就業群體來說，他們需要自行繳納社保，且穩定持續交滿15年，其中養老保險與醫療保險占據大頭，像是北京、上海等城市，二者還不能分開繳納。以北京、上海、深圳、杭州為例：

上海靈活就業人員每月最低繳費約2515 元。

北京靈活就業人員每月最低繳費約1940 元。

深圳靈活就業人員每月最低繳費約1369 元。

杭州靈活就業人員每月最低繳費約1225 元。

而上海、北京、深圳、杭州的最低工資標準分別是 2690、2420、2520、2490 。

以上海為例，其社保繳費基本和最低工資持平了。從這點看，社保支出對某些人是有壓力的。

在這種情況下，要不要交呢？

不僅是靈活就業人員，在職員工也有很多搞不清社保究竟是怎么一回事。 反正公司扣多少就默認多少。

社保究竟包含了哪些？為什么每年都在漲價？ 不交社保能拿更高工資嗎？ 退休之后，我就能拿多少？ 斷繳有什么影響？斷繳多久會有影響？ 有了社保，我還要不要額外買一些商業保險呢？

以上這些問題，都是大家經常問的問題。

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首先，我們要知道社保究竟包含了什么？

社保是國民享有的最基本保障，總共分為兩種， 一種是職工社保，另外一種是居民社保。

職工社保 就是你得先有份工作， 公司負擔一部分，個人負擔一部分。

里面個人的費用也由公司代扣了，里面包含了 養老、醫療、失業、生育、工傷 五大險種。詳情如下：

養老保險：單位繳費比例為16%，個人繳費比例為8%。

醫療保險：單位繳費比例為7%，個人繳費比例為2%。

生育保險：單位繳費比例為1%，個人不繳費。

失業保險：單位繳費比例為0.7%，個人繳費比例為0.3%。

工傷保險：一類至八類行業基準費率標準分別為0.16%、0.32%、0.56%、0.72%、0.88%、1.04%、1.28%、1.52%，職工個人不繳費。

而 居民社保就是你沒有工作，需要自行繳納，也只有 養老和醫療 兩個險種 。

除了繳費方式， 居民社保和職工社保 最大區別是 報銷比例。

以住院為例，醫療保險 職工可以報銷80%，而居民只有60%到70%。 （詳解下表明細）

二者繳費比例區別也很大。

舉個例子啊，某公司每個月醫保繳費基數是 5000 ，個人自費了 100 ，那一年大約1200元。

靈活就業之后，自費繳納醫療險就非常貴，以鄭州為例，一檔每個月都要 567元 ，那一年就要 6804。

那這樣比起來，直接比新農合380多出6000多。（說明：如果你現在是靈活就業，不想交社保，只想交醫保，可以選擇新農合，每年380元，相當于醫保。）

不過我的感覺是小病用新農合劃算，但一旦花費超過5萬了還是城鄉居民更強。

還有一點需要注意， 居民醫保或者新農合 是交一年保一年，不交就沒有了。

但職工醫保一般是 女性交滿20年，男性25年，退休后就可終身享受醫保待遇。

反倒是 農村養老保險和城市居民養老保險 ，他們統一被稱為 城鄉居民養老保險 ， 遵循多繳多得的原則。

比如農村養老保險，每年交100—2000元，分12個檔次，繳滿15年，滿60歲就能按檔次每個月領養老金了。

需要注意的事區域差別比較大。比如同樣是年交100，上海農村月養老金是1400+

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每月扣除的社保金額是怎么算出來的呢？退休后能拿多少呢？

其實就是 繳費基數乘以繳費比例乘以費率 。繳費基數就是你當地的平均工資，繳費比例最低是60%，費率一般為8%。

絕大多數人的社保繳費基數都是按照最低標準，大概均值如下：

·社保繳費15年，養老金每月領取金額為1454元（960＋494）。

·社保繳費25年，養老金每月領取金額為2428元（1600+828）。

·社保繳費30年，養老金每月領取金額為2914元（1920+994）。

·社保繳費40年，養老金每月領取金額為3886元（2560+1326）。

所以很多人會疑問，為什么社保某個月扣多了？多半是所在城市平均工資漲了。有數據顯示社保繳費基數五年漲了70%。

好，我總結一下：

職工社保最大的問題就是必須連續繳費，社保里面的醫保不能斷繳超過三個月，否則需要連續再交滿半年，才能繼續使用。

如果長時間中斷，達到法定退休年齡時，不滿足最低累計繳費15年的，都需要按規定延長繳費至滿15年，才可以申請辦理退休手續。

而且現在漸進式延遲退休開始實施，90后基本要到70歲才能退休了，這也就意味著你到70歲才能領取養老金。

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好，了解社保不同繳費和最終拿到多少之后，那么回到最初的問題，目前沒找到工作，靈活就業的人該怎么辦呢？要不要交？

首先，如果你在上家公司買社保滿一年，現在因為一些原因暫時不會參加工作，可以先領一下失業金。因為你交的社保里面有失業險的。

具體做法，就是進入支付寶市民中心，然后點擊社保，選擇里面的失業保險金申領。

一般來說，交滿一年不足五年的失業金，最多可以領取12個月。5到10年期間的最多可以領18個月，而交費超過十年以上的，最長可以領24個月。

需要注意的是，可以領取失業金的前提必須是非自愿離職，也就是企業給你辦理離職停保原因是，必須選擇合同到期或者因公司原因，而不是員工自愿離職，不然就會領取失敗。

一旦領取成功，領取期間個人就無需繳納任何社保費用，而也不會影響以后的社保待遇。

而失業金領完后，要是你依舊沒有找到工作，此時我們將進入下一個步驟了。

個人繳納費用 對于靈活就業人員來說， 只用繳納醫保和養老兩個險種 。

以廣州為例，醫保是每個月下限405元，養老下限月繳1100元。醫保+養老保險最低是1505元。

那么，從收益回報這個角度看，并不劃算。

所以對于部分用錢緊張的人來說， 可以先不買養老保險。因為養老保險是累計計費的，你退休前買夠15年即可。

但是 醫保由于不能斷繳超過三個月 ，所以這五險最基本的， 要交醫保 ，畢竟去醫院動不動就幾百上千了。

當然，如果你醫保也交不起，農村的可以在老家買新農合，而城鎮的可以買你城市所在的惠民醫保。

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好，講到這里，大家一定要有一個基本認識。關于養老， 僅靠社保里面的養老肯定是不夠的。

所以你是靈活就業， 沒交社保也不用焦慮，因為它只是你養老金的一個很小的組成部分，大頭還是要靠自己。

你的養老金應該包含兩個部分： 社保+商業養老保險組成。

先看社保，上面也說了，從2022年內開始，第二波嬰兒潮出生的人已經陸續進入退休期。未來5年至10年， 我國養老金缺口就將達到近10萬億元。

目前針對養老金赤字問題，一定是一年比一年嚴峻。這幾年我們也提出了多項改革，比如養老金并軌。其實把體制內的五險二金里面的企業年金并到一起。能不能解決問題，大家心里都有數的。

所以這兩年官方是在大力宣傳的 個人養老金模式，也就是商業養老保險 。

比如，在專項附加扣除里多了一個個人養老金扣除項目。

比如，去年11家銀行、兩家券商、一家險企和3家國資背景的企業聯合成立了一家國民養老保險公司。就是你交錢，他們拿去投資，然后你獲取收益。

比如，今年5月份央視黃金時段播出的電視劇《蠻好的人生》，就是把商業養老保險的使用場景、用途通過8個故事給大家普及。

說白了就是養老不能光靠社保，自己該規劃也要規劃起來。

這是過去30年過于養老不同階段的口號。

現在上頭就差明說，養老不要靠社保，而是要靠保險了。