導(dǎo)語：回顧浦發(fā)銀行董事長張為忠近兩年的執(zhí)掌歷程，將普惠金融作為核心方向之一的實(shí)踐，值得業(yè)界觀察。

6月中旬，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，再次強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)需做好普惠金融“大文章”，著力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

這一政策信號，使得普惠金融這一服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、破解融資難題的關(guān)鍵路徑，持續(xù)成為銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

普惠金融自2005年被聯(lián)合國提出“國際小額信貸年”以來，其核心價(jià)值——通過包容性金融服務(wù)，有效解決“金融排斥”問題，滿足被傳統(tǒng)金融體系忽視的小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群等群體的金融需求，日益成為全球共識(shí)。

在中國，2016年國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》將其定位為增進(jìn)社會(huì)公平和諧的關(guān)鍵手段。2023年10月的中央金融工作會(huì)議更首次提出“五篇大文章”，普惠金融位列首位，成為建設(shè)金融強(qiáng)國和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要轉(zhuǎn)型方向。其意義，不僅在于提供融資支持，更在于通過金融服務(wù)普及，促進(jìn)機(jī)會(huì)均等和經(jīng)濟(jì)包容性增長。

當(dāng)普惠金融的戰(zhàn)略地位被提升至前所未有的高度，誰能在實(shí)踐中真正駕馭其復(fù)雜性、平衡其社會(huì)價(jià)值與商業(yè)可持續(xù)性，便成為關(guān)鍵命題。

在此背景下，回顧浦發(fā)銀行（600000.SH）董事長張為忠近兩年的執(zhí)掌歷程，其主導(dǎo)的“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，特別是將普惠金融作為核心方向之一的實(shí)踐，顯得尤為關(guān)鍵。

這位擁有深厚普惠金融背景的掌舵者，其個(gè)人經(jīng)歷與專業(yè)積淀，將成為理解浦發(fā)轉(zhuǎn)型路徑的重要注腳。

01 “淬煉”普惠金融

從莊曉天、張廣生到吉曉輝、高國富，再到鄭楊，浦發(fā)銀行此前的董事長，均來自上海國資系統(tǒng)或上海市政府。由張為忠執(zhí)掌浦發(fā)銀行，打破了這一“歷史慣例”。

業(yè)界普遍認(rèn)為，張為忠的履歷，高度契合浦發(fā)銀行以對公業(yè)務(wù)起家的傳統(tǒng)，以及亟需轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)。

一方面，張為忠2020年后一直擔(dān)任建行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)，深諳對公領(lǐng)域；另一方面，他在建行期間主管普惠金融所取得的矚目成績，為其贏得了專業(yè)聲譽(yù)。

公開資料顯示，1967年出生的張為忠，職業(yè)生涯始于法律領(lǐng)域，在遼寧師范大學(xué)擔(dān)任過法學(xué)講師。

1995年進(jìn)入建行大連市分行后，張為忠開啟了漫長的金融生涯。此后22年間，他輾轉(zhuǎn)大連、內(nèi)蒙古、湖北等地的分行任職，積累了豐富的基層管理經(jīng)驗(yàn)。正是這段扎實(shí)的基層歷練，為其日后擔(dān)綱重任奠定了基礎(chǔ)。

2017年，當(dāng)建行響應(yīng)政府工作報(bào)告要求、率先設(shè)立總行普惠金融事業(yè)部時(shí)，張為忠成為首任總經(jīng)理。

彼時(shí)建行發(fā)力普惠金融，既是響應(yīng)政策，更是主動(dòng)尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

2018年5月，建設(shè)銀行（601939.SH）提出要實(shí)施普惠金融、金融科技和住房租賃“三大戰(zhàn)略”，取代以前一直深耕的基礎(chǔ)設(shè)施和住房金融。

此時(shí)的張為忠，面臨兩大核心挑戰(zhàn)。

一是，從大企業(yè)到小微企業(yè)，服務(wù)模式如何轉(zhuǎn)變？

在兩年后一次媒體采訪中，張為忠提到，明確戰(zhàn)略方向后，要做的就是探索“大象跳舞”的方式。

二是，拆解觸達(dá)與風(fēng)控的“最后一公里”難題。

對此，他有清晰認(rèn)知，曾指出過去做小微企業(yè)“不是沒有意愿，而是缺乏能力”， 關(guān)鍵在于處理好“普”（服務(wù)廣度）與“惠”（服務(wù)精度）的關(guān)系。

針對服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，張為忠推動(dòng)建行組織體系重塑——在一二級分行設(shè)立普惠事業(yè)部，在基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立普惠金融專區(qū)或特色支行，配備專員，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)能力與服務(wù)能力的下沉。

針對“最后一公里”，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性地構(gòu)建了“金融+科技”模式。

其核心，是通過移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，從產(chǎn)品邏輯、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)著手，實(shí)現(xiàn)批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控和綜合化服務(wù)。其主導(dǎo)開發(fā)的“建行惠懂你”APP成為行業(yè)標(biāo)桿。

業(yè)內(nèi)有一種看法認(rèn)為，是張為忠定義了銀行業(yè)普惠金融的核心邏輯。

這一核心邏輯，用張為忠在2019年的觀點(diǎn)能表達(dá)得較為明確：“普惠金融的核心是要解決金融服務(wù)的排斥性問題。通過包容性、協(xié)同性的合理安排來解決服務(wù)范圍問題，即如何能夠穿透服務(wù)，使更多人受益?！?/p>

如今這一見解，已成為業(yè)界共識(shí)。

在這一見解之下的實(shí)踐，收到了不菲的成果。

建行普惠金融貸款余額，2020年一季度突破1萬億元，成為同業(yè)第一、也是唯一。2023年6月末張為忠離任時(shí)，其貸款余額已達(dá)2.86萬億元。貸款客戶，則從2020年末170萬戶增至2023年6月末294萬戶；新發(fā)放貸款利率持續(xù)下降。

2018年末，不良率從此前最高8%下降到僅0.4%，顯著優(yōu)于行業(yè)水平6.8%。

上述結(jié)果，已從一定程度上證明了“張為忠普惠模式”的可行性與風(fēng)控有效性。

02 戰(zhàn)略支點(diǎn)

當(dāng)建行普惠金融高歌猛進(jìn)時(shí)，另一邊浦發(fā)銀行卻陷入業(yè)績困境。

2018至2023年間，其營收和凈利潤增速持續(xù)低迷、甚至中間出現(xiàn)大幅下滑。2023年9月，前任董事長鄭楊和行長潘衛(wèi)東雙雙離任。

到任董事長后不久，張為忠迅速診斷出浦發(fā)銀行核心問題：缺乏鮮明特色與差異化定位。

他以普惠金融產(chǎn)品舉例，比喻浦發(fā)如同“三明治的中間一層”，定位模糊——上受國有大行憑借資金和規(guī)模優(yōu)勢下沉擠壓；下遇地方中小銀行屬地化經(jīng)營精耕細(xì)作、爭奪特色客群。

張為忠和新管理班子，為浦發(fā)銀行設(shè)計(jì)了一套“數(shù)智化”新戰(zhàn)略。

在2024年4月的浦發(fā)銀行業(yè)績說明會(huì)上，張為忠首次以“5-5-5-4-3”框架概括了這一戰(zhàn)略。

聚焦科技金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融、跨境金融、財(cái)資金融五大賽道；構(gòu)建數(shù)字基建、數(shù)字產(chǎn)品、數(shù)字運(yùn)營、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字生態(tài)“五數(shù)”經(jīng)營新模式；打造客戶經(jīng)營與服務(wù)、數(shù)據(jù)經(jīng)營管理、智能化大運(yùn)營、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理五大體系；圍繞區(qū)域、行業(yè)、線上化、數(shù)字化創(chuàng)新四個(gè)維度制定策略；強(qiáng)化組織、資源、政策三大保障。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一整套體系，頗似建行經(jīng)驗(yàn)的升級版，并覆蓋更廣、更細(xì)、更深。

普惠金融，作為張為忠最富經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)域，被賦予了關(guān)鍵角色，成為撬動(dòng)浦發(fā)銀行整體數(shù)智化轉(zhuǎn)型的“戰(zhàn)略支點(diǎn)”。

一個(gè)月后，2024年5月，浦發(fā)銀行發(fā)布“智·惠·數(shù)”普惠金融服務(wù)體系。張為忠明確指出，浦發(fā)銀行普惠金融的目的，是以數(shù)智化手段開拓長尾市場，打造一個(gè)新藍(lán)海。

戰(zhàn)略落地首先體現(xiàn)在組織架構(gòu)調(diào)整。

普惠金融部于2023年從浦發(fā)銀行交易銀行部獨(dú)立，當(dāng)時(shí)的名字是“普惠金融部（科創(chuàng)金融及鄉(xiāng)村振興部）” ，職能較為綜合。

張為忠進(jìn)一步將其明確為專責(zé)普惠金融的總行一級部門“普惠金融部”，將 “鄉(xiāng)村振興金融部”獨(dú)立從中出來。新的普惠金融部，被強(qiáng)化了牽頭全行普惠金融展業(yè)管理職能，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、考核驅(qū)動(dòng)和資源集約化調(diào)用等。

分行層面，則設(shè)立小微及個(gè)人貸款中心，掛牌近百家普惠特色支行，形成總分支三級聯(lián)動(dòng)的立體化服務(wù)體系。

其次，是數(shù)智化引擎驅(qū)動(dòng)下的體系構(gòu)建。張為忠借鑒建行成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建“產(chǎn)品+場景+機(jī)制+生態(tài)”四位一體的體系。

這包括設(shè)立“數(shù)字普惠專班”，打造“4+N+X”特色產(chǎn)品體系，即“惠閃貸”、“惠抵貸”、“惠鏈貸”、“惠保貸”四大標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)產(chǎn)品，疊加“N”種場景定制方案，延伸“X”類生態(tài)服務(wù)。

在該體系支撐下，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)全線上化申請、全自動(dòng)化審批、全在線還款操作，助力解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。同時(shí)，強(qiáng)化外部合作，整合資源為客戶提供更便捷、精準(zhǔn)、低成本的金融服務(wù)。

03 規(guī)模增長與深度服務(wù)的平衡術(shù)

張為忠為浦發(fā)銀行，設(shè)定了清晰的階段目標(biāo)——2023年是“轉(zhuǎn)型發(fā)展中的關(guān)鍵一年”，2024年為“數(shù)智化戰(zhàn)略開局之年”，2025年則是“戰(zhàn)略提升年”。

從“轉(zhuǎn)型年”到“開局年”過后，普惠金融領(lǐng)域已顯現(xiàn)初步成果。

最直觀的成果，是貸款規(guī)模持續(xù)增長。浦發(fā)銀行普惠貸款余額，從2023年6月末4000.84億元增至2024年末4657.17億元。

除了前述“數(shù)字普惠專班”推出的“4+N+X”標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，浦發(fā)銀行還推出“浦享薈”客戶服務(wù)品牌，開展“千企對接沙龍”等活動(dòng)，構(gòu)建雙向賦能平臺(tái)，并上線 “浦訂通”、“浦鏈通”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

然而，亮眼數(shù)據(jù)背后，普惠金融的深層挑戰(zhàn)正浮出水面，這也是張為忠將2025年定位為“戰(zhàn)略提升年”的關(guān)鍵原因。

自從2017年國務(wù)院政府工作報(bào)告要求銀行成立普惠金融部、加大對小微企業(yè)支持力度以來，普惠金融逐漸成為各大銀行重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

更關(guān)鍵的是，銀行風(fēng)險(xiǎn)厭惡本性，易導(dǎo)致服務(wù)集中于“信用環(huán)境好、抗風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)”的客群。而真正面臨“金融排斥”的偏遠(yuǎn)地區(qū)、輕資產(chǎn)小微企業(yè)則覆蓋不足。

張為忠為浦發(fā)設(shè)計(jì)的模式，試圖通過生態(tài)構(gòu)建解決此問題，其成效待驗(yàn)。

此外，普惠金融天然伴隨較高風(fēng)險(xiǎn)，不良率管理是核心挑戰(zhàn)。浦發(fā)普惠貸款快速增長，風(fēng)險(xiǎn)也在累積。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型應(yīng)當(dāng)是一項(xiàng)持續(xù)工作，以應(yīng)對弱周期下，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足的問題。

張為忠曾強(qiáng)調(diào)“成熟模式”對普惠業(yè)務(wù)可持續(xù)性的關(guān)鍵作用。而模式的成熟度,取決于能否在深度下沉與商業(yè)可持續(xù)間，找到平衡點(diǎn)。

“數(shù)智化”戰(zhàn)略涵蓋五大賽道和復(fù)雜體系，如何確保資源有效配置、各板塊協(xié)同發(fā)展、戰(zhàn)略真正在龐大的組織體系中落地生根，是長期而艱巨的考驗(yàn)。

能否在“戰(zhàn)略提升年”及未來，有效應(yīng)對同質(zhì)化競爭、破解深度下沉與風(fēng)控平衡的難題、構(gòu)建有競爭力的綜合服務(wù)生態(tài)，將是檢驗(yàn)張為忠以普惠金融為“戰(zhàn)略支點(diǎn)”的“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型成效的關(guān)鍵，也決定著浦發(fā)銀行能否成功打造第二增長曲線。

市場正期待這位普惠金融的資深實(shí)踐者，在浦發(fā)銀行的新舞臺(tái)上交出更具說服力的答卷。（阿爾法工場金融家）