“三年前存100萬，利息能買一輛車；現在存三年，利息只夠加三年油?！边@句感嘆來自福建的黃阿姨，也是如今無數儲戶的真實寫照。隨著利率持續下行，連“穩穩的幸福”都變得不再那么穩妥了。

5月下旬，六大國有銀行齊齊下調存款利率，一年期定期存款首度跌破1%，活期僅剩0.05%。在“利息縮水”的現實面前，年輕人尤其先一步覺醒，靠存錢過日子的時代，可能真的要翻篇了。（第一財經20250525）。

小夏在刷社交平臺時發現，這屆年輕人開始把“理財”兩個字，放進了生活最核心的位置。原本習慣于“懶理財”的人，也開始主動研究起收益率、持倉、資產配置。一場悄然發生的理財遷徙潮，正迅速蔓延。

而所謂遷徙，方向早已明朗。當“定期存款不再香”，年輕人們紛紛轉戰“新三金”——貨幣基金、債券基金、黃金基金。相比傳統存款，新三金主打一個“低風險+跑贏通脹”，尤其在當前利率普遍下行的背景下，這樣的組合更有吸引力。（中國經濟周刊20250609）

比如貨幣基金，它的日常波動小、流動性高，幾乎是儲蓄的“無痛替代”；債券基金則更進一步，接受一定波動后，預期收益率更高；而黃金基金則被視作抵御全球不確定性的壓艙石。三者組合，形成了一個靈活、穩健又抗風險的資產框架。

90后的“理財新人類”阿亮，就把自己的錢分成了三部分。他自稱是“收蛋人”，每天盯著債基APP里的0.01%收益，像游戲打卡一樣積少成多。雖然偶爾“碎蛋”，但2024年他全年年化收益做到了5%，遠超銀行定存。他說得直白：“與其看著錢躺著縮水，不如學著讓錢自己動起來?！保ǖ谝回斀?0250525）

而另一位深圳的李飛，則把目光瞄向了黃金ETF。近年來，他不斷在黃金價格波動中加倉、調倉。因為在他看來，黃金波動大，但也有趨勢邏輯。尤其在全球央行貨幣寬松、利率長期低位的背景下，黃金作為長期配置品種，仍具有不可替代的價值。（第一財經20250525）

不過，如果說“新三金”是眼前的戰術調配，那么更長線的理財思維，其實早已在這場利率下行中悄悄發生轉變，年輕人開始認真考慮“養老”這回事。

小夏注意到，像華夏基金推出的“養老”產品，最近在年輕人中的討論度越來越高，原因無它，這些產品從設計上就是為“跑贏定期利率”而生。

比如“穩健養老套餐”中的華夏穩健養老一年Y(017363)，就是一個主打固收底倉+適度股票投資的養老組合，權益倉位在10%-25%之間，歷史業績表現亮眼，截至2025年3月31日，該產品過去一年凈值增長率達8.37%，跑贏同期業績基準1.15%，在銀河證券同類排名前7%。在低利率時代，它提供了一種“拿得住”的長期養老解決方案。（數據來源：2025年基金一季報，經托管行復核）

如果你風險偏好稍高，也可以關注“指數養老套餐”這組組合，主打長期增長潛力與策略增強能力。比如華夏中證A500ETF聯接Y（022979），定位于新一代成長型寬基指數；華夏滬深300ETF聯接Y（022981），作為經典藍籌寬基，適合做核心底倉；還有華夏上證科創板50ETF聯接Y（022945），更偏向科技創新和高彈性配置。這三只產品覆蓋不同風格、不同產業周期，可以通過組合構建一個既能穩健打底、又有增長彈性的養老賬戶，適合年輕投資者從容布局長期財富。

小夏特別想提醒的是，養老產品不是一時投機，更不是靠短期波動賺快錢的方式，它是一種真正“陪你變老”的投資工具。在這個利率越降越低的時代，理財的本質也悄悄改變，從賺快錢變成保資產、抗通脹、穩穩地進步。

這正是“存款不再躺賺”的時代背景下，普通人最需要的能力。

所以，小夏想說，如果你的存款也快到期了，不妨抽空看看你手里的錢能干什么。是繼續趴在銀行賬戶里沉睡？還是動起來，去追尋更穩健的未來？

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