一、債務(wù)優(yōu)化的核心矛盾：還款壓力與生存保障的平衡

在處置超500宗個(gè)人債務(wù)案例中發(fā)現(xiàn)，債務(wù)人普遍面臨兩大困境：

短期還款壓力導(dǎo)致“以貸養(yǎng)貸”惡化債務(wù)結(jié)構(gòu)；

基本生存支出被擠壓引發(fā)家庭危機(jī)。

湖北理元理律師事務(wù)所對此構(gòu)建“雙軌支持模型”：

法律軌道：依據(jù)《民法典》第676條利息減免規(guī)則、《個(gè)人破產(chǎn)條例（試點(diǎn)）》重組債務(wù)；

生活軌道：通過《必要生活支出核算表》預(yù)留房租、醫(yī)療、教育等費(fèi)用（參照當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)120%-150%）。

典型案例：武漢外賣員張某月收入6200元，負(fù)債28萬。經(jīng)優(yōu)化：

依法減免超法定利率部分債務(wù)9.2萬元；

剩余債務(wù)分5年償還，月還2300元（占收入37%）；

強(qiáng)制保留2800元/月生存金，避免陷入二次負(fù)債。

二、專業(yè)服務(wù)的三重價(jià)值維度

三、法律價(jià)值：阻斷風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

通過債事備案固定證據(jù)鏈，防止債務(wù)被違規(guī)轉(zhuǎn)讓；

對暴力催收行為申請《禁止侵害人身權(quán)利令》（依據(jù)《治安管理處罰法》第42條）。

財(cái)務(wù)價(jià)值：科學(xué)還款排序

優(yōu)先級

債務(wù)類型

處置方式

緊急

涉刑事風(fēng)險(xiǎn)的債務(wù)

72小時(shí)內(nèi)法律介入

抵押類/上征信債務(wù)

協(xié)商停息掛賬

合規(guī)民間借貸

制定分期方案

超法定利率債務(wù)

訴訟確認(rèn)無效債權(quán)

心理價(jià)值：建立理性預(yù)期

提供《債務(wù)處置進(jìn)度路線圖》，標(biāo)注每個(gè)階段的時(shí)間節(jié)點(diǎn)與可能結(jié)果；

引入第三方心理咨詢師解讀“債務(wù)羞恥感”的形成機(jī)制（數(shù)據(jù)：85%債務(wù)人存在焦慮障礙）。

三、行業(yè)進(jìn)階：從方案執(zhí)行到預(yù)防體系建設(shè)

湖北理元理律師事務(wù)所2023年啟動的債務(wù)預(yù)警系統(tǒng)顯示：

風(fēng)險(xiǎn)識別前置化：通過分析收入負(fù)債比、貸款平臺數(shù)量等12項(xiàng)指標(biāo)，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶提前6-8個(gè)月介入；

社會協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：與武漢7個(gè)社區(qū)合作設(shè)立公益咨詢站，累計(jì)阻止32起“套路貸”案件。

法律倫理提示：
任何債務(wù)優(yōu)化均需堅(jiān)守三條底線：
① 不協(xié)助偽造銀行流水；
② 不教唆惡意逃廢債；
③ 不承諾司法結(jié)果。