年內(nèi)又一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)遭到處罰。6月23日，北京商報(bào)記者注意到，中國人民銀行廈門市分行日前披露一張監(jiān)管罰單，廈門金美信消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱"金美信消費(fèi)金融"）被罰82萬元。

時(shí)隔近四年，金美信消費(fèi)金融再度受罰。合規(guī)壓力之外，金美信消費(fèi)金融也是市場(chǎng)上剩余不多的注冊(cè)資本未達(dá)到10億元門檻的消金機(jī)構(gòu)之一。市場(chǎng)洗牌中，金美信消費(fèi)金融2024年凈利潤暴跌超過70%，進(jìn)一步折射出消金行業(yè)尾部機(jī)構(gòu)的生存困境。

金美信消費(fèi)金融再受罰

具體來看，人民銀行廈門市分行披露的行政處罰決定信息公示表顯示，金美信消費(fèi)金融違法行為類型為違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，公司由此被處罰款82萬元。

金美信消費(fèi)金融罰單落地，成為年內(nèi)第六家受罰的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，包括本張罰單在內(nèi)，年內(nèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰金額已經(jīng)超過600萬元。而從違法事項(xiàng)來看，金美信消費(fèi)金融本次所涉的違反信用信息相關(guān)管理規(guī)定，已經(jīng)成為從業(yè)機(jī)構(gòu)被罰的"重災(zāi)區(qū)"，湖北消費(fèi)金融、蒙商消費(fèi)金融年內(nèi)都曾因個(gè)人不良信息報(bào)送問題被罰。

此外，本次被罰并非金美信消費(fèi)金融開業(yè)以來首次領(lǐng)到監(jiān)管罰單。早在2021年10月，金美信消費(fèi)金融因信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用的主要違法違規(guī)事實(shí)，被罰款290萬元，相關(guān)責(zé)任人陳啟桐被給予警告。

對(duì)于本次被罰事項(xiàng)的整改進(jìn)展，北京商報(bào)記者向金美信消費(fèi)金融方面進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿，未收到公司回復(fù)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，從去年下半年以來消費(fèi)金融受罰情況來看，信用信息、合作機(jī)構(gòu)管理均為高發(fā)區(qū)。而信用信息相關(guān)處罰決定下達(dá)機(jī)關(guān)為人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，表明持牌消費(fèi)金融公司除了消金領(lǐng)域的行業(yè)基本法之外，在授信領(lǐng)域也需要充分重視與遵照人民銀行頒發(fā)的征信業(yè)務(wù)相關(guān)管理文件。

蘇筱芮建議，金美信消費(fèi)金融還應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，其他尚未展開行動(dòng)的機(jī)構(gòu)加緊彌補(bǔ)合規(guī)短板，強(qiáng)化與借款人之間的直接溝通，汲取同業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，檢視風(fēng)險(xiǎn)管理部門的征信相關(guān)工作是否到位，避免在征信領(lǐng)域"重蹈覆轍"。

展業(yè)面臨多項(xiàng)考驗(yàn)

罰單帶來的合規(guī)壓力之外，金美信消費(fèi)金融還有其他考驗(yàn)。官網(wǎng)信息顯示，金美信消費(fèi)金融于2018年4月獲準(zhǔn)籌建，同年10月正式開業(yè)運(yùn)營，是全國第23家獲批開業(yè)的消費(fèi)金融公司，也是首家兩岸合資的消費(fèi)金融公司。公司注冊(cè)資本5億元，股東及持股情況方面分別為中國信托商業(yè)銀行持股34％、廈門金圓金控有限公司持股33％、國美控股集團(tuán)有限公司持股33％。

這意味著金美信消費(fèi)金融注冊(cè)資本尚未達(dá)到10億元的門檻，股權(quán)結(jié)構(gòu)也不符合"主要出資人持股比例不低于50%"的監(jiān)管要求。開業(yè)以來，金美信消費(fèi)金融在融資方面動(dòng)作較少，2022年6月，公司曾獲批同意增加注冊(cè)資本至10億元，后因未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成變更動(dòng)作，相關(guān)批復(fù)被注銷。

另從業(yè)績表現(xiàn)來看，根據(jù)該公司發(fā)布的2024年年度報(bào)告，金美信消費(fèi)金融2024年凈利潤2056萬元，同比大幅下降71.4%，營業(yè)收入數(shù)據(jù)則未對(duì)外披露。截至2024年12月末，金美信消費(fèi)金融資產(chǎn)總額55.16億元，與上年末相比下降12.6%。報(bào)告期內(nèi)，公司新增放款89億元，在貸余額53.3億元。

金美信消費(fèi)金融最新公布的助貸合作機(jī)構(gòu)名單顯示，公司合作機(jī)構(gòu)達(dá)59家，其中41家提供助貸引流服務(wù)、13家提供擔(dān)保服務(wù)，另有5家提供委外催收服務(wù)。

"金美信消費(fèi)金融線上線下業(yè)務(wù)均有布局，但公司整體規(guī)模小，自營渠道建設(shè)薄弱。公司銀行股東為外資銀行，在境內(nèi)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，難以對(duì)消費(fèi)金融公司形成助力；線上多依賴第三方助貸平臺(tái)發(fā)放貸款，通過分潤獲取收益。"有行業(yè)分析人士指出。

蘇筱芮直言，82萬元的罰單對(duì)于金美信消費(fèi)金融而言會(huì)進(jìn)一步侵蝕利潤，也會(huì)給其品牌聲譽(yù)帶來不良影響。公司早前增資在獲監(jiān)管披露后未能落地，表明股東對(duì)其發(fā)展信心存疑，也折射出了消金行業(yè)尾部機(jī)構(gòu)的生存困境，因此當(dāng)前情況下還是需要三家持股比例相近的股東齊心協(xié)力，助力金美信消費(fèi)金融順利完成增資事宜，并優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，以符合監(jiān)管的硬性要求。

北京商報(bào)記者廖蒙