新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì)

半小時(shí)之內(nèi)，號(hào)稱“年輕人的一站式消費(fèi)平臺(tái)”的天源花App竟搖身一變成了網(wǎng)貸平臺(tái)，界面關(guān)鍵詞從“新品首發(fā)”“便宜好貨”變成“審核額度”“立即借款”。

近日，貝殼財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，下載天源花App后，起初首頁為購物商場(chǎng)界面，熱門榜單下有電腦、毛衣等多件商品售賣，但下載安裝后半小時(shí)內(nèi)再次打開App，首頁卻自動(dòng)變成了借貸界面，且沒有返回網(wǎng)購界面的明顯標(biāo)識(shí)。

天源花App為何“變臉”？天源花客服表示，天源花App同時(shí)承載購物以及貸款兩個(gè)功能，在成功申請(qǐng)貸款后App將默認(rèn)跳轉(zhuǎn)貸款界面，不再進(jìn)入購物界面。但貝殼財(cái)經(jīng)記者多次測(cè)試發(fā)現(xiàn)，即便沒有申請(qǐng)貸款，App仍會(huì)在下載后一段時(shí)間內(nèi)被自動(dòng)切換為貸款界面。

根據(jù)天源花App，“天源花”應(yīng)用程序及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者為廣州紫多米科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司。工商資料顯示，廣州紫多米科技有限公司成立于2023年5月，注冊(cè)資本500萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍主要包含服裝服飾、通訊設(shè)備銷售等，其中，還包含接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)，但不含金融信息服務(wù)。

天源花曾在公開平臺(tái)稱，天源花是提供金融產(chǎn)品信息展示的第三方平臺(tái)，不參與用戶與貸款機(jī)構(gòu)方的借貸事宜。但其客服又表示，“我們是貸款撮合平臺(tái)，和眾多第三方持牌機(jī)構(gòu)合作。”

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，貸款撮合涉及金融信息的交互、借貸雙方的匹配等金融信息服務(wù)內(nèi)容，而廣州紫多米科技有限公司經(jīng)營(yíng)范圍明確排除了金融信息服務(wù)。

“從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上看，天源花與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相符合?！蓖跖畈┓Q。依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

天源花還遭到多名用戶投訴，稱其通過樂享借、人品借款等平臺(tái)在天源花借款時(shí)被收取高額會(huì)員權(quán)益費(fèi)。根據(jù)借貸金額不同，消費(fèi)者被扣除幾百到上千元不等的米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)，提示窗口不明顯、會(huì)員權(quán)益費(fèi)難退回等問題成為投訴核心。

當(dāng)前，在各大手機(jī)應(yīng)用商城上，天源花App依舊以生活消費(fèi)平臺(tái)自居，在某品牌手機(jī)應(yīng)用商城，天源花App的介紹是，“天源花是一個(gè)面向年輕人群體的一站式生活消費(fèi)平臺(tái)，為用戶提供購物服務(wù)。天源花關(guān)注用戶的需求和喜好，為用戶提供所需的商品?！?/p>

App變臉

以“購物商場(chǎng)”閃現(xiàn)出場(chǎng)后跳轉(zhuǎn)到貸款界面

天源花購物界面在App下載初始短暫“閃現(xiàn)”。

商城中，一件毛衣售價(jià)658元，不僅沒有消費(fèi)者評(píng)論，商品詳情頁也沒有品牌介紹。根據(jù)分類，女裝毛衣分類下僅上述1款產(chǎn)品在售，男裝外套分類下也僅有4款產(chǎn)品在售。

一周內(nèi)，貝殼財(cái)經(jīng)記者多次下載并瀏覽天源花商城首頁，不僅平臺(tái)精選商品相同，且多款商品庫存數(shù)量未出現(xiàn)較大變化。

從購物商場(chǎng)界面變成借貸界面后，天源花App沒有明顯的返回標(biāo)識(shí)，貝殼財(cái)經(jīng)記者多次嘗試返回購物商場(chǎng)界面均未能成功。天源花借款界面顯示，最高借款額度20萬元，零門檻申請(qǐng)，可借期限長(zhǎng)，年利率7.3%起，限時(shí)開放高額免息通道。三步快速借款：填寫信息、審核額度、立即借款。

天源花客服稱，App設(shè)計(jì)的目的就是給不需要貸款的客戶提供購物體驗(yàn)，給需要貸款的客戶辦理貸款。被問及商城界面變成借貸界面后無法返回、若沒有借款需求是否會(huì)停留在商城界面等問題時(shí)，客服稱，并不清楚，需反饋給技術(shù)人員。

“平臺(tái)都是合法正規(guī)經(jīng)營(yíng)的，具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照。有任何需要的話，可以通過公眾號(hào)或者服務(wù)號(hào)去查看。”天源花客服稱。經(jīng)向天源花客服確認(rèn)，“源小天助手”為天源花官方公眾號(hào)，該公眾號(hào)簡(jiǎn)介為天源花官方運(yùn)營(yíng)公眾號(hào)，設(shè)置有還款、App下載、客服咨詢等服務(wù)，賬號(hào)主體是中京非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司，該公眾號(hào)顯示的客服電話與投訴者收到天源花短信中的客服電話一致。不過，記者并未在此找到上述客服說的公司所具備的“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”。

通過該公眾號(hào)點(diǎn)擊App下載，出現(xiàn)界面顯示，“您的授信申請(qǐng)已通過，限時(shí)搶30天免息名額”“最低1000起借，預(yù)估可借金額50000，借12個(gè)月，首期應(yīng)還總額4727元?！?/p>

另一個(gè)公眾號(hào)“天源助手”簡(jiǎn)介為原“天源花”，認(rèn)證主體則是中昌非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司，目前該公眾號(hào)顯示“已無更多訂閱消息”。

工商資料顯示，中京非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司、中昌非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司分別成立于2017年、2016年，兩者并無股權(quán)關(guān)聯(lián)，但經(jīng)營(yíng)范圍均包含從事?lián)I(yè)務(wù)（不含融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)）、經(jīng)濟(jì)信息咨詢等。

自稱貸款“撮合”平臺(tái)

投訴者多通過人品借款、融360等平臺(tái)在天源花借款

天源花App上明確顯示，“天源花”應(yīng)用程序及平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者為廣州紫多米科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司。工商信息顯示，廣州紫多米科技有限公司曾于2024年7月發(fā)生經(jīng)營(yíng)范圍變更，新增加了接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)），當(dāng)月，該公司股東發(fā)生變更，轉(zhuǎn)由程建新、陳海瓊持股，名稱也從“廣州市萊迪科技有限公司”更名為“廣州紫多米科技有限公司”。

天源花客服稱，該平臺(tái)為貸款撮合平臺(tái)。天源花App也顯示，該公司的業(yè)務(wù)合作方，包括但不限于第三方支付公司、資金出借方（合作資金方）、提供財(cái)務(wù)清分的服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、風(fēng)控服務(wù)合作方以及其他合作第三方。

貝殼財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系天源花客服詢問該平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)有哪些？客服卻反復(fù)稱，天源花與眾多第三方持牌機(jī)構(gòu)合作，并表示，對(duì)合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息負(fù)有保密責(zé)任，未能告知。

貝殼財(cái)經(jīng)記者通過投訴者了解到，投訴者多通過樂享借、人品借款、融360等平臺(tái)在天源花借款。貝殼財(cái)經(jīng)記者嘗試通過融360平臺(tái)匹配借貸方案，出現(xiàn)米米錢包、天源花、臻有錢、時(shí)光分期等多個(gè)借貸方案，其中天源花借貸額度在1000-500000元之間，貸款期限是12個(gè)月，年化利率24%-36%。

融360工作人員稱，天源花是平臺(tái)上的一款產(chǎn)品。被問及借貸是否需要支付利息之外的費(fèi)用，該工作人員稱，不同的放款機(jī)構(gòu)有不同要求，具體以App顯示為準(zhǔn)。

“天價(jià)會(huì)員費(fèi)”惹爭(zhēng)議

借7000元被自動(dòng)扣980元

借貸被扣“天價(jià)”會(huì)員費(fèi)也讓天源花備受詬病。

“您已成功支付米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用980元，已享受加速審核及會(huì)員生活權(quán)益?！?/p>

5月6日，林澤偶然間在社交媒體上看到了天源花的廣告，按照借貸的操作流程，林澤在天源花上借了7000元，當(dāng)天提現(xiàn)到賬，次日就被自動(dòng)扣了980元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)。

“提示的窗口特別小?！敝钡奖豢鄢龝?huì)員費(fèi)之后，林澤才后知后覺。他表示，在借貸的過程中，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用會(huì)自動(dòng)勾選上，而自己當(dāng)時(shí)完全沒有注意到。

不少消費(fèi)者都遭遇了同樣的經(jīng)歷。記者在投訴平臺(tái)上看到，5月13日，黃利民通過樂享借平臺(tái)在天源花上借款15000元，被自動(dòng)扣除了1800元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)；去年11月，李紅通過人品借款平臺(tái)在天源花上借款6500元，也被自動(dòng)扣除了780元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)。

“提現(xiàn)到賬的時(shí)候只有5720元?！崩罴t告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，借款提現(xiàn)時(shí)，780元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)已經(jīng)被自動(dòng)扣除。李紅就此聯(lián)系天源花客服，客服卻表示，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)為一次性收取，后續(xù)借款無需再扣費(fèi)。

去年11月，李紅在天源花借款的6500元，分12期償還，每期償還約653元，合計(jì)償還約7836元。另外加上780元的米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)，李紅需支付約8616元。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》將于2025年10月1日起正式施行，該新規(guī)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循總行集中管理等原則，新規(guī)明確助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超24%，且需完整披露費(fèi)用構(gòu)成，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)高利率產(chǎn)品(24%-36%年化利率助貸產(chǎn)品)將退出市場(chǎng)。

在投訴平臺(tái)投訴后，直至今年5月27日，李紅接到自稱來自上海的客服來電，對(duì)方稱可以退還部分會(huì)員權(quán)益費(fèi)，要求李紅撤銷在投訴平臺(tái)的相關(guān)投訴。隨后，李紅聯(lián)系扣款方客服，成功退款730元，但仍扣除了50元。

林澤也曾聯(lián)系扣款方客服，客服稱扣除這筆高額會(huì)員費(fèi)享受優(yōu)先審核特權(quán)?！拔艺f那我這個(gè)錢不要了，全部都還給他們也行，但要把扣的會(huì)員費(fèi)用退給我，這太離譜了。”林澤稱，他與客服多次溝通卻依舊沒有達(dá)成協(xié)商方案。

客服提出可以退會(huì)員費(fèi)的70%，林澤并未同意這一解決方案，“哪怕退回70%，也還要扣除近300元，這是不合規(guī)的?！绷譂煞Q，直到發(fā)稿前會(huì)員費(fèi)一分也沒退回。

“變相砍頭息”？

客服稱一次性費(fèi)用無法退回?

宜口袋、潤(rùn)元花、安逸花等網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)

會(huì)員費(fèi)被誰扣了？根據(jù)林澤提供的扣款短信，會(huì)員費(fèi)的扣款商戶是齊為信息科技。林澤在天源花借貸提現(xiàn)到賬的當(dāng)天，就收到了一條會(huì)員權(quán)益開通成功的短信，短信顯示，“權(quán)益服務(wù)由深圳市齊為信息科技有限公司提供。”

李紅收到的提示短信同樣顯示，“權(quán)益服務(wù)由深圳市齊為信息科技有限公司提供。”黃利民收到的“米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)成功支付”短信則來自礪帶科技。

技工商資料顯示，深圳市齊為信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“深圳齊為”）成立于2018年3月，注冊(cè)資本1000萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍包含網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)，電子產(chǎn)品、通信產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、計(jì)算機(jī)軟硬件的設(shè)計(jì)、技術(shù)開發(fā)與銷售，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，信息咨詢等。

上海礪帶科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“上海礪帶”）成立于2019年8月，注冊(cè)資本2000萬元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍包含基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)；第一類增值電信業(yè)務(wù)；第二類增值電信業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)等。

上述公司與廣州紫多米科技有限公司之間并不存在股權(quán)關(guān)聯(lián)。天源花客服告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用都是經(jīng)過客戶自愿同意選擇才會(huì)開通的，在借款的時(shí)候都可以選擇取消，不會(huì)影響到借款申請(qǐng)。

深圳齊為客服稱，該公司是天源花的會(huì)員權(quán)益供應(yīng)商，開通會(huì)員借款享有專屬借款通道、優(yōu)先放款的會(huì)員權(quán)益，還有影音會(huì)員、餐飲出行等生活權(quán)益；上海礪帶客服也表示，該公司和天源花是合作關(guān)系。深圳齊為、上海礪帶兩家公司客服均表示，會(huì)員權(quán)益是先享后付，一般是在借款到賬的次日扣款，后者還稱，會(huì)員權(quán)益費(fèi)為一次性費(fèi)用，且無法退回。

天源花借貸被扣除會(huì)員權(quán)益費(fèi)并非個(gè)例，在投訴平臺(tái)上，宜口袋、潤(rùn)元花、安逸花等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)被指“扣除會(huì)員費(fèi)”“變相砍頭息”。

App“變臉”

涉虛假宣傳消費(fèi)者需高度警惕、保護(hù)隱私

北京信用學(xué)會(huì)首席法律顧問、中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心研究員卜祥瑞認(rèn)為，天源花算網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。

王蓬博則表示，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上看，天源花與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相符，確切判斷其是否為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，還需進(jìn)一步考察其是否在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，以及是否取得了相關(guān)資質(zhì)。

2016年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部等多部門制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中提到，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

《辦法》明確，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

“天源花App宣傳語與實(shí)際功能不符，存在虛假宣傳，與金融監(jiān)管要求明顯不一致?！辈废槿疬€表示，天源花App偽裝成購物商城或侵犯了用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貸款兩者對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的要求不同，當(dāng)用戶注冊(cè)使用時(shí)，通訊錄、地理位置、相冊(cè)等私人信息都可能會(huì)泄露，涉嫌侵犯用戶個(gè)人隱私權(quán)。

卜祥瑞提示，消費(fèi)者要高度警惕此類應(yīng)用，必要時(shí)應(yīng)向相關(guān)監(jiān)管部門或網(wǎng)信部門舉報(bào)，保護(hù)好自己的隱私。勿輕易開通位置、通訊錄、短信等功能訪問權(quán)限。

針對(duì)天源花收取“天價(jià)會(huì)員費(fèi)”情況，付鵬律師指出，會(huì)員費(fèi)導(dǎo)致實(shí)際利率超標(biāo)，盡管持牌金融機(jī)構(gòu)不受4倍LPR限制，但《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。”

多名消費(fèi)者稱，未注意到勾選會(huì)員權(quán)益費(fèi)的情況。對(duì)此，付鵬律師表示，即使協(xié)議約定會(huì)員費(fèi)，若平臺(tái)未采用加粗、彈窗等顯著方式提示，或消費(fèi)者未實(shí)際享受會(huì)員權(quán)益（如借款流程無差異），則根據(jù)《民法典》第四百九十六條，該條款可能被認(rèn)定為未盡到主動(dòng)說明關(guān)鍵收費(fèi)條款的合同提示義務(wù)，平臺(tái)需承擔(dān)不利解釋責(zé)任。

近年來，相關(guān)部門對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)。今年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，該新規(guī)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。根據(jù)通知，該新規(guī)自2025年10月1日起施行，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照?qǐng)?zhí)行。

（文中林澤、黃利民、李紅均為化名）