近年來許多儲戶在銀行辦理大額取現(xiàn)時，都遭遇過柜員詢問資金用途的尷尬場景有人因回答給家人治病被要求提供病例，有人稱買房卻被追問具體樓盤，甚至有人因拒絕回答而被告知無法辦理這一現(xiàn)象引發(fā)廣泛爭議銀行是否有權(quán)盤問儲戶資金用途儲戶又該如何合法合規(guī)的維護自身權(quán)益？

2023年中國人民銀行發(fā)布的金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法明確規(guī)定，個人辦理單筆5萬元以上或外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時，金融機構(gòu)需登記資金來源或用途。

這一政策初衷是為打擊洗錢、詐騙等違法犯罪活動，卻在實際執(zhí)行中引發(fā)諸多爭議。數(shù)據(jù)顯示，2024年全國銀行業(yè)因資金用途登記不規(guī)范引發(fā)的投訴量同比激增47%。其中，柜員過度追問成為儲戶投訴的核心焦點。

儲戶們普遍質(zhì)疑自己的錢為何不能自由支配，銀行是否有權(quán)以合規(guī)之名侵犯隱私？要理解這一矛盾，需從政策背景與銀行操作兩個維度切入。從政策層面看，反洗錢監(jiān)管力度持續(xù)升級。2024年，全國公安機關(guān)破獲洗錢案件1.2萬起，涉案金額超8000億元，其中通過銀行渠道轉(zhuǎn)移的非法資金占比高達65%。

為應(yīng)對這一嚴峻形勢，央行要求銀行對大額交易實施穿透式監(jiān)管。例如，某儲戶聲稱取現(xiàn)裝修，但后續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)資金實際流入境外賭博賬戶。另一儲戶稱還債實則用于網(wǎng)絡(luò)詐騙。這些案例促使銀行將用途核實作為風險防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而，政策初衷與執(zhí)行效果之間存在明顯落差。

2025年3月，某國有銀行在浙江的分支機構(gòu)因過度追問儲戶用途被媒體曝光，一名儲戶欲取10萬元現(xiàn)金，柜員連續(xù)追問具體給誰治病、哪家醫(yī)院是否有病例，最終導(dǎo)致儲戶憤而投訴。無獨有偶，北京一位老人因無法說明取現(xiàn)用途，被迫在柜臺填寫長達3頁的資金用途聲明書，引發(fā)圍觀者熱議。

此類事件頻發(fā)，暴露出銀行在政策執(zhí)行中的一刀切傾向。更值得關(guān)注的是，部分銀行為規(guī)避風險，將用途核實異化為審批關(guān)卡。2024年銀保監(jiān)會通報顯示，全國17%的銀行存在以合規(guī)之名拒絕合理取現(xiàn)需求的現(xiàn)象，例如，某儲戶因無法提供購房合同被拒，但按商業(yè)銀行法規(guī)定，儲戶只需提供合法身份證明即可辦理5萬元以上取現(xiàn)。這種合規(guī)加碼不僅損害儲戶權(quán)益，更暴露出銀行服務(wù)意識的缺失。

面對銀行的追問，儲戶究竟該如何應(yīng)對？萬能話術(shù)真的存在嗎？多位法律專家指出，儲戶有權(quán)拒絕回答與取現(xiàn)無關(guān)的問題。根據(jù)商業(yè)銀行法第29條，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由的原則。若柜員堅持追問，儲戶可明確表示，我的資金來源合法，用途與銀行無關(guān)，請按流程辦理。

若對方仍拒絕服務(wù)，可要求其出示拒絕辦理的法律依據(jù)，并當場撥打12378銀保監(jiān)會投訴熱線。但需注意的是，合法維權(quán)不等于對抗到底。若取現(xiàn)金額確實較大，主動說明用途可減少溝通成本。關(guān)鍵在于，說明用途不等于提供證明材料。

例如，儲戶稱取現(xiàn)用于裝修，銀行無權(quán)要求查看裝修合同。若稱孝敬父母，亦無需提供親屬關(guān)系證明，儲戶只需確保用途合法且符合常理即可。銀行從業(yè)者透露，柜員詢問用途更多是走流程而非查隱私。為提升效率，儲戶可提前準備一套合規(guī)話術(shù)模板。

例如，這筆錢是我個人合法收入用途，屬于個人隱私，不便詳細說明，但我可以承諾資金用途合法合規(guī)，若后續(xù)監(jiān)管部門需要，我愿意配合提供材料。此類表述既維護隱私權(quán)，又避免激化矛盾。我認為，銀行與儲戶的矛盾本質(zhì)是合規(guī)要求與服務(wù)體驗的失衡，銀行需在反洗錢與保護隱私間找到平衡點，比如通過大數(shù)據(jù)分析替代人工盤問，或?qū)Ω哳l曲線客戶建立白名單制度。

而儲戶也應(yīng)理解，適度配合調(diào)查是維護金融安全的共同責任，雙方唯有以法律為準繩，以溝通為橋梁，才能化解這場曲線之困 ,這樣既不暴露隱私，又能讓柜員順利完成風控流程，乖乖辦業(yè)務(wù)，記住，良好溝通能讓生活里這些小麻煩輕松解決，大家都開心。